هل أتممت الأربعين للتو أو تتجه نحو ذلك؟ من المحتمل أن يكون من المفيد التفكير في مكان وقوفك فعليًا مع مدخرات التقاعد الآن. لقد كنت أبحث في هذا الأمر مؤخرًا والأرقام مثيرة للاهتمام جدًا.

إليك الأمر — لا توجد صيغة سحرية تعمل للجميع. وضعك يعتمد على دخلك، نمط حياتك، ما قمت بادخاره بالفعل، ومتى تريد التقاعد فعليًا. لكن هناك معايير ثابتة يواصل المستشارون الماليون الإشارة إليها.

توصية فيديليتي هي أنه بحلول بلوغك الأربعين، يجب أن يكون لديك حوالي 3 أضعاف راتبك السنوي مدخرًا. لذلك إذا كنت متوسط دخل $60k سنويًا، فهذا يعادل تقريبًا $180k مخزنًا. الهدف بعد ذلك يتحول إلى امتلاك 6 أضعاف راتبك بحلول سن الخمسين. بالنسبة لشخص يكسب $100k سنويًا، هذا يعني السعي نحو حوالي $600k بحلول أوائل الخمسينيات.

الآن، إذا كنت تتساءل كم يجب أن أكون قد ادخرت للتقاعد بحلول عمر 40 من حيث المساهمات السنوية، يقترح معظم الخبراء زيادة معدل ادخارك بشكل كبير خلال هذه العقد. في العشرينات، كان الهدف هو 10-15% من راتبك. في الثلاثينات، زاد ذلك إلى 15-20%. لكن في الأربعينات؟ أنت تنظر إلى 20-25% من دخلك السنوي. هنا الأمور تصبح حقيقية. إذا كنت تكسب 100 ألف دولار، فهذا بين $20k و $25k سنويًا يذهب نحو التقاعد.

أعلم أن ذلك يبدو طموحًا، لكن سنوات الأربعين عادةً تكون ذروة سنوات كسبك. لديك ربما 20-25 سنة حتى التقاعد، وهو وقت كافٍ للنمو المركب. المفتاح هو أن تكون واعيًا ومقصودًا بذلك.

هناك بعض الخطوات الذكية التي يمكنك اتخاذها هنا. استثمر الحد الأقصى في حساب 401(k) الخاص بك إذا كان لديك واحد — فهو الوسيلة الأساسية لمعظم الناس. بالإضافة إلى ذلك، انظر في حسابات HSAs إذا كنت على خطة صحية ذات خصم مرتفع. فهي نوع من الحسابات غير المشهورة لأنها تنمو بدون ضرائب ويمكنك استخدامها للمصاريف الطبية عند التقاعد بدون دفع ضرائب. بعد سن 65، يمكنك السحب لأي شيء، على الرغم من أنه يصبح دخلًا خاضعًا للضرائب إذا لم يُستخدم للمصاريف الطبية المؤهلة.

فكر أيضًا في إضافة حساب وساطة خاضع للضريبة. الفكرة هي وجود خزائن مختلفة من المال ذات خصائص ضريبية مختلفة، بحيث يكون لديك مرونة في كيفية سحب أموال التقاعد.

شيء واحد يحدث فرقًا فعلاً: أن تعيش أقل قليلاً من مستوى دخلك. أعلم أن هذا ليس نصيحة ثورية، لكن حتى تقليل 5% من إنفاقك وإعادة توجيهها نحو الادخار يتراكم مع الوقت. استخدم سيارتك لفترة أطول، خذ إجازة أقرب، أي شيء يناسبك. الأمر ليس عن أن تكون تعيسًا — بل عن أن تكون واعيًا ومقصودًا.

الواقع هو أنه إذا كنت متأخرًا في مدخرات التقاعد عند بلوغك الأربعين، فليس وضعًا مستحيلًا. لا تزال لديك فرصة لتعويض ذلك. لكن الأمر يتطلب أن تكون صادقًا مع نفسك حول مكانك الآن وما تحتاجه فعليًا لنمط الحياة الذي تريده. بعض الأشخاص سيحتاجون إلى مبالغ أكبر بكثير إذا توقعوا نفقات أعلى بعد ترك العمل.

تحدث مع مستشار مالي إذا استطعت. يمكنه مساعدتك في معرفة ما إذا كانت مسار مدخراتك الحالي يوصلك إلى حيث تريد أن تكون، وما إذا كنت بحاجة إلى تعديل استراتيجيتك. سنوات الأربعين هي العقد الذي تبدأ فيه هذه القرارات حقًا في إحداث فرق.