مؤخراً سألني شخص ما عن معنى معدل الفائدة السنوي، ووجدت أن الكثير من الناس يخلطون بين APR و APY، فهذان المفهومان يختلفان حقاً في الاستثمار والاقتراض.

لنبدأ بـ APR، وهو معدل الفائدة السنوي، الحساب بسيط جداً، يعتمد فقط على حساب الفائدة على رأس مالك، ولا يأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة. عندما تقترض مالاً أو تستثمر مالاً، يخبرك APR مباشرة كم ستدفع أو تكسب من الفائدة خلال سنة واحدة. عادةً يُستخدم معدل الفائدة على بطاقة الائتمان، القروض الاستهلاكية، الرهون العقارية لتمثيله. لكن هناك مشكلة، لأن APR لا يشمل الفائدة المركبة، لذلك هو في الواقع لا يعكس بدقة العائد السنوي الحقيقي الخاص بك.

أما APY فهو مختلف، ويُسمى معدل العائد السنوي، ويشمل تأثير الفائدة المركبة بشكل كامل. قوة الفائدة المركبة تكمن في أنك لا تكتفي بكسب الفائدة على رأس مالك فقط، بل يمكنك أيضاً كسب فائدة على الفوائد التي حصلت عليها سابقاً. الودائع البنكية، الصناديق، والإيداعات في العملات المشفرة كلها تُحسب باستخدام APY، لأنها تعتمد على فائدة تتراكم يومياً، شهرياً، أو ربع سنوياً بشكل مستمر. لذلك، تحت نفس ظروف معدل الفائدة، عادةً يكون APY أعلى من APR، ويعكس بشكل أدق مدى نمو استثمارك الحقيقي.

الفهم الصحيح لمعدل الفائدة السنوي يكمن هنا، فـ APR هو حساب بسيط، وAPY هو حساب بالفائدة المركبة. إذا كنت تنظر إلى منتجات استثمار أو شروط قروض، تأكد من معرفة ما إذا كانت تستخدم APR أم APY، لأن ذلك سيؤثر مباشرة على مقدار الأرباح التي ستجنيها أو المبالغ التي ستدفعها. خاصة في حالات الإيداع أو الرهن التي تتضمن فائدة مركبة، فإن APY هو الرقم الذي يجب أن تركز عليه حقاً.