ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

يعد ACH جزءًا حيويًا من بنية الدفع في الولايات المتحدة، حيث يقود جزءًا كبيرًا من حجم المعاملات ويدعم حالات استخدام مهمة مثل مدفوعات الموردين، الرواتب، والعديد من الحالات الأخرى. على الرغم من المنافسة من شبكات أحدث تخدم أغراضًا مماثلة، إلا أن ACH لا يزال ينمو بسرعة ملحوظة.

في بودكاست PaymentsJournal، ناقشت رادا سوارنا، رئيسة قسم المنتجات للدفع في فينسترا، وجيمس ويستر، الشريك المسؤول عن المدفوعات في جافلين ستراتيجي & ريسيرش، سبب بقاء مدفوعات ACH مرنة وذات قيمة، وأبرزوا الفوائد للمؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

القديم يصبح جديدًا مرة أخرى

عندما يُناقش التمويل التكنولوجي في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما يُفترض أن “القديم” يعني قديم الطراز و”الجديد” يعني متفوقًا. على الرغم من أن ACH يُعتبر شبكة تقليدية، إلا أنه لا يزال موثوقًا جدًا. تم تصميمه لنوع معين من المدفوعات: المعاملات ذات الحجم الكبير والمتوقعة التي تحتاج إلى جدولتها، مثل الرواتب أو فواتير الدفع.

“واحدة من الأسباب التي تجعل ACH لا يزال ينمو هي أننا يمكننا التخطيط لهذه المدفوعات المتوقعة,” قال ويستر. “إذا استطعت التخطيط لكل ذلك مسبقًا، يصبح نظامًا رائعًا للتعامل مع تلك الأنواع من المدفوعات.”

محرك مدفوعات ACH حديث

نظرة مستقبلية، يجب أن يصبح ACH متوافقًا مع المستقبل جنبًا إلى جنب مع شبكات الدفع الأخرى. تمكين التوافق المستقبلي يسمح للصناعة بالاستفادة من تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH، مما يحسن مجالات مثل اكتشاف الاحتيال والأتمتة.

فما الذي يبدو عليه محرك مدفوعات ACH حديث من الناحية التشغيلية؟ أولاً وقبل كل شيء، يجب أن يكون سحابيًا ومرنًا. ينبغي أن يستفيد من تقنيات حديثة مثل الخدمات المصغرة وواجهات برمجة التطبيقات (API) للاتصال بسلاسة مع الأنظمة العليا والسفلى. كما يجب أن يكون معماريًا ليتمكن من توسيع الحجم أو تقليله حسب الحاجة، مع العلم أن ACH لا يحتاج بالضرورة إلى العمل بشكل مستمر طوال اليوم، وأن هناك فترات ذروة في الحجم.

“إذا استطعنا توسيع البنية التحتية أو تقليصها حسب الحاجة لتحقيق تكلفة ملكية أكثر كفاءة، فسيكون ذلك قيمة مضافة كبيرة,” قالت سوارنا. “سيكون فعالًا بشكل خاص خلال فترات ذروة المعاملات العالية.”

مكون آخر مهم للتوافق المستقبلي هو القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجارب السريعة. على سبيل المثال، يمكن تقديم التوجيه الذكي بين المدفوعات الدُفعة والمدفوعات في الوقت الحقيقي كخدمة ذات قيمة مضافة. ولتحديد ما إذا كانت هذه القدرات تخلق تأثيرًا ذا معنى، تحتاج المؤسسات إلى منصات تسمح بالاختبار السريع، مع القدرة على الفشل بسرعة أو توسيع النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل ACH حديث لدمجه مع أنظمة سحابية وواجهات برمجة تطبيقات، مما يتيح إطلاقًا أسرع وأكثر كفاءة للعروض الجديدة.

من المهم أيضًا ملاحظة أنه على الرغم من أن تصفية ACH لم تنتقل بعد إلى ISO 20022، إلا أن العديد من الشركات تستخدم هذا النظام بالفعل لتقديم طلباتها. يحتاج نظام ACH الحديث إلى أن يكون قادرًا على التعامل مع هذا، والهجرة المستقبلية لنظام التصفية، بسلاسة مع استيعاب سير العمل المعقد الذي تم بناؤه حول ACH اليوم.

