نموذج التحول للبنك التجاري الحضري: فهم استكشاف "الصغير والجميل" من خلال تقرير عام بنك هواشينغ

سؤال AI · لماذا لا تزال بنك هواشين يواجه ضغوطًا على الأرباح ويزيد من تخصيص الاحتياطيات؟

مراسل الشؤون المالية الجنوبية تشن يي ران

مؤخرًا، أصدر بنك هواشين قوانغدونغ تقريره السنوي لعام 2025. يُظهر التقرير أن حجم الأصول والخصوم للبنك حقق نموًا ثابتًا. حتى نهاية عام 2025، بلغ إجمالي الأصول 4855.68 مليار يوان؛ وبلغت القروض والودائع 2570.13 مليار يوان، بزيادة قدرها 4.70% عن بداية العام؛ وبلغت الودائع 3350.09 مليار يوان، بزيادة 6.98% عن بداية العام، مما يعزز استقرار الهيكل العام للحجم.

ومع ذلك، ظهرت ضغوط مؤقتة على مستوى أرباح البنك. في عام 2025، حقق صافي الإيرادات التشغيلية 73.51 مليار يوان، وصافي الربح بعد الضرائب 15.05 مليار يوان، مع انخفاض ملحوظ مقارنة بالعام السابق. من بين ذلك، صافي دخل الفوائد 56.12 مليار يوان، وصافي الدخل غير الفوائد 17.39 مليار يوان، ويعزى ذلك بشكل رئيسي إلى تقلبات سوق السندات في العام السابق، مما أدى إلى تراجع أرباح الاستثمار.

وفي الوقت نفسه، قام البنك بزيادة جهود تخصيص الاحتياطيات بشكل استباقي، لتعزيز قاعدة مقاومة المخاطر، واحتفظ بمزيد من الأرباح لتنفيذ استراتيجياته. حتى نهاية عام 2025، بلغ معدل القروض غير العاملة للبنك 1.65%، وهو أفضل من متوسط مستوى البنوك التجارية الحضرية على مستوى البلاد؛ وبلغ معدل تغطية الاحتياطيات 202.22%، مما يجعله من بين الأفضل بين البنوك التجارية الحضرية القانونية في المقاطعة.

يواجه القطاع المصرفي حاليًا وضعًا جديدًا يتميز بـ “ثلاثة انخفاضات وارتفاع واحد”: انخفاض النمو، انخفاض الطلب، انخفاض هامش الفائدة، وارتفاع المخاطر، وهو وضع يتطلب من البنوك الصغيرة والمتوسطة التحول من التوسع في الحجم إلى التنمية عالية الجودة. إن تراجع مؤشرات أرباح البنك مؤقت، ويعكس ضغطًا مشتركًا من القطاع وتفاعلًا مع تسريع التحول الاستراتيجي للبنك، وليس مشكلة في الأساسيات التشغيلية.

الأمر الأكثر لفتًا للنظر هو أن بنك هواشين، في ظل هذا السياق، يصر على استراتيجية “الصغر والتشتت” و"التحول إلى التجزئة"، ويؤكد على التمسك بـ “التنسيق بين الأعمال العامة والخاصة، وجذب العملاء بالتجزئة بكميات كبيرة، والتعاون مع المؤسسات الأخرى بشكل مفتوح”، مع التركيز على التوجه الداخلي، وزيادة التعديلات الهيكلية، وتقوية الأساس التشغيلي، لبناء حاجز تنافسي مميز، مع تحقيق نتائج مشرقة في عام 2025.

فيما يخص توزيع الأعمال، يلتزم بنك هواشين دائمًا بالتوجيه التشغيلي الذي يركز على المدى الطويل والجودة والقطاعات العملاء، وقدم خلال العام أداءً جيدًا من حيث “نمو الأعمال المميزة، وتحسين العملاء ذوي القيمة، وفعالية التشغيل الصغيرة والمتفرقة، والتنسيق بين القطاعين العام والخاص”.

