مطالبات الضمان الاجتماعي عند سن 62 تثير ضجة على وسائل التواصل الاجتماعي — الخبراء يقولون توخي الحذر

وستند 61

متى تطالب بمزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي هو أحد أكبر القرارات المالية التي سيتخذها المتقاعد.

ادعى بعض المؤثرين على وسائل التواصل الاجتماعي مؤخرًا أنهم فكوا شفرة هذا القرار — لكن الخبراء يقولون إن الحساب الذي يستخدمونه يفتقد سياقًا حاسمًا.

يقول بعض المؤثرين إن بدء تلقي مزايا الضمان الاجتماعي عند أقرب سن ممكن، وهو 62، لأن الفوائد التراكمية قد تكون أكبر إذا بدأت مبكرًا، على الرغم من أن الشيكات الشهرية الأعلى تأتي مع التأخير.

الفكرة تعتمد على عمر “نقطة التعادل” — النقطة التي عندها يؤدي تأخير المزايا إلى تحقيق دخل إجمالي أكثر من المطالبة المبكرة. وعادةً ما تقع في أواخر السبعينيات أو أوائل الثمانينيات.

اقرأ المزيد من تغطية CNBC للشؤون المالية الشخصية

• مبيعات السيارات الكهربائية المستعملة تتزايد — كيف تقارن تكاليف ملكيتها بسيارات البنزين
• قال ترامب إن 465,000 دولار من مدخرات التقاعد “ثرية”. هل هي كذلك؟
• يبالغ خريجو الجامعات الجدد في تقدير رواتبهم الابتدائية بما يقرب من 24,000 دولار، وفقًا لتقرير
• مزاعم “نقطة التعادل” في الضمان الاجتماعي تثير ضجة على وسائل التواصل الاجتماعي — الخبراء يحذرون
• أفضل 100 مستشار مالي من CNBC: أفضل المستشارين الماليين، وأفضل الشركات تصنيفًا

كانت إدارة الضمان الاجتماعي تقدم سابقًا تحليل نقطة التعادل للمستفيدين من التقاعد. ومع ذلك، أوقفت SSA تلك الممارسة في عام 2008 وسط مخاوف من داخل الوكالة، وكذلك من أصحاب المصلحة والباحثين الخارجيين، من أنها قد تشوه قرارات المطالبة.

أظهرت أبحاث لاحقة نُشرت في 2011 بواسطة شركة راند، وهي مركز أبحاث غير ربحي، أن تحليل نقطة التعادل قد يكون له “تأثير قوي جدًا” في دفع الأفراد للمطالبة بالمزايا مبكرًا، مما يمكن أن يقلل بشكل دائم من حجم شيكاتهم الشهرية.

لماذا “نقطة التعادل” هو الإطار الخاطئ

مشكلة كبيرة: لا أحد يعرف متى سيموت، مما يجعل تحليل نقطة التعادل غير دقيق. علاوة على ذلك، يمكن اعتبار الضمان الاجتماعي كنوع من تأمين طول العمر الذي يمكن أن يحميك من البقاء على قيد الحياة من مدخراتك.

قال جيسون فيشتنر، وهو مسؤول سابق في إدارة الضمان الاجتماعي عمل في الوكالة عندما توقفت عن استخدام التقييم، “لا أزال أعتقد أن تحليل نقطة التعادل هو الإطار الخاطئ للنظر في متى تأخذ مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي.”

شغل فيشتنر سابقًا مناصب تشمل نائب المفوض المؤقت والاقتصادي الرئيسي في SSA. وهو حاليًا زميل كبير في الأكاديمية الوطنية للتأمين الاجتماعي، وهي منظمة غير ربحية تركز على برامج شبكة الأمان الاجتماعي، ومدير تنفيذي لمعهد LIMRA لدخل التقاعد، وهو مبادرة بحثية ضمن جمعية التأمين التجارية LIMRA.

شاهد الآن

فيديو 11:39

قد لا يكون التقاعد المتأخر مناسبًا للجميع

الأسواق والسياسة فيديو أصلي رقمي

بدلاً من ذلك، يقول الخبراء، بمن فيهم فيشتنر، إن مستفيدي التقاعد يجب أن يأخذوا بعين الاعتبار عوامل أخرى عند تحديد متى يطالبون بمزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي، خاصة كيف سيؤثر توقيت ذلك على حجم شيكاتهم الشهرية.

يقدم المطالبة في سن 62 الحد الأدنى للمزايا الشهرية. المستفيدون الذين ينتظرون حتى سن التقاعد الكامل — عادةً بين 66 و67 سنة بناءً على سنة الميلاد — سيحصلون على 100% من المزايا التي كسبوها. من خلال الانتظار حتى سن 70، يحصل الأفراد على الحد الأقصى للمزايا، وهو زيادة بنسبة 77% في الشيك الشهري بعد الانتظار من سن 62، وفقًا لفشتنر.

