بنك نينغبو، سفينة مليئة بأحلام النجوم تضغط على نهر النجوم

كيف تضمن أنظمة إدارة المخاطر في الذكاء الاصطناعي استمرار انخفاض معدل التعثر؟

المنتج | جمعية التمويل والتأمين

المقال | خمسة وسبعة

في عملية التحول السريع للاقتصاد الصيني نحو جودة عالية، أصبح الاقتصاد الحقيقي هو الركيزة الأساسية لنمو الاقتصاد الوطني، وبنك القطاع المالي كقوة رئيسية لخدمة الاقتصاد الحقيقي، يجري تغييرات جذرية بصمت.

وبما أنها تغييرات، فمن المؤكد أن تظهر تحديات، حيث يؤدي انخفاض أسعار الفائدة السوقية إلى تقلص الفارق في العائد، وتضييق هامش الربح في الأعمال المصرفية التقليدية، ومع ضغط الأعمال المصرفية للشركات، يصبح من الضروري التركيز على التمويل الشامل والتمويل بالتجزئة كمحور رئيسي للتحول، لكن نقاط الألم في قطاع العملاء الصغير والمتناهية الصغر، مثل عدم التوازن في المعلومات، وضعف القدرة على مقاومة المخاطر التشغيلية، وتقلب التدفقات النقدية، أصبحت تحديًا واضحًا أمام الجميع.

الأداء المتميز في النمو المعاكس للسوق

في معركة التحول هذه، قد تقدم التقارير المالية لبنك نينغبو مثالاً هامًا يمكن أن يوجه الصناعة. وفقًا لبيانات تقرير بنك نينغبو لعام 2025، حتى نهاية العام، حقق البنك إيرادات تشغيلية قدرها 71.969 مليار يوان، وصافي أرباح بعد الضرائب للمساهمين تبلغ 29.333 مليار يوان، بزيادة نسبتها 8.01% و8.13% على التوالي.

من ناحية حجم الأصول، تجاوز إجمالي أصول بنك نينغبو 3.62 تريليون يوان، بزيادة قدرها 16.11% عن بداية العام، حيث بلغ إجمالي القروض والودائع 1.73 تريليون يوان و2.02 تريليون يوان على التوالي، وسرعة نمو الودائع والقروض تتفوق على نمو الأصول، مع استمرار تحسين هيكل الأصول والخصوم، مما يعزز أساس نمو الأعمال.

النجاح الكبير لا يمكن أن يتحقق بدون نمو الأعمال بالتجزئة، حتى نهاية التقرير، بلغ إجمالي عملاء بنك نينغبو بالتجزئة 439,500 عميل، منهم 213,400 عميل من الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر، وبلغ رصيد قروض الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر 257.4 مليار يوان، بزيادة ملحوظة قدرها 17.01% عن نهاية العام السابق.

ومن خلال هذه البيانات، يتضح مدى الجهد الذي يبذله بنك نينغبو في مجال القطاع الصغير والمتناهي الصغر، وهناك أيضًا بيانات تستحق الثناء، حيث بلغت نسبة القروض المضمونة في نهاية عام 2025، 39.14%، بينما بلغت نسبة القروض بضمانات 32.86%، وبلغت النسبتان معًا أكثر من 70%.

في السابق، كانت عمليات الاعتماد على الرهون العقارية في قطاع الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر، لكن بنك نينغبو يتبنى نهجًا جديدًا في هذا المجال لتوسيع الأعمال. والأهم من ذلك، هو استقرار جودة الأصول، حيث بلغت نسبة التعثر 0.76%، مما يجعله أحد أقل البنوك في سوق الأسهم من حيث معدل التعثر، وهو البنك الوحيد الذي حافظ على معدل تعثر أقل من 1% لمدة 19 سنة متتالية.

وهذا يعتمد على خبرته الطويلة في السوق الإقليمية، وتركيزه على العملاء الأساسيين، مما ساعده على بناء قدرات دقيقة في التعرف على المخاطر وإدارتها.

