كيف يجب على البنوك التقليدية أن تتنافس مع تشايم؟

لقد بنيت شركة Chime علامتها التجارية على وعد بسيط: أنها ليست مثل البنوك التقليدية.
لقد تردد صدى هذه الرسالة لدى جيل من العملاء الشباب والم stretched ماليًا —
وقد دعمته شركة Chime بتطبيق سهل الانضمام وأسهل في الاستخدام.

يثير ذلك سؤالًا مهمًا للمؤسسات التقليدية.
إذا لم تتميز Chime بالميزات، فما الذي يدفع نجاحها؟
في تقرير جديد، Chime تفوز بعملاء اليوم، لكن المؤسسات المالية لا تزال تستطيع الفوز بعملاء الغد،
يفحص غريغوري ماغانا، محلل البنوك الرقمية في شركة جافلين سترايجتي & ريسيرش،
العوامل الحقيقية وراء نجاح Chime.

قال ماغانا: “Chime ليست بالضرورة تقدم شيئًا مميزًا من حيث عرض المنتج،”
“مهما كانت تقوم به Chime، تقوم به البنوك التقليدية،
لكن ربما بتنفيذ أقل جودة قليلاً.”

كيف تختلف Chime

عندما قامت شركة جافلين بتقييم Chime من خلال بطاقة تقييم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول،
أداء الشركة كان ضعيفًا.
لا توجد مجموعة مذهلة من ميزات الهاتف المحمول أو منتجات حصرية لا يمكن للبنوك التقليدية تكرارها.

قال ماغانا: “لا يوجد سر كبير هنا،”
“شيء واحد مميز قليلاً هو أنه إذا أنشأت علاقة إيداع مباشر مع Chime،
يمكنك فتح العديد من المزايا ونقل حسابك إلى مستويات مميزة.
إذا كنت في مؤسسة مالية تقليدية، قد تضطر للدفع مقابل ذلك أو مواجهة عتبة إيداع مباشر أعلى.”

تتمثل تميز Chime في مكان آخر.
العملاء الذين يودعون على الأقل 200 دولار شهريًا في حساباتهم يتلقون عائد ادخار أعلى.
مع ودائع شهرية تبلغ 3000 دولار أو أكثر — وهو ما يعادل راتبًا كاملاً للعديد —
يحصلون على استرداد نقدي ومجموعة من المزايا الإضافية.
كما تقدم Chime بطاقة ائتمان مضمونة مصممة للعملاء الذين يرغبون في بناء أو إعادة بناء الائتمان.

البقاء خارج درج المهملات

إحدى الطرق للمنافسة مع Chime هي مطابقة — أو تجاوز — سهولة الاستخدام الخاصة بها.
يقدم تطبيق Chime عددًا أقل من الميزات،
مما يعني فوضى أقل للمستخدمين للتنقل فيها، دون حرمانهم من المنتجات الأساسية.

علي البنوك التي تحاول المنافسة من خلال توسيع مجموعتها من الميزات أن تضمن
أن تكون تلك الميزات منظمة بشكل منطقي وسهلة الاكتشاف.

قال ماغانا: “لقد كتبنا مجلدات عن وجود قائمة ‘المزيد’ في تطبيقك،”
“والله وحده يعلم ما يوجد فيها،”
“قد تكون أشياء تتعلق بخدمة العملاء، أو طلب الشيكات، أو جميع أنواع خدمات الخدمة الذاتية.
نسميها درج المهملات.
هذا ليس مفيدًا جدًا، لأنك لا تجذب الناس حقًا بعد الصفحة الرئيسية.
إذا سأل شخص نفسه إذا كانت ميزة XYZ متاحة،
ولم تكن في المكان الذي ينظر إليه،
كم من الوقت سيقضيه في العبث في تطبيق الهاتف المحمول الخاص بك؟”

قال ماغانا: “إذا كنت تقدم فوضى عشوائية،”
“سيقول الناس عند رؤية Chime، يا إلهي، هذا تطبيق بنكي سهل الاستخدام،”
“يمكنني استخدامه للتحكم في أموالي.”

سيكون خطأ تقليل العروض الرقمية فقط باسم البساطة.
قال ماغانا: “نحن لا نقول أن تقلل من كل شيء،”
“إذا لم تقدم أدوات للياقة المالية أو الميزانية أو توقع التدفقات النقدية في تطبيقك،
فذلك قد يضر بك مع العملاء الأكثر نضجًا.”

أن تصبح شريكًا موثوقًا

يمكن للبنوك أن تتطور من معالجات المعاملات إلى شركاء موثوقين
باستخدام القنوات الرقمية لتوجيه العملاء، وليس لمساعدتهم على تجنب الأخطاء،
بل لتحقيق الربح من خلالهم.

على سبيل المثال، لا تفرض Chime رسوم السحب على المكشوف.
إذا كانت هناك أموال غير كافية في الحساب،
فسيتم رفض المعاملة ببساطة.
يتجنب العملاء دفع رسوم قدرها 35 دولارًا على عملية شراء صغيرة لا يمكنهم تغطيتها.

يضع هذا النهج Chime كشريك في حياة العملاء المالية،
بدلاً من أن يكون مؤسسة تستفيد من أخطائهم.
يعكس ذلك تحولًا في العقلية أكثر منه ابتكارًا تكنولوجيًا بحت.

نظرة مستقبلية على Chime

واحدة من العيوب المحتملة لاستراتيجية Chime هي نقطة نهاية طبيعية في دورة حياة العميل.
قد ينضم المستخدم كشاب يحتاج فقط إلى أدوات التحقق الأساسية، والادخار، وبناء الائتمان.
لكن مع تطور ظروف الحياة — بدءًا من تكوين أسرة أو شراء منزل، على سبيل المثال —
قد لا تلبي عروض Chime المحدودة احتياجاتهم بعد الآن.

قال ماغانا: “هم لا يقدمون بطاقات ائتمان مميزة أو مخططين ماليين،”
“حتى أنه لا يوجد لديهم فرع للتحدث مع شخص مطلع على هذه الأمور.
إلى أين تذهب إذن؟”

نظرة مستقبلية، تمتلك Chime ميزة في تطوير منصة مصرفية خاصة بها.
من خلال معالجة المعاملات داخليًا، تقلل من الاعتماد على أطراف ثالثة وتخفض التكاليف.
يمكن أن تتيح هذه البنية التحتية أيضًا مرونة أكبر في طرح الميزات الرقمية،
حيث تمتلك Chime رؤية مباشرة لسلوك العملاء.

في جوهرها، تكمن قوة Chime في تموضعها الودود للعملاء.
بالمقابل، غالبًا ما تظهر البنوك الكبرى كغير شخصية.

قال ماغانا: “يجب أن يسجل العملاء الدخول إلى خدماتهم المصرفية عبر الإنترنت وتطبيق الهاتف المحمول،”
“لأنها مركز حياتهم المالية،”
“مكان موثوق يمكنهم من خلاله التحقق من أرصدتهم وإجراء التحويلات،
لكنهم يمكنهم أيضًا الحصول على نصائح وفهم تدفقاتهم النقدية،
ويعرفون أن الأدوات الموجودة هناك لمساعدتهم، وليس فقط لإنهاء مهمة في درج المهملات.
هذه ربما أوسع نصيحة استراتيجية يمكننا تقديمها.”