لقد تعلمت مؤخرًا بعض الأمور المهمة حول قواعد سحب حساب Roth IRA والتي كنت أتمنى لو عرفتُها سابقًا. معظم الناس لا يدركون مدى اختلافها عن حسابات IRA التقليدية، لذا دعني أشرح ما يهم فعلاً.

أول شيء - وهذا كبير - يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت تريد بدون أي غرامات أو ضرائب. ذلك لأنك دفعت الضرائب على هذا المال عند إدخاله. لذا إذا وضعت 6000 دولار في حسابك ونما إلى 10000 دولار، يمكنك استرجاع الـ6000 دولار الأصلية في أي وقت ولأي سبب. بدون أسئلة. الأرباح تعتبر قصة مختلفة تمامًا.

إليك المكان الذي تصبح فيه الأمور معقدة مع قواعد السحب من أرباح Roth IRA. لدى مصلحة الضرائب قاعدة الخمس سنوات التي تفاجئ الكثيرين. إذا أردت الوصول إلى أرباح استثمارك دون أن تتعرض للضرائب والغرامات، يجب أن تكون على الأقل في سن 59 ونصف وأن يكون قد مر على الأقل خمس سنوات منذ أول مساهمة قمت بها. يبدأ العد من 1 يناير من السنة التي ساهمت فيها، وليس من التاريخ الفعلي لإيداع المال. لذلك إذا أودعت المال في يونيو 2022، فستنتظر حتى 1 يناير 2027. حتى لو كنت متقاعدًا بالفعل في سن 70، إذا كانت أول مساهمة لك قبل ثلاث سنوات فقط، لا تزال مدينًا بالضرائب على أي أرباح تسحبها.

الآن، مصلحة الضرائب تمنحك بعض الاستثناءات. يسمونها التوزيعات المؤهلة - وهي استثناءات للقواعد العادية للسحب من أموال Roth IRA. هذه تكون خالية تمامًا من الضرائب والغرامات بمجرد أن تصل إلى علامة الخمس سنوات. وتكون مؤهلاً إذا كنت فوق 59.5، معاقًا بشكل دائم، تسحب لشراء منزلك الأول (حتى 10,000 دولار)، أو إذا كانت ستذهب إلى المستفيد بعد وفاتك. هناك أيضًا بعض الحالات التي قد تتجنب فيها الغرامات في التوزيعات غير المؤهلة - مثل نفقات طبية تتجاوز 17.5% من دخلك، أقساط الرعاية الصحية بعد فقدان الوظيفة، تكاليف التبني، التعافي من الكوارث، أو إذا فرضت مصلحة الضرائب حجزًا عليك.

الاستنتاج الرئيسي حول قواعد السحب من Roth IRA هو فهم ترتيب خروج المال. المساهمات أولاً، ثم التحويلات من حسابات التقاعد الأخرى، ثم الأرباح في النهاية. لذا لديك مرونة مع مساهماتك، لكن جانب الأرباح لديه قيود حقيقية. من الجدير بالتخطيط له قبل أن تحتاج إلى المال.