ماذا يتطلب استبدال العملات المستقرة للتحويلات البنكية في مدفوعات الشركات بين الشركات؟

التحويلات الدولية كانت منذ فترة طويلة الخيار الافتراضي للمدفوعات بين الشركات—نظام متجذر يعمل، لكن قليلين من يصفونه بأنه مثالي، نظرًا لجدول التسوية الذي يستغرق عدة أيام والرسوم العالية. ولكن مع تزايد شعبية العملات المستقرة في المعاملات عبر الحدود، بدأ الشركات تتساءل سؤالًا أكثر جوهرية: هل يمكننا استبدال التحويلات تمامًا؟

في بودكاست PaymentsJournal، ناقش أفيناش تشيدامبارام، مؤسس ومدير تنفيذي لشركة Cybrid، وجيمس ويستر، المشرف المشارك على المدفوعات في Javelin Strategy & Research، ما الذي يتطلبه الأمر لكي تصبح العملات المستقرة الآلية الافتراضية للمدفوعات بين الشركات. وما هو مثير أيضًا هو إمكانية وجود حالات استخدام أكثر عبر المدفوعات والخزانة والتحويلات المالية. قال ويستر: “هناك جميع أنواع الأشياء التي يمكنك تحسينها والتي لا تعتبرها مشكلة،” وأضاف: “لكن ربما مع التكنولوجيا الجديدة، يمكننا القيام بأشياء لم تكن تعرف أنها ممكنة.”

القصور الهيكلي

التحويلات تعمل بشكل جيد بما يكفي—نقل الأموال من المرسل إلى المستلم، وهو ما يلبي الحاجة الأساسية. لكن ما لا تراه معظم المؤسسات، هو الشبكة المعقدة من الأنظمة والوسطاء وراء هذه المعاملات؛ فهي ببساطة تبني عملياتها حول المدفوعات البنكية.

مع مرور الوقت، جعلت طبقات الوسطاء هذه الأنظمة متجذرة بعمق وصعبة الاستبدال. في الماضي، كان ذلك منطقيًا. كان نقل الأموال عبر الحدود والمحيطات لعبة خطرة، وكان دفع مبلغ إضافي مقابل الثقة والأمان قيمة مضافة بدلاً من تكلفة مؤلمة. الآن، مع ذلك، تغيرت الأوقات (وحركة الأموال). تمتلك المؤسسات أدوات تتيح بدائل أبسط وأكثر سلاسة مع ثقة مدمجة.

قال تشيدامبارام: “القصور ليس فقط تقنيًا، بل هيكلية أيضًا،” وأضاف: “سواء كانت بنوك مراسلة، أو مراكز تصفية، أو معالجات، أو الامتثال [or]، فإن هذه التجارب التي تحدث في الخلفية بين البنوك تكلف من حيث التعقيد والوقت، وهي غير فعالة بشكل كبير.”

البحث عن تحسين في المدفوعات بين الشركات

مع التكنولوجيا الجديدة جاءت توقعات جديدة من الشفافية؛ تريد الشركات تتبع مدفوعاتها من اللحظة التي تغادر فيها حسابها إلى أن تصل إلى حساب المستلم. ومع ذلك، هذا ببساطة غير ممكن مع التحويلات البنكية. من ناحية أخرى، توفر العملات المستقرة تتبعًا كاملًا—ويمكن للمؤسسات التحقق، غالبًا في وقت شبه حقيقي، من استلام الأموال. هذا الرؤية يدفع اهتمامًا متزايدًا حيث ترى الشركات فوائد تشغيلية واضحة.

قال تشيدامبارام: “معظم المؤسسات تركز على أعمالها الأساسية ثم تقول، ‘حسنًا، هل يمكنني تحسين بعض عملياتي ومالي كشيء منفصل؟’” وأضاف: “الآن يمكن للعميل أن يدخل إلى منصتنا ويقول أريد أن أدفع لهذا الفاتورة وأرفع تلك الفاتورة. يمكننا تلقائيًا سحب الأموال من حساب العميل لتمويل عملية الدفع، وتحويلها إلى عملات مستقرة تلقائيًا ثم إرسال العملة المستقرة إلى محفظة المستلم.”

“هذا يمكن أن يحسن المدفوعات بين الشركات من سياقين،” تابع: “أولاً، هو أسرع فقط. ثانيًا، يمكنك أن ترى أنها قد تم تسويتها—أي أن [مستلمك] استلم الأموال فعلاً.”

تحسين تجربة المستخدم

لطالما كانت عقبة رئيسية أمام اعتماد الأصول الرقمية بشكل أوسع، بما في ذلك العملات المستقرة، هي تجربة المستخدم السيئة—واجهات معقدة ومخاطر عالية للأخطاء.

بدأت شركات مثل Cybrid في معالجة هذه التحديات عبر المدفوعات التجزئة والتجارية والمؤسسية. الآن تتجاوز التجربة مجرد الوصول إلى محفظة لتشمل رؤية أوسع لحالة المعاملة والرسوم.