حتى نهاية عام 2025، سجلت أرصدة القروض للأعمال المميزة للبنك رقمًا قياسيًا تاريخيًا. من بين ذلك، بلغت نسبة الائتمان الأخضر 13% من إجمالي قروض الشركة؛ واستمر البنك في الحفاظ على الريادة في مجال التمويل المالي الثقافي، وهو أكبر بنك تجاري حضري في المقاطعة من حيث حصة خدمات التمويل الثقافي؛ وتسارعت وتيرة نمو قطاعات التمويل التكنولوجي، والتمويل للصناعات التصنيعية المتقدمة، وتمويل المناطق الصناعية، مما جعله محركًا جديدًا للنمو المستدام للأعمال.

من ناحية أخرى، يركز البنك على العملاء ذوي القيمة، ويعمل على توسيع نطاق الشركات الخاصة عالية الجودة، والشركات المدرجة، والشركات المملوكة للدولة، من خلال تحسين هيكل العملاء، لدفع تحول الأعمال من الاعتماد على الحجم إلى الاعتماد على القيمة.

تشير البيانات إلى أن قيمة العملاء من الشركات زادت بنسبة 27% خلال عام 2025، وارتفعت نسبة التحويل إلى حسابات جديدة إلى 30%، وبلغت مساهمة العملاء ذوي القيمة في التمويل الشامل مستوى قياسي؛ وارتفعت نسبة التعاون مع الشركات المدرجة في سوق الأسهم في قوانغدونغ إلى 34%، مع تقديم خدمات دقيقة للعملاء المميزين، مما يعزز جودة الأصول ويزيد من قيمة الأعمال.

باعتباره بنكًا حضريًا يركز على قوانغدونغ، يستند البنك إلى مزايا الاقتصاد الخاص والصناعة التحويلية المحلية، ويعتمد على استقطاب العملاء من خلال سيناريوهات سلسلة التوريد، وتوفير التمويل المضمون، لتحقيق استراتيجية “الصغر والتشتت” بشكل متين.

ومن بين ذلك، أطلق “1+N” من منتجات التمويل لسلسلة التوريد، التي تغطي الشركات الأساسية في قطاعات التصنيع والجملة وغيرها، وتصل إلى العملاء من الشركات والموردين. وأكدت البيانات السنوية على نجاح ذلك: حيث تضاعف حجم التمويل لسلسلة التوريد، وارتفع متوسط حجم القروض الداخلية يوميًا بمقدار الضعف، بنسبة 131% و106% على التوالي؛ وزاد عدد الشركات الأساسية بنسبة 255%، والعملاء من الطرف N بنسبة 295%؛ وبلغت نسبة تغطية أعمال سلسلة التوريد في البنك 64%، وارتفعت نسبة العملاء المتمولين من خلال “1+N” إلى 18%، مما يبرز نجاح التحول إلى “الصغر والتشتت”.

وفي عام 2025، حقق التحول إلى التجزئة للبنك أيضًا اختراقات رئيسية، مع تحسين كبير في قدرة خلق قيمة الأعمال التجزئية.

حقق البنك خلال العام إجمالي قروض صغيرة ومتناهية الصغر الموجهة للمشاريع الصغيرة والمتوسطة 31.8 مليار يوان، مع نمو أسرع من متوسط نمو جميع القروض للبنك. واستفاد بشكل كامل من أدوات إعادة التمويل من بنك الشعب الصيني لدعم الزراعة والمشاريع الصغيرة، ووجه التمويل بدقة نحو كيانات السوق الصغيرة والمتوسطة، لمساعدة الشركات على تخفيف أعبائها، والوفاء بمسؤولياته الاجتماعية في تقديم التمويل الميسر.

