تم سؤالي مرة أخرى عما إذا كان مليون دولار يمكنه حقًا أن يسمح لشخص ما بالعيش من الفوائد دون عمل. بصراحة، الأمر أكثر تعقيدًا مما يعتقد الناس.

الرياضيات السريعة التي يذكرها الجميع: 4% من مليون هو $40k في السنة. هذه هي قاعدة الـ4% الشهيرة. لكن هناك شيء - هذا قبل الضرائب، والأبحاث الحديثة تدفع الناس لاختبار معدلات أقل بدلاً من ذلك. نحن نتحدث عن 3.5 إلى 3.8 بالمئة، مما يضعك عند $35k إلى $38k سنويًا. يبدو فرقًا صغيرًا، لكنه مهم على مدى العقود.

لماذا التغيير؟ توقعات العائد المستقبلية أضعف من المتوسطات التاريخية. إذا كنت تعتمد على عوائد السوق التي لا تتحقق، فإنك تستهلك رأس المال بشكل أسرع. وهذه مشكلة حقيقية في التقاعد الطويل.

القاتلون الخفيون الذين لا يريد أحد التحدث عنهم: الضرائب، التضخم، ومخاطر تسلسل العوائد. السحب $40k ليس $40k في جيبك إذا كنت في حساب خاضع للضرائب. يتم فرض ضرائب على الفوائد كدخل عادي. قد تحصل على استثناء على الأرباح المؤهلة والأرباح طويلة الأجل، لكن ذلك يعتمد على هيكل حسابك. ثم يلتهم التضخم ما يمكنك شراؤه فعليًا. وإذا انهارت الأسواق مبكرًا في التقاعد واضطررت لبيع الأصول عند القاع؟ هذا يعقد مخاطر النفاد.

فهل يمكنك العيش من فوائد مليون دولار؟ ربما، لكن لا تكتفي بإدخال نسبة مئوية وتعتبر الأمر منتهيًا. قم بمحاكاة سيناريوهات مع افتراضات ضرائب واقعية. احتفظ بسنة إلى ثلاث سنوات من الإنفاق نقدًا حتى لا تبيع بشكل مذعور خلال الانكماشات. إذا كانت نفقاتك الأساسية بعد الضرائب أقل بشكل مريح من سحب 3.5%، فأنت في وضع أفضل. إذا كنت على هذا الحد، فالأمر يصبح محفوفًا بالمخاطر.

قاعدة الـ4% لا تزال مفيدة كنقطة انطلاق، لكن معاملتها كأنها الإنجيل هو ما يجعل الناس يفاجأون. جرب نسبة 3.5 إلى 3.8 بالمئة بدلاً من ذلك. نمذج سيناريوهات مختلفة للسوق. ضع في اعتبارك وضعك الضريبي الفعلي. هكذا تعرف إذا كان مليون دولار يمكنه فعلاً أن يعمل من أجلك.