تحديث المدفوعات: مواجهة أصعب تحديات التكنولوجيا

البنوك تتسابق لتحديث أنظمة الدفع الخاصة بها، مع ارتفاع المدفوعات الفورية وبدء الذكاء الاصطناعي في إعادة تشكيل كل ركن من الصناعة. ما كان يبدو سابقًا كترقية للمكتب الخلفي أصبح الآن أولوية حاسمة—واحدة يمكن أن تحدد علاقات العملاء والموقع السوقي.

في ندوة عبر الويب من PaymentsJournal، ناقش سكوتي بيركنز، رئيس إدارة المنتجات في ACI Worldwide، وتايلر بيتاتش، رئيس استراتيجية الذكاء الاصطناعي العالمية في مايكروسوفت، وجيمس ويستر، الشريك في قيادة المدفوعات في Javelin Strategy & Research، ما الذي يحتاجه البنوك للتحضير لهذه التغييرات—وتكلفة التأخر.

التحول يتسارع بسرعة

وجد استطلاع أجرته ACI على 200 بنك العام الماضي أن التحديث هو أولويتهم القصوى. ترغب البنوك في طرح منتجات جديدة في السوق بشكل أسرع وتقديم حلول مبتكرة للعملاء. يتجاوز التحديث الحقيقي إضافة مسار دفع جديد؛ فهو يثير أسئلة حاسمة حول الجاهزية، واعتماد السحابة، والهندسة الأصلية، وإدارة المخاطر، والقدرة على التوسع.

تتقدم القنوات الرقمية بسرعة أكبر من قدرة أنظمة الدفع الأساسية على المواكبة. على الرغم من أن الزخم حول واجهات برمجة التطبيقات واعتماد السحابة قوي، إلا أن التنفيذ لا يزال غير متساوٍ، ويختلف بشكل كبير حسب المنطقة وحالة الاستخدام.

يزيد الذكاء الاصطناعي من حدة الحاجة إلى التحديث. تحتاج البنوك إلى النظر ليس فقط في كيفية تحسين الذكاء الاصطناعي لتجربة العملاء، ولكن أيضًا في كيفية تحسين العمليات الخلفية التي تدعم المدفوعات.

قال بيتاتش: “استخدام الأدوات الجديدة حول الذكاء الاصطناعي، بالإضافة إلى فهم وإعادة كتابة الشفرة، هو مكان رائع للناس للتعلم وللفهم كيف يستخدم العملاء الذكاء الاصطناعي.”

وأضاف ويستر: “قد يكون الشيء الذي يضرب الجميع في وجههم ويقول، عليك أن تفعل الكثير أكثر للتحضير لما هو قادم.”

مدفوعات أذكى، مصرفية أذكى

اختيار الشركاء الذين لديهم فهم عميق لمجال المدفوعات وسمعة قوية يمكن أن يكون خطوة أولى حيوية. الشركاء الذين يمكنهم الاستفادة من جميع أنواع المدفوعات يساعدون في منع بنية تحتية مجزأة.

تسمح بنية تحتية موحدة ومتجانسة للبنوك بنشر المدفوعات الفورية بسرعة وكفاءة. كما تخلق فرصًا لتقديم عروض جديدة، مثل FedNow وRTP، جنبًا إلى جنب مع التحويلات البنكية والمدفوعات الدُفعة.

قال بيركنز: “ماذا لو أن مستهلكًا كان سيستخدم أمس مسارات الخصم للدفع، وغدًا سيستخدم FedNow بدلاً من ذلك؟” “كيف تدير البنك بشكل فعال من حيث التكلفة والعمليات تلك الانتقال وتجعلها سلسة للعملاء؟ هذا هو المكان الذي تريد فيه إشراك شركاء لديهم خبرة في إظهار تلك الحالات الاستخدامية المختلفة تاريخيًا، ولكن باستخدام مظهر وشعور موحد، مع منطق تنظيم يمكنه إدارة تلك أنواع المدفوعات بشكل موثوق.”

بناء القدرة على التوسع والمرونة

لا يمكن لاستراتيجية سحابية أصلية أن تساوم على القدرة على التوسع أو المرونة عند نشر حلول جديدة. يتضمن التوسع الديناميكي أكثر من مجرد التعامل مع حركة المرور—يشمل إدارة التكاليف والتوقعات. على سبيل المثال، يلغي الحاجة إلى بنية تحتية مفرطة على الموقع يجب أن تكون مفرطة التخصيص لاستيعاب الطلب الأقصى. يجب ألا يكون هناك تصور—من قبل العملاء أو البنك—أن التوافر محدود.

تمتد المرونة إلى ما هو أبعد من وقت التشغيل. فهي تشمل القدرة على الاستمرار في المعالجة بأمان تحت الضغط، سواء كان ذلك بسبب ارتفاع مفاجئ في الحجم، أو محاولات احتيال، أو انقطاعات الشبكة.

