زوجتي وأنا تقاعدنا ونحن نملك 22 ضعف دخلنا. لماذا لا يفعل المزيد من الناس ما فعلناه؟

بقلم كوينتن فوتريل

 'الغالبية العظمى من الأشخاص الذين أعرفهم يشعرون بالخوف من قوة المال، ويمنحونه صفات سحرية تقريبًا' 

 "بنيت شخصية ذكاء اصطناعي من المال يمكنها العمل من أجلي عندما أكون غير قادر أو غير راغب في العمل." (موضوع الصورة عارضة أزياء.) 

 عزيزي كوينتن، 

 لقد كتبت إليك سابقًا عن رحلتي المالية الشخصية ("كادت أن أرتكب خطأ كبيرًا: أخذت الضمان الاجتماعي في سن 64 بدلًا من 70. إليك السبب.") إذا سمحت لي بموجة فلسفية قصيرة، أعتقد أن أحد جذور مشاكلنا المالية الشخصية هو سوء فهم أساسي للمال. يعتقد معظم الناس أن المال ظاهرة كونية أو خارجية. 

 الغالبية العظمى من الأشخاص الذين أعرفهم يشعرون بالخوف من قوة المال، ويمنحونه صفات سحرية تقريبًا - خاصة فيما يتعلق بزيادة المال - وينتهي بهم الأمر إلى الشعور بعدم القدرة على فهم الدخان والغموض حوله، لذلك يتركونه ينسل من أذهانهم. أعتقد أنه من المفيد أن يكون لدى الناس تعريف أكثر شخصية للمال كمكون مركزي لحياة جيدة. 

 بنيت شخصية ذكاء اصطناعي من المال يمكنها العمل من أجلي عندما أكون غير قادر أو غير راغب في العمل. عندما أعتني بهذه "الشخص الآخر"، تصبح أكثر ديمومة مني. طاقة عملي الزائد تخلق المزيد من الطاقة، ويمكنها في النهاية أن تعتني بي. أنا "أنسخ" نفسي للتقاعد. عدم العناية بأموالك يصبح، بمعنى حسي، عدم العناية بنفسك. 

 في أفضل سنواتنا، كانت دخلنا المكتسب مجتمعة 195,000 دولار، ومع ذلك جمعنا 22 ضعف ذلك. عندما تتقاعد في خمس سنوات، من المفترض أن نكون قد جمعنا 30-32 ضعف سنوات دخلنا الأفضل. (هي تكسب 163,000 دولار؛ تقاعد مطابق أساسي، 403(b) بالإضافة إلى 457(b). أدخر حوالي 8,000 دولار سنويًا من مساهمات ذاتية التوجيه بقيمة 34,000 دولار.) 

 لقد تمكنّا من التوازن بين حسابات روث والحسابات المؤجلة للضرائب بحيث سنكون سحب دخل في الشريحة الضريبية الرابعة بينما لا نملأ الشريحة الثالثة بالكامل بالدخل الخاضع للضريبة. لا أقصد أن أبدو متفاخرًا، بل هو انعكاس للفخر ببناء هيكل سليم، متين ومتوازن - ساعات وساعات من جداول البيانات، اختبار واستعادة استراتيجيات. 

 لماذا لا يفعل المزيد من الناس ما فعلناه؟ 

 تقاعدت في سن 64 

 ذات صلة: 'الأمريكيون ليسوا جيدين في إدارة المال': أنقذني الضمان الاجتماعي وميديكير من الإفلاس المالي 

 يمكنك مراسلة The Moneyist بأي أسئلة مالية وأخلاقية على qfottrell@marketwatch.com. يأسف The Moneyist لعدم قدرته على الرد على الأسئلة بشكل فردي. 

 سلّم مخاوف السوق إلى ذاتك الافتراضية الصامتة والمجتهدة. ستستمر في فعل ما تفعله دائمًا. 

 عزيزي المتقاعد، 

 دعنا نتحدث عن ماراثون مان المالي الخاص بك. 

