كيف تجعل مدخرات التقاعد تدوم 30 عامًا دون أن تنفد

لقد عملت بجد لبناء بيضة عش التقاعد الخاصة بك. ماذا الآن؟ كيف تضمن أن مدخراتك تدوم على الأقل بقدر ما تعيش؟ هناك عدة أمور يمكنك فعلها. إليك الثلاثة الأكثر أهمية.

لا تنس أنك ما زلت بحاجة إلى نمو الاستثمار

من السهل افتراض أن الشيء الصحيح الذي يجب فعله في اليوم التالي لتقاعدك هو ببساطة تحويل جميع ممتلكاتك النامية إلى ممتلكات مدرة للدخل. لكن هذه ليست استراتيجية رابحة. الحقيقة هي أن معظم الناس سيحتاجون إلى مزيج من النمو والدخل بمجرد توقف رواتبهم القائمة على العمل. مقدار كل منهما يعتمد على وضعك، على الرغم من أن توزيع 50/50 ليس هدفًا سيئًا للبدء به. قم بالتعديل وفقًا لعمرك، والمبلغ الذي ادخرته، واحتياجاتك من الدخل.

فقط ضع في اعتبارك أن هذا النمو يجب أن يكون موثوقًا حتى لو كان يعني مكاسب مخففة إلى حد ما – لا يمكنك تحمل خسائر استثمارية كبيرة في التقاعد. وتذكر أيضًا أن هناك الكثير من الأسهم التي تدفع أرباحًا وتنتج أيضًا مكاسب رأسمالية محترمة.

نظم مدخراتك في "دلاء"، لكل منها غرض مختلف

بينما كنت تساهم بأموال في حساب تقاعد بغرض تحقيق نمو رأسمالي، كان الاحتفاظ بأسهم وصناديق مختلفة في نفس الحساب يعمل بشكل جيد. بعد كل شيء، كانت جميعها مملوكة بنفس الهدف في الاعتبار.

ولكن عندما يكون لديك أهداف متعددة لأموالك في التقاعد، قد يكون من الصعب معرفة ما إذا كنت على المسار الصحيح. قد يكون من الأسهل في الواقع فصل أصولك إلى حسابات متعددة – أو "دلاء" – لكل منها غرضها المميز. على سبيل المثال، لدى العديد من المتقاعدين حساب قصير الأجل لا يحتوي إلا على احتياجات نقدية لعام واحد، وحساب متوسط الأجل يولد دخلًا موثوقًا، وحساب طويل الأجل مخصص فقط لاستثمارات النمو. مع مرور الوقت، تتدفق الأموال من الدلاء طويلة الأجل إلى الدلاء قصيرة الأجل.

مصدر الصورة: Getty Images.

أكبر هذه الحسابات، بالطبع، سيكون عادةً الحساب متوسط الأجل الذي يحقق بعض النمو، ولكنه يهدف في الغالب إلى إعادة تمويل الحساب النقدي قصير الأجل باستمرار.

بالتأكيد، يمكنك فعل الشيء نفسه داخل حساب واحد. لكن مرة أخرى، قد يكون القيام بذلك صعبًا. إن استخدام دلاء مميزة يضمن بقاءك على المسار الصحيح مع إدارة مخاطرك أيضًا.

ابدأ بسحب 4%، ثم زد هذا المبلغ كل عام بما يتوافق مع التضخم

أخيرًا، يقترح بعض المستشارين الماليين أنه من الممكن البدء في العيش على مدخرات التقاعد الخاصة بك عن طريق سحب أكثر من 4% من بيضة عشك في السنة الأولى من التقاعد، ثم رفع معدل السحب السنوي هذا للسنوات الـ 29 التالية بمعدل التضخم السائد في تلك السنوات.

ولكن، من الأفضل أن تكون آمنًا من أن تندم – البدء بنسبة 4% فقط من قيمة محفظتك هو قاعدة عامة مثبتة جيدًا. كمثال، إذا كنت قد ادخرت مليون دولار للتقاعد، فإن سحب 4% يعني أخذ 40,000 دولار من حسابك في سنتك الأولى من التقاعد. إذا كان التضخم 3% في العام التالي، ففي ذلك العام ستسحب 41,200 دولار من مدخرات التقاعد الخاصة بك، وهكذا. قد تتقلص بيضة عشك بمرور الوقت، لكنك ستترك ما يكفي مستثمرًا للحد بشكل كبير من سرعة تقلصها.

فقط اعلم أن هذا النموذج يفترض توزيعًا جيدًا بنسبة 50/50 (أسهم/دخل ثابت).