إحصائيًا، هذا هو أفضل سن للمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي -- وهو ليس قريبًا حتى من ذلك.

بالنسبة لمعظم المتقاعدين، يوفر الضمان الاجتماعي أكثر من مجرد دفعة شهرية. إن دخل الضمان الاجتماعي الذي يتلقونه يشكل أساسًا ماليًا يساعد ما يصل إلى 90% من المتقاعدين على تغطية نفقاتهم، وفقًا لاستطلاعات غالوب السنوية على مدى ربع قرن.

الحصول على أكبر قدر ممكن من الضمان الاجتماعي ليس مجرد رفاهية - بل هو ضرورة حقيقية لبعض العمال المسنين. لكن لكي يتمكن المتقاعدون من تعظيم ما سيحصلون عليه من برنامج التقاعد الرائد في أمريكا، سيحتاجون أولاً إلى فهم التفاصيل الدقيقة لكيفية حساب استحقاقهم الشهري. ويشمل ذلك فهم أهمية سن المطالبة بالضمان الاجتماعي، والذي يمكن أن يؤثر بشكل كبير على المدفوعات الشهرية ومدى الحياة.

مصدر الصورة: Getty Images.

أربعة متغيرات تُستخدم لحساب شيك الضمان الاجتماعي الشهري الخاص بك

على الرغم من أن ليست جميع جوانب الضمان الاجتماعي سهلة الفهم، إلا أن المتغيرات الأربعة التي تأخذها إدارة الضمان الاجتماعي في الاعتبار لحساب استحقاقك الشهري واضحة ومباشرة:

2. تاريخ العمل
3. تاريخ الأرباح
4. سن التقاعد الكامل
5. سن المطالبة

المتغيران الأولان في هذه القائمة مترابطان. عند حساب استحقاقك الشهري، ستأخذ إدارة الضمان الاجتماعي في الاعتبار أعلى 35 عامًا من سنوات عملك ذات الدخل المرتفع والمعدلة حسب التضخم. وهذا يعني، إلى حد ما، أن ارتفاع متوسط الأجر أو الراتب على مدار حياتك يمكن أن يترجم إلى استحقاق شهري أكبر للضمان الاجتماعي عند التقاعد.

لكن التحذير مما سبق هو أن المتقاعدين يعاقبون إذا كان لديهم أقل من 35 سنة عمل مؤهلة. عن كل سنة عمل تقل عن 35 سنة، ستقوم إدارة الضمان الاجتماعي بمتوسط 0 دولار في الحساب. وبالتالي، إذا كنت ترغب في تعظيم دفعتك الشهرية، فستحتاج إلى العمل لمدة لا تقل عن 35 سنة.

العامل الثالث، وهو سن التقاعد الكامل الخاص بك، هو المتغير الوحيد الذي لا يمكنك التحكم فيه. يعتمد على سنة ميلادك ويمثل العمر الذي تكون فيه مؤهلاً لتلقي 100% من استحقاقك الشهري كعامل متقاعد. بالنسبة للمستفيدين المولودين في عام 1960 أو ما بعده، فإن سن التقاعد الكامل هو 67.

المتغير الأخير، وهو سن المطالبة الخاص بك، يمكن القول إنه الأكثر أهمية. بينما تتاح للمستفيدين من العمال المتقاعدين خيار البدء في تحصيل استحقاقهم في سن 62، هناك حافز مالي للصبر. كما ستلاحظ في الجدول أدناه، لكل سنة ينتظرها العامل لتحصيل دفعه، بدءًا من 62 وحتى 70، يمكن أن ينمو استحقاقه الشهري بنسبة تصل إلى 8%. وهذا يعني أن من يقدمون طلبًا مبكرًا يقبلون بشكل دائم تخفيضًا بنسبة 25% إلى 30% في الدفعة الشهرية، بينما يمكن للمطالبين في سن 70 أن يحصلوا على 24% إلى 32% أكثر شهريًا مما كان سيتم دفعه في سن التقاعد الكامل.

| سنة الميلاد | سن 62 | سن 63 | سن 64 | سن 65 | سن 66 | سن 67 | سن 68 | سن 69 | سن 70 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960 أو ما بعده | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |

مصدر البيانات: إدارة الضمان الاجتماعي.