 لا بد أن يكون هذا أحد أوضح أوصاف العلاقة الصحية مع المال: أنت ترعى الطاقة الزائدة من كل العمل الذي قمت به على مر السنين. مدخراتك واستثماراتك تمثل صورة رمزية لهذا الماراثون مان، ذاتك الأكثر إنتاجية. يصبح عملك وراتبك مزرعة رياح افتراضية تولد المزيد من المال، حتى تزوّد منزلك وسيارتك وحياتك طوال تقاعدك. 

 آمين لذلك! مثل أي نظام يعتمد على الفائدة المركبة - كسب عائد على الفائدة بالإضافة إلى رأس المال - نادراً ما تتحرك استثماراتك في خط مستقيم. مع مرور الوقت، ستبدو كملف جبلي متعرج. سيكون هناك قمم ووديان قصيرة وحادة، ولكن إذا لم تستطع تحمل الارتفاعات والانخفاضات في الارتفاع، سلّم تلك المخاوف إلى ذاتك الافتراضية الصامتة والمجتهدة. ستستمر في فعل ما تفعله. 

 الأسواق المالية لغز لكثيرين، وهناك أسباب عديدة لذلك: نقص التدريب على الثقافة المالية في المدارس والكليات؛ فكرة أن المال للأغنياء أو لمن يعرفون؛ والنظام المالي - والصحافة - يستخدم مصطلحات لوصف المال قد تكون غير مريحة في أفضل الأحوال وتهميشية وطبقية في أسوأها. لهذا السبب توجد MarketWatch، ولت democratize الأخبار المالية، ولهذا السبب أيضًا توجد عمود The Moneyist. 

 الحواف الحادة مقابل القوة الناعمة 

 يحاول عمود The Moneyist تفكيك كل الحواف الحادة والقوة الناعمة التي يمثلها المال: المفاهيم الاستثمارية الغامضة وأحيانًا السريالية؛ الأخطاء السهلة التي يرتكبها الناس بمعاملة المال كأنه شخص غير مرغوب فيه في العلاقات (مثل عدم مناقشة اتفاقات ما قبل الزواج، الحسابات المشتركة أو الأهداف الحياتية قبل الزواج أو شراء منزل)؛ وكل الطرق التي يمكن من خلالها استغلال المال لتسوية الحسابات القديمة وتعطيل التدفق المتساوي لميراث العائلة. 

 المال عاطفي، بالتأكيد، لكنه أيضًا قوي، كما تشير، ونحن - وليس مصرفينا أو مستشارينا أو محامينا أو محاسبينا - مصدر تلك القوة. فكر في جميع الأدوات التي يمكننا استخدامها لتنمية صندوق تقاعدنا من 401(k)، وIRAs، وصناديق المؤشر، وETFs، وشراء العقارات، مع التضحية ببعض الرغبات وبعض الاحتياجات للوصول إلى ذلك المكان حيث يعمل "ذاتنا" الافتراضية بشكل مستقل وأخيرًا يكون مستعدًا للتخلي عن تلك الغنائم (إشارة إلى تحويلات Roth). 

 المال قوي ونحن - وليس مصرفينا أو مستشارينا أو محامينا - مصدر تلك القوة. 

 سبب آخر يجعل ماراثون مان الخاص بك وسيلة قوية لتصور مستقبلك المالي: يجب أن يجسد كل خبرتك. لهذا السبب، وفقًا لرسالتك الأخيرة، أخذت الضمان الاجتماعي في سن 64 بدلًا من 70 - لأنه كان يمثل فقط 20% من دخلك السنوي، فلماذا الانتظار؟ بالإضافة إلى ذلك، لم تتوقع أن تتساوى الأمور عندما تنفد بطارية كل من أنت و"ماراثون مان" الخاص بك، فلماذا الانتظار؟ لكن كما تقول، هذا النسخ سيستمر بعد رحيلك. 

