المدفوعات الفورية واللا رجعة فيها تتطلب إعادة تشغيل لمنع الاحتيال

عندما يتم خداع المتسوق لإجراء عملية شراء احتيالية، يتوقع أن يلجأ إلى مزود خدماته المالية للحصول على تعويض. هذه الحواجز هي أحد الأسباب التي جعلت بطاقات الائتمان تصبح السائدة في الولايات المتحدة — حيث يمكن للمستهلكين الاعتراض على الرسوم بعد وقوعها، بالإضافة إلى أن العديد من المصدرين ينبهون المستخدمين بشكل استباقي عند حدوث نشاط مشبوه.

توجد حماية مماثلة لمدفوعات ACH، لكنها تعتمد بشكل كبير على الفاصل الزمني بين بدء الدفع والتسوية. مع المدفوعات في الوقت الحقيقي، مثل تلك التي تسهلها FedNow وشبكة RTP، يختفي هذا الفاصل الزمني.

مع تزايد انتشار كلا النظامين، خاصة في حالات الاستخدام بين الشركات، يجب أن تتطور استراتيجيات منع الاحتيال لمواجهة المدفوعات التي تتم بشكل فوري ولا يمكن عكسها.

في بودكاست PaymentsJournal الأخير، ناقش دارن باير، رئيس قسم المنتجات في Qolo، وسوزان ساندو، محللة إدارة الاحتيال الرئيسية في Javelin Strategy & Research، كيف أن تقارب المدفوعات الأسرع والاحتيال المتزايد تعقيدًا يعزز إعادة تصميم كاملة لبنية منع الاحتيال. كما وضع ذلك عبئًا كبيرًا على المؤسسات المالية لتنفيذ ضوابط مخاطر دقيقة جدًا مع الحفاظ على تجربة العميل.

النافذة تقترب من الإغلاق

مع تآكل المدفوعات الأسرع للشبكة التقليدية حول المعاملات، يجب على المؤسسات أن تنقل اكتشاف الاحتيال إلى مراحل مبكرة من عملية الدفع. في الماضي، كانت المؤسسات تستفيد من فترات مراجعة ممتدة، يمكن خلالها عكس الأموال إذا لزم الأمر. هذا القدرة أصبحت بسرعة من الماضي.

قال باير: “في عالم المدفوعات الفورية، خاصة حول RTP وFedNow، هناك حركة وتسوية فورية للمال. وهنا تكمن المشكلة، لأنه لم يعد هناك وقت لاسترجاع هذه العمليات،” وأضاف: “لا توجد نافذة يمكنك فيها القول، ‘لم أقصد حقًا إرسالها’ أو ‘لقد أخطأت في رقم الحساب هذا.’”

وأضاف: “مع زوال ذلك، يصبح أقل فرصة للأشخاص الذين يرسلون المدفوعات لإصلاح المشاكل، وهذا يفتح المجال للمحتالين،” وقال.

في هذا البيئة، من الصعب تحقيق التوازن الصحيح بين منع الاحتيال القوي وتجربة عميل سلسة، خاصة مع التوقعات العالية التي تشكلها معاملات البطاقات وACH.

هذه التحديات تسرع الحاجة لاتخاذ قرارات في الوقت الحقيقي، حيث تحلل الشركات عدة نقاط بيانات لتقييم مخاطر الدفع قبل المعالجة. ومع ذلك، فإن تحقيق دقة عالية في القرارات سيحتاج على الأرجح إلى إدخال بعض مستوى من الاحتكاك. على الرغم من أن هذا قد يبدو جديدًا في سياق المدفوعات في الوقت الحقيقي، إلا أن طرق مثل التوثيق متعدد العوامل أصبحت مألوفة بالفعل للبنوك والعملاء.

قال باير: “كل مرة أدخل فيها إلى يوتيوب، أحصل على رمز مرور لمرة واحدة مكون من ستة أرقام.” وأضاف: “إذا كان عليّ أن أفعل ذلك ليوتيوب، فلماذا لا تجعل مؤسستي المالية ذلك؟ يفعلون ذلك عند تسجيل الدخول، لكن إذا كنت أُجري دفعة كبيرة، أليس من المفترض أن يحدث الشيء نفسه؟ أليس ‘الاحتكاك’ في الحصول على رمز مرور لمرة واحدة يستحق الثانيتين أو الثلاثة التي تستغرقها لإدخاله في الموقع؟ أعتقد أن الجواب نعم.”

يكمن التحدي في تطبيق القدر الصحيح من الاحتكاك في نموذج المدفوعات الناشئ. هنا يلعب التوثيق التدريجي دورًا رئيسيًا، حيث يسمح للمؤسسات بضبط الضوابط، مما يمكّن المدفوعات منخفضة المخاطر من المضي قدمًا بسلاسة، مع إخضاع المعاملات ذات المخاطر الأعلى لمزيد من التدقيق.

ومع ذلك، فإن إدخال أي نوع من الاحتكاك في رحلة العميل يمكن أن يثير مخاوف المؤسسات المالية.

قالت ساندو: “كان هناك افتراض أن الأمان القوي سيؤدي إلى تدهور تجربة العميل، لكن Javelin وجدت أن الأمان الجيد يمكن أن يعزز الثقة واعتماد قنوات وطرق دفع معينة وتقنيات جديدة،” وأضافت: “يريد المستهلكون والشركات أن يعرفوا أن حساباتهم وأموالهم محمية، وأنهم يمكنهم الوثوق بالمؤسسة والمنظمات التي يختارون التعامل معها.”