السر يكمن في القابلية للبرمجة. يمكن برمجة العملات المستقرة بطبيعتها—يمكن لعضو فريق المدفوعات إعداد قواعد أو محفزات، والتي توجه بعد ذلك كيفية عمل المدفوعات. على سبيل المثال، شروط الدفع. على سبيل المثال، إذا كان عليك دفع لمورد كل شهر، يمكنك إنشاء قاعدة قابلة للبرمجة تضمن وصول الأموال في الوقت المحدد، وتجنب الرسوم أو العقوبات المتأخرة، وضمان استمرارية الأعمال. لكن حالات الاستخدام تتجاوز القواعد المحددة مسبقًا ويمكن أن تصبح ديناميكية أيضًا. قال تشيدامبارام: “بدأنا نرى اعتماد أدوات ERP التي تحتوي على ذكاء مدمج فيها،” وأضاف: “حيث يمكنهم القول، ‘مرحبًا، مخزونك ينقص، أو تحتاج إلى إجراء هذه المدفوعات. إليك جميع المدفوعات المستحقة لديك.’ ومع مرور الوقت، نجد أن الناس يرغبون في الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل إجراء تلك المدفوعات.”

الحفاظ على سير العمل الحالي

تعمل فرق الحسابات الدائنة والذمم المدينة بالفعل ضمن سير عمل محدد بالعملات الورقية مثل الدولار الأمريكي أو اليورو—لرواتب، والفواتير، وأكثر، ومن غير المرجح أن يعيدوا تصميمها بالكامل. الخبر السار هو أن العملات المستقرة تعمل في الخلفية. عندما تقوم بعملية دفع، يتلقى المستلم عملته المحلية تلقائيًا (أو العملات المستقرة إذا اختار، ولكن ليس ذلك ضروريًا). طوال الوقت، تستفيد الشركة المرسلة من السرعة، والكفاءة من حيث التكلفة، والشفافية.

قال تشيدامبارام: “ستكون هناك منظمة تقول: ‘هذه هي طريقة رواتب موظفيي المحليين، لكنني بحاجة إلى القيام بشيء آخر لمقاوليني في الخارج، وشيء آخر لمورديّ،’” وأضاف: “بعضهم كان يستخدم التحويلات فقط، لكنهم الآن يقبلون العملات المستقرة. لديهم القدرة على اختيار الوسيلة الأنسب لحل المشكلة.”

هذه الفوائد ذات صلة خاصة مع تزايد تعقيد الرواتب، بما في ذلك الجداول غير المنتظمة والمدفوعات عبر الحدود. يمكن أن تلعب العملات المستقرة دورًا رئيسيًا هنا. على سبيل المثال، تمكين نماذج الوصول المبكر للأجور التي تسمح للعمال أو الموردين باستلام الأموال قبل الدورات التقليدية للدفع.

قال ويستر: “تُدفع لك كل أسبوعين لأن، في أذهاننا، هكذا تتلقى راتبك،” وأضاف: “هذا يعود إلى الإيداع المباشر، والذي يعود إلى أنك كان عليك أن تملك شيكًا، وكل شيء آخر يدخل في العمليات. نفس الشيء مع الحسابات المدينة والدائنة، والعديد من عمليات الدفع لدينا على المستوى المؤسسي. الآن يمكننا إعادة التفكير في الكثير من تلك الأمور.”

شيء أفضل

إلى المستقبل المنظور، ستتعايش العملات المستقرة مع وسائل الدفع التقليدية. كلاهما ضروري لدعم التريليونات من الدولارات التي تتنقل عبر الأنظمة العالمية اليوم. لكن مع ازدياد راحة المؤسسات والموردين والدافعين، من المرجح أن يتحول جزء أكبر من تلك الأحجام نحو العملات المستقرة.

قال ويستر: “يعتقد الكثيرون أن الأصول الرقمية والعملات المستقرة هي حل يبحث عن مشكلة،” وأضاف: “سأقول، حسنًا، ما تفعله الآن بطيء ومكلف وغير فعال، مع طبقات لا يمكنك رؤيتها. أنت لا تعتبر هذا مشكلة، لكن ربما ذلك لأنك لم تكن تعرف أن هناك شيئًا أفضل.”

عقبة رئيسية متبقية هي التكامل. لم يتم بعد دمج مدفوعات العملات المستقرة في معظم منصات البرمجيات المؤسسية، حيث لا تزال الطرق التقليدية مثل التحويلات هي الافتراضية. لكن مع تطور البائعين وتمكينهم من تكامل أسهل، ستصبح العملات المستقرة أكثر وصولًا—مفتحةً حالات استخدام أوسع.

قال تشيدامبارام: “البنوك، ومقدمو خدمات الدفع، والمؤسسات، الكبيرة والصغيرة، كلهم يفكرون في العملات المستقرة،” وأضاف: “كيف يمكنني الاستفادة منها؟ ما القدرات التي أحتاجها؟” ثم يبدأ ذلك في فتح عقول الناس: “ما الذي يمكنني حله أيضًا باستخدام هذا الوسيط الجديد للدفع؟”