جوهر إدارة المخاطر عبر الدورة الاقتصادية

الأساس في نظام إدارة المخاطر لبنك نينغبو هو الالتزام دائمًا بمبدأ "السوق المألوف، والعملاء المعلومين". يركز بشكل رئيسي على العملاء من القطاع الخاص الصغير والمتناهية الصغر في منطقة دلتا نهر اليانغتسي، بما في ذلك الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر في التصنيع، والابتكار التكنولوجي، والتصدير والاستيراد، حيث يمثل هؤلاء العملاء جزءًا حيويًا من الاقتصاد الحقيقي في الصين، وهم أيضًا الفئة الأساسية التي يمتلك بنك نينغبو خبرة واسعة ومعلومات غنية عنها.

نظرًا لموقعها الجغرافي المميز وعمق خبرته في السوق، فهم يمتلكون فهمًا عميقًا لخصائص عملاء المنطقة، مما يقلل بشكل كبير من مخاطر الائتمان الناتجة عن عدم التوازن في المعلومات، ويعزز استقرار النمو في الأعمال الشاملة.

وفي الواقع، أنشأ بنك نينغبو نظام إدارة مخاطر مخصصًا لقطاع الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر والعملاء بالتجزئة، من خلال نظام إدارة مخاطر ائتمانية جديد، حيث أدى إعادة تصميم العمليات ودمج البيانات إلى تحسين الكفاءة التشغيلية وقدرة التنسيق في إدارة المخاطر بشكل ملحوظ. بالإضافة إلى ذلك، يواصل البنك ترقية منصة إدارة المخاطر الذكية، ويعزز تطبيقات البيانات الكبيرة والذكاء الاصطناعي في مراقبة المخاطر، والتنبيه المبكر، واتخاذ القرارات، مما يدفع إدارة المخاطر نحو الذكاء والأتمتة، ويقدم دعمًا تقنيًا قويًا.

وفي ظل تدهور هامش الفائدة وتزايد التفاوت بين البنوك، تتجه العديد من البنوك نحو التركيز على الأعمال الصغيرة والمتناهية الصغر والتمويل بالتجزئة كمحور رئيسي للتحول، لكن معظمها لا يزال يركز على التوسع في الحجم والمنافسة بأسعار منخفضة، دون بناء قدرات إدارة مخاطر مخصصة تتوافق مع خصائص العملاء، مما يؤدي إلى تكرار مشكلة "زيادة الحجم وزيادة التعثر" في عمليات التحول.

وقد أثبتت ممارسات بنك نينغبو أن الميزة التنافسية الأساسية في الأعمال الصغيرة والمتناهية الصغر والتمويل بالتجزئة ليست الحجم، بل القدرة على التعرف على المخاطر بدقة وتسعيرها بشكل علمي.

فقط من خلال بناء نظام إدارة مخاطر شامل يتوافق مع خصائص العملاء، يمكن الخروج من دائرة المنافسة المتماثلة، وتحقيق توازن بين حجم الأعمال، وجودة الأصول، ومستوى الربحية.

الجواب في التحول الصناعي لبنك نينغبو

مع استمرار تعميق الاقتصاد الرقمي في الصين، وفتح البيانات الحكومية وسلاسل الصناعة، وتطبيق تقنيات الذكاء الاصطناعي والبيانات الكبيرة بشكل متعمق في القطاع المالي، يشهد نظام إدارة المخاطر المصرفي تحولًا رقميًا جديدًا.

القدرات المتراكمة لبنك نينغبو على مدى سنوات في إدارة المخاطر الرقمية وإدارة العملاء المميزين ستمنحه مساحة أكبر في موجة التحول الجديدة للصناعة.

وفي ظل تزايد التفاوت بين البنوك، تحولت المنافسة في القطاع المصرفي من التوسع غير المنظم في الحجم إلى المنافسة على القدرات الأساسية. إن نموذج بنك نينغبو يوضح أن القيمة الأساسية للمؤسسات المالية ليست في التوسع غير المنظم للأصول، بل في إدارة المخاطر الدقيقة والمتخصصة، وتوجيه التدفق المالي بدقة إلى الجهات الأكثر حاجة، وتحقيق التوازن بين القيمة التجارية والمسؤولية الاجتماعية.

هذه ليست فقط سر نجاح بنك نينغبو المستمر في ريادة القطاع، بل هي أيضًا الاتجاه الأساسي لتطوير القطاع المصرفي في الصين نحو الجودة العالية.