الفجوة التكنولوجية تتسع

إن تنفيذ تدابير حماية تظل غير مرئية للمستخدمين الشرعيين وفعالة جدًا ضد المهاجمين ليس مهمة سهلة، لكن الأدوات لتحسين هذا التوازن تتطور بسرعة.

لقد كان الذكاء الاصطناعي أداة حاسمة في تطوير هذه القدرات، كما هو الحال في تقريبًا كل قطاع. ومع ذلك، فإن العديد من المؤسسات المالية تأخرت في تبني هذه التقنيات.

قال باير: “هذه سيناريوهات تتغير فيها الصناعة بسرعة، لكن اللاعبين التقليديين — المعالِجون والبنوك الذين يعملون في إطار تنظيمي وبيئة لا تسمح لهم بحرمان الناس من الوصول إلى أموالهم — لديهم كل هذه القيود،” وأضاف: “أما المحتالون، فهم لا يلتزمون بذلك، ويمكنهم ببساطة البدء في استخدام جميع أدوات الذكاء الاصطناعي الجديدة الرائعة.”

وتابع: “دائمًا كانت هناك فجوة،” وقال: “المحتالون دائمًا كانوا متقدمين على المؤسسات المالية والمعالِجين، والسبب في ذلك هو أنهم أكثر مرونة؛ يمكنهم إنجاز الأمور بشكل أسرع. لو لم تكن هناك تلك الفجوة، لما كان هناك احتيال.”

وللأسف، هذه الفجوة ليست فقط مستمرة، بل تتسع. فالتقدم السريع في الذكاء الاصطناعي التوليدي وظهور وكلاء الذكاء الاصطناعي قد مكن المجرمين الإلكترونيين من زيادة سرعة ونطاق هجماتهم.

قالت ساندو: “يمكن للمهاجمين تبني تلك التقنيات بسرعة، وهم مبدعون للغاية. لا أريد أن أمدحهم على ذلك، لكنهم مبتكرون جدًا في طريقة استغلالهم للمخاطر لاستخدام التكنولوجيا الجديدة،” وأضافت: “من الصعب على المؤسسات المالية مواكبة ذلك عندما يتعلق الأمر بتبني أي ابتكار.”

وقالت: “ليس من المستغرب أن يكون الذكاء الاصطناعي مشكلة في التلاعب الإجرامي،” وأضافت: “لكننا نعلم أيضًا أنه أداة ضخمة للخدمات المالية يمكن أن تستفيد منها بشكل كبير في أتمتة بعض جوانب تجربة العميل، أو حتى تجربة الموظف، للأشياء التي كانت تتطلب مراجعة يدوية للمعاملات، أو المهام التقليدية التي كانت تُنجز خلال تحقيقات الاحتيال.”

تعزيز النظام

لقد أصبح الذكاء الاصطناعي بسرعة جزءًا أساسيًا من دفاعات الاحتيال الحديثة، نظرًا لقدرتها على اكتشاف الشذوذ عبر مجموعات بيانات ضخمة. ومع ذلك، فإن ارتفاع المدفوعات في الوقت الحقيقي يعزز الحاجة إلى بنية تحتية ذكية يمكن أن تعمل كطبقة توثيق ضمن تدفق الدفع.

وهذا أمر حاسم بشكل خاص في البيئات التجارية، حيث يمكن أن تؤدي الضوابط المفرطة في التقييد إلى رفضات زائفة أو تأخيرات — وهي مشكلات قد تتصاعد بسرعة إلى أضرار تشغيلية وسمعة سيئة.

وفي النهاية، فإن المدفوعات الأسرع لا تدفع فقط الحاجة إلى تكنولوجيا أفضل، بل تجبر المؤسسات المالية على إعادة التفكير في نهجها الكامل لمنع الاحتيال.

قالت ساندو: “المنظمات التي تنجح في المدفوعات الفورية ستكون تلك التي يمكنها اتخاذ قرارات مخاطر كفء بنفس سرعة حركة الأموال في هذا الإعداد الفوري،” وأضافت: “كشف الاحتيال لم يعد مجرد وظيفة خلفية، يحدث في الخلفية بدون معرفة حقيقية، بل يجب أن تبرز كشف الاحتيال لأنه أصبح جزءًا حيويًا من تجربة الدفع.”

هذه التحول في العقلية ضروري. تهديد الاحتيال لن يختفي، لكن المؤسسات يمكنها الاستفادة من حقيقة ثابتة: السعي وراء المال السهل غالبًا ما يقود المجرمين إلى طريق المقاومة الأقل.

قال باير: “المحتالون دائمًا سيجدون طريقة، لكنهم في الأساس لا يختلفون عن أي شخص آخر في العمل،” وأضاف: “لديهم عائد على الاستثمار، ووقتهم ثمين، وسيتجهون إلى المكان الذي يمكنهم فيه تحقيق أكبر استفادة من وقتهم. إذا كانت بنكتك أو معالجك أصعب في الوصول إليه من بنك أو معالج جارك، فسوف يذهبون إلى جارك.”

“اجعل درعك، حصنك، بوابتك، كل الدروع التي ستضعها حول نظامك، أفضل من منافسيك، وسيتجهون إلى منافسيك،” قال. “لن تحصل أبدًا على نظام محصن بنسبة 100% ضد الاحتيال. المحتالون دائمًا سيكونون متقدمين، لكن إذا استطعت أن تجعل نفسك أفضل من الآخرين من حولك، فلن تكون الهدف، هم من سيكونون.”