“طريقة أخرى لإطار هذا النقاش هي أن ندرك أن المطالبة في أي عمر قبل سن 70 تعتبر عقوبة،” قال فشتنر.

بينما قد يضع إطار نقطة التعادل شخصًا يطالب في سن 62 في المقدمة في البداية، إلا أنه سيكون خلفًا لبقية حياته بعد أن يصل إلى عمر نقطة التعادل الشخصية، قال فشتنر.

إليك بعض العوامل الأخرى التي يقول الخبراء إنه يجب أيضًا أخذها في الاعتبار عند تحديد متى تطالب بمزايا الضمان الاجتماعي.

فكر في مدة حياتك المحتملة

بدءًا بالسؤال، “كم من الوقت يمكن أن أعيش؟” سيحصل المستفيدون المحتملون على إجابة مختلفة عن سؤال، “كم من الوقت سأعيش؟” قال جو إلسايسر، مخطط مالي معتمد ورئيس شركة كوفيزوم، وهي شركة برمجيات للمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي.

وبالمثل، تقول إدارة الضمان الاجتماعي في موادها التعليمية إن “التقاعد قد يكون أطول مما تظن”، وأن العديد من الأفراد سيعيشون أطول من متوسط العمر المتوقع.

شاهد الآن

فيديو 2:37

ما الذي تحتاج لمعرفته حول الضمان الاجتماعي مع مرور البرنامج على سن 90

فيديوهات الأخبار

خذ بعين الاعتبار باقي خطتك المالية

بالتركيز فقط على تحليل نقطة التعادل، يتجاهل المستفيدون المحتملون من الضمان الاجتماعي النظر في خطتهم المالية الكاملة، وفقًا لإلسايسر.

ويشمل ذلك تأثير دخلهم على ضرائبهم، بالإضافة إلى كيف سيؤثر دخل المزايا على بقية محفظتهم، قال إلسايسر.

بينما يطالب بعض الأشخاص بالضمان الاجتماعي مبكرًا لاستثمار المال، من المهم أن نتذكر أن عوائد الاستثمار غير مضمونة. ومع ذلك، يحصل الأشخاص الذين يؤخرون المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي على زيادة بنسبة 8% في المزايا لكل سنة ينتظرونها من سن التقاعد الكامل حتى سن 70 — وهو عائد مضمون يصعب مطابقته في السوق.

خطط لنفسك ولزوجك، إذا كنت متزوجًا

قال إلسايسر إن الأزواج المتزوجين حيث يكسب أحدهم أجرًا أعلى “يجب ألا يستخدموا نقطة التعادل كقرار.”

قد يفكر الأجر الأعلى في مدى طول عمره عند اتخاذ قرار المطالبة بالمزايا. لكن إذا فشل في أيضًا في النظر في مدى طول عمر زوجته، فقد يؤدي ذلك إلى تقليل كبير في مزايا البقاء على قيد الحياة لزوجته إذا توفي الأجر الأعلى، قال إلسايسر.

فكر في ما سيجعلك أكثر سعادة

بينما يقول الخبراء إنه من الأفضل عمومًا الانتظار حتى سن 70 للمطالبة بمزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي، إلا أن بحثًا نُشر في 2022 من قبل المكتب الوطني للأبحاث الاقتصادية يجد أن حوالي 10% فقط من الناس يفعلون ذلك.

وجد استطلاع AARP لعام 2025 أن المزيد من الناس يطالبون مبكرًا، غالبًا بسبب مخاوف بشأن المستقبل المالي للضمان الاجتماعي وسط تقارير تفيد بأن صناديق الثقة الخاصة به تنفد من المال.

شاهد الآن

فيديو 0:22

ما الذي تحتاج لمعرفته حول الضمان الاجتماعي

أموالك

قد يكون الانتظار للمطالبة أمرًا صعبًا، خاصة إذا كانت الدخل أو الصحة مصدر قلق.

ومع ذلك، قال إلسايسر إن العملاء الذين انتظروا حتى سن 70 للمطالبة هم الأكثر سعادة، بسبب المدفوعات الأكبر التي يتلقونها كل شهر. والأهم من ذلك، أنهم لا يضطرون للقلق كثيرًا بشأن تأثير تقلبات السوق على دخلهم.

“هناك ضغط أقل بكثير على المحفظة،” قال إلسايسر.

اختر CNBC كمصدر مفضل لديك على جوجل ولا تفوت لحظة من أكثر الأسماء موثوقية في أخبار الأعمال.