لقد أدركت شيئًا عن تحويلات روث يفتقده الكثير من الناس، خاصة إذا كنت تفكر في القيام بها في أوائل الستينيات من عمرك.

إذن إليك الأمر - عندما تحول الأموال إلى حساب روث، يُعتبر ذلك المال دخلًا خاضعًا للضرائب في ذلك العام. يبدو الأمر بسيطًا بما يكفي، أليس كذلك؟ لكن هناك فخًا مخفيًا لا يلاحظه معظم الناس حتى يكون الأمر متأخرًا جدًا.

إذا كنت تبلغ من العمر 63 عامًا وتخطط لتحويل كبير، عليك أن تعرف هذا: ميديكير ينظر إلى دخلك من قبل عامين عند حساب أقساط الجزء ب. لذا، فإن تحويلًا كبيرًا في سن 63 قد يرفع دخلك، وبعد عامين عندما تبلغ 65 وتلتحق بميديكير، قد تتعرض لرسوم إضافية تسمى IRMAAs. فهي في الأساس رسوم إضافية فوق قسطك العادي إذا كنت تعتبر من أصحاب الدخل العالي. ليس أمرًا ممتعًا.

لقد رأيت أشخاصًا يرتكبون هذا الخطأ من قبل. يقومون بعملية تحويل ضخمة معتقدين أنهم يحققون كفاءة، ثم فجأة ترتفع تكاليف ميديكير بشكل كبير أكثر مما توقعوا. هذا هو الفخ الذي لا يتحدث عنه أحد.

النهج الأذكى؟ قم بتوزيعها على مدى الزمن. إذا كنت تريد أن تنقل $500k إلى حساب روث، لا تفعله دفعة واحدة. وزعها على مدى 10 سنوات إذا استطعت. التحويلات الصغيرة كل سنة تعني ضرائب أقل ومخاطر أقل في إثارة رسوم IRMAA عندما تصل إلى سن 65.

الأخبار الجيدة أن توزيعات الحد الأدنى المطلوبة (RMDs) لا تبدأ حتى سن 73 أو 75 حسب وضعك، لذا لديك وقت لتخطيط ذلك بشكل استراتيجي. ابدأ في أوائل الستينيات بتحويلات معتدلة ويمكنك نقل مبلغ جيد قبل أن تبدأ RMDs، وكل ذلك بدون خلق كابوس ضريبي.

بشكل أساسي، المفتاح هو التخطيط المسبق وعدم التسرع. تحويلات روث هي خطوة جيدة للتقاعد، لكن التوقيت أهم بكثير مما يعتقد الناس.