أصبح التحول الرقمي هو الركيزة الأساسية لنمو الأعمال التجزئية. أنشأ البنك أربعة أعمدة لجذب العملاء تشمل المجتمع، والتنسيق بين القطاعين العام والخاص، وحقق نظام جذب عملاء واسع ومستدام، مع زيادة عدد العملاء الجدد بنسبة تتجاوز 36% على أساس سنوي. وتم تنفيذ نظام إدارة رقمي شامل، مع تحسين كبير في حجم وتغطية العملاء عبر الإنترنت، من خلال دمج عميق بين “المنصة + البيانات + الذكاء الاصطناعي”، مع إطلاق أنظمة مثل نظام البنك الذكي، ومساعد التمويل الذكي، لتحسين كفاءة ودقة خدمة العملاء؛ كما تم إعادة بناء منصة النقاط والمزايا، لتعزيز تجربة العملاء.

ويظهر أثر التحول بشكل مباشر في الحجم والقطاعات العملاء. حتى نهاية عام 2025، بلغ رصيد ودائع التجزئة 68.243 مليار يوان، بزيادة تتجاوز 20%، وارتفعت نسبة ودائع التجزئة بشكل كبير إلى 20.37%، مع مضاعفة النسبة خلال ثلاث سنوات؛ وارتفعت أحجام ونسَب إدارة الأصول من خلال الوكالة، مع نمو أرصدة إدارة الأصول الموجهة، وزيادة حجم الأقساط الجديدة بنسبة 108%، وزيادة الأصول المدارة من الصناديق العامة بنسبة 33.5%، وارتفعت قاعدة العملاء بشكل مستقر، مع زيادة بنسبة 21.71% في العملاء ذوي القيمة، و24.92% في العملاء الأثرياء، و20.61% في العملاء المميزين.

وفيما يخص المنتجات والتوزيع، عمل البنك على بناء مزايا خدمات تجزئة مميزة وفريدة. ونجحت فرعان في إطلاق بطاقة الخدمات المصرفية الاجتماعية المحلية، وحققت تعاونًا مهمًا مع القطاعين الحكومي والخاص؛ وحقق مشروع “طبيب القرية” في شانتو نجاحًا، من خلال تقديم خدمات دفع مبتكرة تغطي عددًا كبيرًا من المناطق الريفية؛ كما أن التمويل التقاعدي، الذي يركز على خمسة سيناريوهات رئيسية “الطب، والطعام، والسكن، والتنقل، والتعليم” لكبار السن، أنشأ نموذج خدمة فريد من نوعه يتميز بخصوصية هواشين، مع استمرار توسع تأثير العلامة التجارية للتمويل الاجتماعي.

وفي الوقت نفسه، يواصل بنك هواشين تحسين توزيع خدمات الاستثمار والأسواق المالية. وخلال العام، زادت تراخيص البنك بشكل مستمر، وحصل على موافقات على المشاركة في تسوية السندات، وعضوية سوق السندات في بورصة شنزن، ليصبح ثاني بنك حضري على مستوى البلاد يملك جميع تراخيص المشاركة في تداول السندات في أكبر ثلاث بورصات في بكين، وشنتشن، وشانغهاي.

وتعزز قدرات التداول بشكل مستمر، وتحظى بسمعة جيدة في السوق، مع تركيز قوي على سوق السندات، والكمبيالات، وأسواق العملات الأجنبية، مع إدارة دقيقة، حيث بلغ حجم التداول في مركز الصرف الأجنبي حوالي 6.5 تريليون يوان خلال العام؛ وفاز البنك بجوائز مثل “مقدم سوق السندات الأكثر شعبية في السوق” لمدة أربع سنوات متتالية.

وفي بيانها السنوي، أكد بنك هواشين أنه سيواصل تنفيذ استراتيجيتين رئيسيتين هما “الصغر والتشتت” و"التحول إلى التجزئة"، مع السعي لتحقيق توازن مستمر بين الحجم، والأرباح، والمخاطر، مع ترقية إدارة المخاطر، وتحسين عمليات العملاء، وتعزيز قدرات التكنولوجيا، والمضي قدمًا في بناء بنك “متميز ومبتكر”، مع الاستمرار في تعزيز الحواجز التنافسية المميزة.