السعي لتحقيق عائد على الاستثمار: التكلفة

يمكن النظر إلى العائد على الاستثمار من ACH من خلال عدستين رئيسيتين: التكلفة والإيرادات. من ناحية التكلفة، الاعتبار الأول هو البنية التحتية. عادةً ما تكون المنصات المبنية على تقنيات المصادر المفتوحة والأكواد الحديثة أقل تكلفة من الأنظمة التقليدية.

المحرك الثاني للتكلفة هو صيانة البرمجيات وتحسينها. مع ظهور حالات استخدام جديدة عبر القطاعات الشركاتية والتجزئة، ومع استمرار تطور المواصفات، فإن مواكبة التغييرات التي يقودها العمل والمعايير يمكن أن يكون مكلفًا جدًا للأنظمة التقليدية.

“هناك عدد أقل من مطوري البرمجيات المتاحين للبرمجة باستخدام تقنيات أقدم مثل COBOL,” قالت سوارنا. “وهذا يعني أنه لا يوجد الكثير من المطورين لإجراء التغييرات الضرورية في المستقبل المنظور. الأدوار المتخصصة في البنية التحتية، حيث يكون لديك شخص يعرف النظام جيدًا، تصبح أكثر تكلفة بالطبع.”

المجال الثالث للتكلفة هو العمليات. اليوم، غالبًا ما تتم إدارة معالجة الاستثناءات والإرجاعات في ACH بشكل منفصل عن أنظمة التصفية الأخرى. يمكن أن يؤدي دمج هذه العمليات في منصة موحدة والاستفادة من تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي إلى تبسيط العمليات.

“لا أقول إنه لا يمكنك اليوم نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة لتحديد إصلاحات المدفوعات، استنادًا إلى البيانات القادمة من قدرات ACH القديمة,” قالت سوارنا. “لكن البنية التحتية الحديثة المفتوحة تجعل الأمر أسهل وأسرع.”

السعي لتحقيق عائد على الاستثمار: الإيرادات

من ناحية الإيرادات، تكمن الفرصة الأساسية للبنوك في التميز من خلال تحسين تجربة المستخدم. تشمل الأمثلة تقديم التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات في الوقت الحقيقي. فرصة ثانية تأتي من حالات استخدام مبتكرة، حيث تخلق البنوك عروض قيمة مميزة حول ACH تميزها عن المؤسسات المنافسة.

“عندما يبدأ الناس في الحديث عن العائد على الاستثمار، غالبًا ما أسمعهم يتحدثون عن الإيرادات أولاً,” قال ويستر. “لكن عليك أن تكون حذرًا عند الحديث عن ترقية الأنظمة من منظور الإيرادات. لبيعها لقيادتك، ابدأ بالأشياء الحتمية التي يجب أن تتوقف، وأين يمكنك تجنب التكاليف.”

البحث عن شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تبدأ في رحلة التحديث هذه إلى شركاء يمتلكون خبرة عبر مجالات تنفيذ متعددة. تساعد الرؤية الشاملة على تحديد الاعتمادات، وإزالة النقاط العمياء، وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم البائع ذو الخبرة الطريق الأمثل للمضي قدمًا، ويعرف أين توجد الأخطاء الشائعة، ويمكنه توجيه المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع ومستعدة للمستقبل.

“أحب أن أستخدم عبارة “الأسماك لا تعرف أن الماء رطب,”’ قال ويستر. “غالبًا ما تكون المؤسسات المالية تدير أنظمتها بطريقة معينة منذ زمن طويل لدرجة أنها لم تعد تبدو غير فعالة، فقط لأنها لا تزال تعمل. يمكن لشريك جيد أن يأتي ويقول، إليك أفضل الممارسات، وإليك الأمور التي قد تكون غافلاً عنها بشأن مشاكلك الخاصة.”

على سبيل المثال، قامت فينسترا ببناء كل من Global PAYplus للعملاء من المؤسسات الكبيرة وPayments to Go للعملاء من السوق المتوسط — كلاهما يُقدم على منصات سحابية حديثة تدعم التصفية الحديثة لـ ACH. يدعم هذا الهيكل الموحد لمركز الدفع متعدد أنواع التصفية مع تجربة مستخدم موحدة عبر جميع الشبكات، ويمكّن التوافق المستقبلي، مما يجهز المنصة لدعم حالات الاستخدام المستقبلية مع ظهورها.

“في النهاية، ACH ليست مجرد تحديث تكنولوجي,” قالت سوارنا. “إنها تحول في العمليات التجارية حول بنية تحتية حيوية تلبي العديد من احتياجات العملاء من الشركات والتجزئة.”