قال بيتاتش: “واحدة من الأشياء التي نتحدث عنها في المدفوعات الحديثة هي فكرة أن الفشل حتمي.” “تريد تصميم أنظمة مع شعار أن الأمور ستتوقف. نحتاج لضمان أن مكونات التشغيل التي تعمل دائمًا يمكنها الاستمرار في العمل.”

مخاطر الفقدان

لسنوات، اعتمدت البنوك على أنظمة دفع، رغم موثوقيتها، تظهر الآن عمرها. الكود والبنية التحتية القديمة أصبحت أكثر هشاشة، مما يجعل الانقطاعات، والأداء البطيء، والفشل التام أكثر احتمالًا. الحفاظ على تطبيقات COBOL وطبقات التخصيص المضافة مع مرور الوقت لم يعد مجرد تحدٍ تقني، بل هو تحدٍ استراتيجي.

وفي الوقت نفسه، تتسارع المدفوعات. تقلل المدفوعات الفورية من أوقات الرد، مما يصعب اكتشاف ومنع الاحتيال. يتطلب هذا الوتيرة المتسارعة ليس فقط أنظمة دفع، ولكن أيضًا أنظمة تشغيل يمكنها الاستجابة بسرعة كما تتم المعاملات.

قال بيتاتش: “الجزء التالي هو حقًا حول ثقة العملاء.” “إذا لم تكن متاحًا بشكل كبير، وإذا لم تكن لديك ضوابط احتيال مناسبة، ستفقد ثقة العملاء. ستتآكل رغبتهم في المشاركة معك كبنك في المدفوعات.”

خطوات البداية

التحديث أكثر من مجرد ترقية للبنية التحتية. إنه فرصة لإعادة التفكير في المشكلات التي تحاول المنظمة حلها—داخلية، من أجل الكفاءة التشغيلية، وخارجية، من أجل تجربة العملاء.

الانتصارات السريعة مهمة: أنماط قابلة لإعادة الاستخدام تقدم فوائد تجارية ملموسة في وقت مبكر، تبني الزخم والمصداقية للتحول الأوسع. والذكاء الاصطناعي؟ يمكن أن يساعد في تقديم هذه التجارب بشكل أسرع.

يجب على قادة استراتيجيات البنوك أن يسألوا أنفسهم: أين نريد أن نكون خلال خمس سنوات؟ أي الاتجاهات يجب أن نعتنقها—سواء كانت التحول من التحويلات البنكية إلى المدفوعات الفورية، أو دمج العملات المستقرة والقدرات الرقمية التي تظهر الآن بموجب قانون جينيوس؟

الخطوة الأولى هي اعتماد منصة يمكنها التطور مع السوق، مما يسمح للبنوك بالابتكار بسرعة والتنافس مع من يتحرك بسرعة بالفعل.

قال بيتاتش: “رأينا شركة كبيرة في وقت سابق من هذا الأسبوع تتحدث عن الحصول على ترخيص بنكي في الولايات المتحدة للإقراض.” “لكن جميعهم يشاركون، والبنوك تتنافس مع مجموعة أوسع من اللاعبين. عليهم أن يكونوا قادرين على الابتكار، وإطلاق منتجات جديدة.”

نظرة إلى المستقبل

المدفوعات الفورية ليست سوى البداية. تحتاج البنوك إلى بنية تحتية مرنة وبيانات موثوقة لتوسيع نطاقها مع البقاء ملتزمين بقوانين مكافحة غسل الأموال وغيرها من قوانين الجرائم المالية.

قال بيركنز: “اتجاه آخر نراه في ACI هو القدرة على استخدام الذكاء الاصطناعي للتفاعل مع المستهلكين.” “إذا استطعت استخدام ISO 20022 لفهم سجلات المعاملات وكيفية سلوك المستهلك، فإن ذلك يجعلني أكثر قدرة على تقديم تجارب ذات معنى.”

بالنسبة للأعمال، خاصة الصغيرة، الهدف بسيط: خدمة عملائها دون القلق بشأن المدفوعات. يريدون أن تعمل المعاملات ببساطة. والبنوك وشركاؤها يبنون نحو تلك الحقيقة، لكن الرحلة مستمرة.

قال ويستر: “لقد شهدنا الكثير من التغييرات، ووصلنا الآن إلى نقطة يشعر فيها الجميع نوعًا ما بأنهم مواكبين.” “لكن لا يوجد شيء اسمه اللحاق بالركب. هناك فقط استمرار في التغيير.”

| \| ندوة على الطلب حجة العمل من أجل تحديث مركز المدفوعات الوصول الآن. \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) المسمى الوظيفي (مطلوب) \| \| — \| \| اسم العائلة (مطلوب) الشركة (مطلوب) \| \| من خلال تزويدي بمعلومات الاتصال الخاصة بي، أوافق على سياسات الخصوصية المدرجة أدناه وأمنح إذنًا لـ Escalent/Javelin/PaymentsJournal و/أو ACI Worldwide. للاتصال بي بمراسلات مخصصة حول الأنشطة والمنتجات والخدمات المستقبلية. إذا غيرت رأيك، يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سياسة خصوصية Escalent / سياسة خصوصية ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