إحصائيًا، سن مطالبة واحد للضمان الاجتماعي يتفوق على غيره في تعظيم الدخل مدى الحياة

بينما يوضح الجدول أعلاه بوضوح آثار التجميع المبكر مقابل الانتظار، إلا أنه لا يقدم نظرة ثاقبة حول سن التجميع الأولي الذي يوفر أعلى احتمال لتعظيم الدخل مدى الحياة. الحصول على أكبر قدر ممكن من برنامج التقاعد الرائد في أمريكا، بغض النظر عن الدفعة الشهرية، هو الهدف النهائي.

لنكون صريحين، لا يوجد مخطط واحد يناسب الجميع يمكن اتباعه لضمان اتخاذ أفضل خيار ممكن لوضعك. نظرًا لأننا جميعًا نسير في مسارات فريدة نحو التقاعد، فإن مجموعة الاحتياجات المالية والالتزامات الضريبية والحالة الاجتماعية والصحة الشخصية وما إلى ذلك ستختلف من شخص لآخر.

بالإضافة إلى ذلك، لا أحد منا يعرف "تاريخ انتهاء صلاحيته" مسبقًا. بدون هذه المعلومة الأساسية، سيكون هناك دائمًا بعض التخمين عند المطالبة باستحقاقات الضمان الاجتماعي.

مع ذلك، قام فريق من الباحثين بفحص شامل لقرارات المطالبة لدى المتقاعدين ووجدوا أن سن تجميع أولي واحد يتفوق على غيره في تعظيم الدخل مدى الحياة.

في عام 2019، نشر باحثون في منصة إدارة الثروات عبر الإنترنت United Income تقرير "حل التقاعد المخفي في العلن". استخدم هذا التقرير بيانات من دراسة جامعة ميشيغان للصحة والتقاعد لاستقراء قرارات المطالبة لـ 20,000 من المستفيدين من العمال المتقاعدين لتحديد عدد الذين قاموا بتحسين دفعتهم (أي تعظيم استحقاقاتهم مدى الحياة).

نظرًا للمجهول الموصوف أعلاه، لا ينبغي أن يكون مفاجئًا للغاية أن 4% فقط من المتقاعدين البالغ عددهم 20,000 الذين تم فحصهم قد قاموا بتعظيم دخل الضمان الاجتماعي الخاص بهم.

مصدر الصورة: Getty Images.

النتيجة الأكثر أهمية من United Income كانت الانعكاس شبه التام بين المطالبات الفعلية والمثالية.

بدأت نسبة هائلة تبلغ 79% من المتقاعدين في تحصيل استحقاقاتهم الشهرية في سن 62 أو 63 أو 64. لكن تحليل United Income أظهر أن حوالي 8% فقط من إجمالي المطالبات من سن 62 إلى 64 كانت ستكون مثالية.

في الطرف الآخر من طيف المطالبات، انتظر عدد قليل جدًا من أصل 20,000 من المطالبين الذين تمت دراستهم حتى سن 70 للبدء في تحصيل استحقاقهم كعامل متقاعد. ومع ذلك، وجد نموذج United Income أن 57% من هؤلاء المتقاعدين البالغ عددهم 20,000 كانوا سيعظمون دخل الضمان الاجتماعي مدى الحياة عن طريق المطالبة عند 70.

لوضع هذا الرقم في منظوره الصحيح، فإن ثاني أفضل سن مطالبة، وفقًا لـ United Income، هو 67 - وحوالي 10% فقط من المطالبين كانوا سيعظمون دخلهم مدى الحياة عن طريق التجميع الأولي عند ما هو الآن سن التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي.

ولكن فقط لأن سن 70 يتفوق إحصائيًا على جميع أعمار المطالبة الأخرى، لا يعني أن كل متقاعد مستقبلي سيستفيد من الانتظار. لا تزال هناك عدة أسباب منطقية لتجميع العمال المسنين لدفعتهم قبل سن 70 بفترة طويلة. على سبيل المثال، إذا كنت في حالة صحية سيئة ولا تتوقع أن تعيش حتى الثمانينات من عمرك، فإن التجميع المبكر منطقي.

ومع ذلك، يوضح تقرير United Income أنه، إحصائيًا، هناك سن مطالبة واحد يتفوق بكثير على البقية. سيكون من الحكمة أن تفكر أغلبية المتقاعدين المستقبليين في الانتظار لتجميع الضمان الاجتماعي إذا كانوا يريدون تعظيم ما سيحصلون عليه على مدى حياتهم.