لقد تغيرت هذه القاعدة العامة للتقاعد، لكن معظم المتقاعدين لم يعدلوا استراتيجيتهم بعد.

إن التخطيط للتقاعد يمثل تحديًا كبيرًا بلا شك. هناك عدد هائل من المتغيرات التي يجب أخذها في الاعتبار، بدءًا من العمر الذي تخطط فيه للحصول على الضمان الاجتماعي إلى ما إذا كنت تريد الاستثمار في حسابات تقاعد توفر نموًا مؤجل الضرائب أو حسابات تسمح بالمساهمات قبل خصم الضرائب خلال سنوات عملك.

هناك قضية حاسمة أخرى يجب مراعاتها يمكن أن تحدد المدة التي ستستمر فيها أموالك. إنها نسبة السحب، أو المعدل الذي تسحب به الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك. إنه أحد أهم الخيارات التي ستتخذها في سنواتك المتأخرة، ولكن للأسف، يتبع العديد من الأمريكيين قاعدة قديمة.

مصدر الصورة: Getty Images.

هذه القاعدة التقليدية للتقاعد قد لا تعمل بعد الآن

يجب عليك تحديد معدل سحب معقول كمتقاعد حتى لا تسحب الكثير من الأموال من خطط التقاعد الخاصة بك بسرعة كبيرة. إذا سحبت الكثير بسرعة كبيرة، فسوف تستنزف رصيد حسابك ولن تترك ما يكفي مستثمرًا لمواصلة تحقيق عوائد معقولة. ستنضب حساباتك، مما يتركك دون أموال كافية للعيش.

لتجنب ذلك، اتبع العديد من المتقاعدين منذ فترة طويلة قاعدة 4%، والتي أنشأها مستشار مالي في عام 1994 لتوفير طريقة سهلة لتحديد المبلغ الذي يمكنهم سحبه من حساباتهم كل عام.

دعت قاعدة 4% إلى سحب 4% من رصيد محفظتك في السنة الأولى من التقاعد. ثم في كل عام، يمكنك تعديل مبالغ السحب الخاصة بك لمراعاة التضخم. تهدف هذه القاعدة إلى منحك فرصة جيدة لاستمرار مدخراتك لمدة 30 عامًا.

المشكلة هي أنها قد لا تعمل بعد الآن.

لماذا قاعدة 4% ليست مضمونة

تم وضع قاعدة 4% بناءً على افتراضات في وقت إنشائها، وللأسف، لم تعد هذه الافتراضات صحيحة بالضرورة. لهذا السبب قام الخبراء بتعديل المبلغ الذي يعتقدون أنه يمكنك سحبه بأمان من 401(k) وحسابات التقاعد الأخرى بشكل متكرر.

على سبيل المثال، في عام 2026، قدرت Morningstar أنه يمكنك سحب 3.9%، بدلاً من 4%، إذا كنت ترغب في الحفاظ على مدخراتك وجعلها تدوم مدى الحياة. وفي عام 2025، كان هذا الرقم أصغر، حيث حددت Morningstar نسبة سحب آمنة بنسبة 3.7% للحفاظ على الثروة.

على الرغم من أن هذا لا يبدو تغييرًا كبيرًا، إلا أن التقلبات في الأرقام وحقيقة أن معدل السحب الآمن أصبح الآن أقل باستمرار يُظهران أنه لم يعد بإمكانك الاعتماد على دقة قاعدة 4% بالنسبة لك. وهذا صحيح إلى حد كبير بسبب التوقعات المنخفضة للعوائد المستقبلية وزيادة متوسط العمر المتوقع. لسوء الحظ، هذا يعني أنه إذا كنت تتبع قاعدة 4%، فإنك تواجه خطرًا حقيقيًا جدًا بأن أموالك لن تدوم طالما كنت بحاجة إليها.

نظرًا لهذا الخطر، بدلاً من اختيار قاعدة عامة، قد يكون من الأفضل النظر في أصولك وأهداف الدخل وجميع مصادر الدخل والعوامل المالية الأخرى لوضع خطة شخصية لمعدل سحب يناسبك. يمكن للمستشار المالي المساعدة، أو يمكنك استخدام أدوات مثل حاسبات السحب لإرشادك في قرارك بشأن المبلغ الذي يجب سحبه من حساباتك لتعطيك أفضل فرصة لاستمرار أموالك.