 النمو الذي حققته أنت وزوجتك استفاد من عقود من عوائد سوق قوية (رغم التقلبات على الطريق، مثل الركود العظيم وجائحة 2020 العالمية)، بالإضافة إلى انخفاض التضخم وأسعار الفائدة تاريخيًا، وكل ذلك أدى إلى بيئة مالية تكافئ التعرض للأسهم على المدى الطويل. وإذا تقاعد "ماراثون مان" الخاص بك في سوق هابطة؟ آمل أن يظل واقفًا وهادئًا حتى تمر العاصفة. 

 تخصيص رحلتك الشخصية 

 صورتك للذات الافتراضية تخصّص رحلتك المالية. أستقبل العديد من الرسائل من قرّاء فقدوا السيطرة و/أو الفهم لما يحدث لأموالهم ولماذا - مثل القارئ الذي اكتشف أن مستشار والديه كان يفرض عليهم رسومًا بنسبة 3%، أو المستثمر الثري الذي كان غاضبًا من مستشاره لأنه تداول الخيارات رغم أنه حقق أرباحًا هائلة. أنت و"ماراثون مان" الخاص بك يجب أن تكونا على نفس الصفحة. 

 كلما خفنا شيئًا، زاد استيائنا منه بصمت. أتساءل عما إذا كان هذا الرجل - الذي يبلغ من العمر 48 عامًا، ويكسب 65,000 دولار سنويًا، ويبلغ ديونه 48,000 دولار، وليس لديه مدخرات للتقاعد - كان يتجنب الاستثمار لأنه يسبب له قلقًا ويشعره باليأس. لو كان لديك، كان يمكن أن يتخيل نسخة منه تبني ببطء، بشكل غير كامل، منزلًا متواضعًا مصنوعًا من المال - على أمل أن يكون مكتملًا بحلول وقت تقاعده. 

 شخص لا يملك مدخرات تقاعد في منتصف العمر يمكن، للأسف، أن يتلقى نفس القدر من الاحتقار مثل متقاعد ثري يمتلك 10 ملايين دولار في منتصف العمر. من المقبول أن يكون لدى كلاهما أسئلة. من المقبول أن يشعر بالخوف. من المقبول أن يغير عاداته ويخرج من منطقة راحته من حسابات التوفير، وحسابات التحقق، وودائع الشهادات، والمعاشات، كما فعل صديقك أخيرًا. من المقبول أن يخطئ. والأفضل أن يتعلم من أخطائه. 

 لا تفوت: 'الأرقام لا تكذب': لو استثمرت الضمان الاجتماعي في مؤشر S&P 500 لكان لدي 4 ملايين دولار. هل النظام معطل؟ 

 المزيد من الأعمدة من كوينتن فوتريل: 

 'يبدو أن مؤشر S&P 500 يحقق أداءً جيدًا بشكل خاص': أنا عمري 66. هل هذا وقت جيد لاستثمار 100,000 دولار في سوق الأسهم؟ 

 'نحن جميعًا قلقون من أن الجائزة ستجف': هل يقترض الحكومة الأمريكية من الضمان الاجتماعي لتمويل البرامج الفيدرالية؟ 

 'هناك خلل في التوازن': زوجي مصاب بالسرطان. لماذا ننتظر ساعتين لإجراء فحص CT لمدة 10 دقائق؟ 

 اطلع على مجموعة فيسبوك الخاصة بـ The Moneyist، حيث يساعد الأعضاء في الإجابة على أصعب قضايا المال في الحياة. انشر أسئلتك، أو شارك في آخر أعمدة The Moneyist. 

 عبر إرسال أسئلتك إلى The Moneyist أو نشر مشاكلك على مجموعة فيسبوك الخاصة بـ The Moneyist، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch. 

 عند تقديم قصتك إلى Dow Jones & Co.، ناشر MarketWatch، فإنك تفهم وتوافق على أن نستخدم قصتك، أو نسخ منها، في جميع وسائل الإعلام والمنصات، بما في ذلك عبر أطراف ثالثة. 

 -كوينتن فوتريل 

 تم إنشاء هذا المحتوى بواسطة MarketWatch، التي تديرها شركة Dow Jones & Co.، ويُنشر بشكل مستقل عن Dow Jones Newswires وThe Wall Street Journal.