هل قرض بفائدة 1% من قريب فكرة جيدة؟

إذا كنت تخطط لاقتراض المال من قريب، تأكد من تحديد التفاصيل مثل شروط السداد ومعدل الفائدة.

كلاوس فيدفيلت / جيتي إيمجز

دارا-عباسي إيتا

الجمعة، 20 فبراير 2026 الساعة 8:00 مساءً بتوقيت GMT+9 قراءة لمدة 4 دقائق

في هذا المقال:

•                                       الاختيار الأفضل من StockStory 
  

  RDDT

  -0.90%

النقاط الرئيسية

قرض من عائلة أقل من السوق يبدو كأنه مال مجاني، لكن قواعد مصلحة الضرائب تضع حدًا أدنى لما يجب أن يتقاضاه المقرضون من العائلة.

إذا توفي قريب اقترضت منه قبل سداد الدين، يصبح الرصيد جزءًا من تركته.

نشر حديث على رديت في قسم r/Mortgages عرض معضلة يحب الكثير من الناس أن يواجهوها:

تلقيت مكالمة العمر الليلة الماضية. اتصلت بي جدتي وقررت أن تلعب دور البنك وتقرضنا ما أعتقد أنه سيكون ميراثنا—حتى 500 ألف دولار—بفائدة 1% لسداد رهننا العقاري وأي ديون أخرى. سيتعين علينا سداد كل ذلك خلال 15 سنة.

مع معدلات الرهن العقاري لمدة 30 سنة التي تتجاوز 6%، يمكن لقرض عائلي بفائدة 1% أن يوفر لك أكثر من 400,000 دولار في الفائدة على مدى عمر الرهن العقاري الذي يبلغ متوسط حجمه 403,000 دولار. حتى لو فرضت عائلة معدل الحد الأدنى للضرائب على القروض طويلة الأمد وهو 4.70%، ستوفر حوالي 118,000 دولار مقارنةً بالتوجه للبنك.

مشكلة مصلحة الضرائب التي لا يذكرها أحد

يبدو أن قرض بنسبة 1% هدية، وهكذا ستراه مصلحة الضرائب.

لا تسمح قوانين الضرائب للعائلة بإقراض المال بأي سعر يرغبون فيه. كل شهر، تنشر مصلحة الضرائب معدلات الفائدة الفيدرالية المطبقة (AFR)—الحد الأدنى للفائدة التي يجب على المقرضين فرضها، حتى من الأقارب. لشهر فبراير 2026، تلك المعدلات هي 3.56% للقروض قصيرة الأجل و4.70% للقروض طويلة الأمد (أي أكثر من تسع سنوات).​

“القرض يُعتبر عادة ‘أقل من السوق’ إذا كانت معدلات فائدةه أقل من المعدل الفيدرالي المطبق”، قال فيليبي جانيسا، شريك في EY-كولومبيا. “لذا 1% أقل بكثير من AFR.”

إذا فرض عليك قريب فائدة 1% على قرض لمدة 15 سنة عندما يكون AFR هو 3.86%، تتعامل مصلحة الضرائب مع الفرق كـ"فائدة محسوبة" (أو “وهمية”). على قرض بقيمة 403,000 دولار، هذا يعادل حوالي 11,525 دولار سنويًا من الفائدة يجب أن يبلغ عنها قريبك كدخل خاضع للضريبة—ويتم معاملة نفس المبلغ كهدية لك.

كما يُحتسب هذا المبلغ ضد استثناء ضريبة الهدايا السنوي البالغ 19,000 دولار.

قرضك لا يموت مع قريبك

إذا توفي مقرض عائلتك وأنت لا تزال مدينًا له، فإن ذلك القرض لا يختفي. يصبح جزءًا من تركته.

“الرصيد غير المدفوع يصبح أصلًا من أصول التركة”، قال كيث فاينبرغ، كبير استراتيجي الثروات في فايف إيلفن بارتنرز. “إذا لم يتم جمعه، يتحول العبء إلى الأشخاص الآخرين الذين يرثون من التركة، حيث أن كامل التركة ستكون أقل بمقدار الرصيد غير المدفوع من القرض.”

إذا تنازلت التركة عن ما تدين به—أو لم تتمكن من سداده—ينقص ميراث أقاربك بذلك المبلغ. حتى لو استطعت الدفع، فإن التركة الآن تحتفظ بالقرض غير المدفوع كـ"إيصال دين" بدلاً من نقد، مما قد يعقد تقسيم الأصول ويخلق توترًا مع ورثة آخرين قد يرغبون في حصتهم الآن.

استمرار القصة  

إذا لم توثق القرض بشكل صحيح، “قد تقرر مصلحة الضرائب حتى معاملته كهدية بناءة وتطبيق ذلك على استثناءات التركة والهدية من الضرائب”، قال فاينبرغ.

متى تذهب بعيدًا عن القرض

القواعد الضريبية قابلة للإدارة. الديناميات العائلية غالبًا لا تكون كذلك.

“مشاركة المال في العائلة تكاد دائمًا تعقد العلاقات، غالبًا بسبب التوقعات غير المعلنة”، قال ناثان أستل، مستشار العلاج المالي في بيوند فاينانس، لـ Investopedia. “أكبر مشكلة في الاقتراض من أفراد العائلة هي أن ‘الشروط والأحكام’ غالبًا لا تكون واضحة جدًا. نقص الوضوح غالبًا ما يعني خيبة أمل واستياء.”

ماذا لو فقدت وظيفتك وتخلفت عن سداد بعض الدفعات—هل يتوقع منك المقرض أن تعطي أولوية لقرضهم على فواتيرك الأخرى؟ ماذا لو احتاجوا المال مرة أخرى مبكرًا؟ ماذا لو شعر أقارب آخرون بالإهانة لأنك حصلت على صفقة خاصة ولم يحصلوا عليها؟ نادرًا ما تُجرى هذه المحادثات مسبقًا، وعندما تحدث، تكون العلاقات بالفعل متوترة.

“أفضل قرار مالي ليس دائمًا القرار الصحيح”، قال أستل. “إذا خالفت شروط مع بنك، فإن العواقب مالية. هذا لا يعني أنني لا أُدعى إلى عشاء عيد الشكر.”

احصل على ذلك كتابيًا

عاملها كقرض حقيقي لأن مصلحة الضرائب ستفعل.

“إذا كنت ستقترض من أفراد العائلة، يُنصح بشدة بالحصول على الاتفاقية كتابيًا”، يقول أستل. “أفضل العقود المكتوبة لا تترك مجالًا لسوء الفهم.”

وهذا يعني سند إذن مكتوب يوضح مبلغ القرض، معدل الفائدة (عند أو فوق AFR)، جدول السداد، وما يحدث إذا توفي أحد الطرفين. احتفظ بسجلات لكل معاملة.​

قم بإعداد دفعات تلقائية، واحتفظ بالسجلات، وتأكد من أن المقرض يتحدث إلى محترف ضرائب لأن قواعد مصلحة الضرائب ليست بديهية للجميع.

متى تبتعد

قل لا إذا كان السداد سيمتد على ميزانيتك، وإذا كان الأقارب قد يحتاجون إلى ذلك المال لاحتياجاتهم، وإذا كانت العلاقات العائلية متوترة بالفعل.​

“هذه الحالة يمكن أن تغير حياتك”، قال أستل. “لكن، عليك أن تكون متعمدًا ومدروسًا بشأن العواقب العلاقية التي قد تظهر إذا حدث خطأ.”

اقرأ المقال الأصلي على Investopedia

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة تحكم الخصوصية

مزيد من المعلومات