كيف تتنافس البنوك مع تطبيقات التكنولوجيا المالية للشركات الصغيرة

مع تزايد إقبال الشركات الصغيرة على تطبيقات الدفع من نظير إلى نظير، تواجه البنوك تهديدًا هادئًا ولكنه كبير لأحد أكثر قطاعات عملائها قيمة. إذا لم تتمكن من مواكبة Venmo و Cash App في العالم، فإنها تخاطر بفقدان ليس فقط المعاملات، بل أيضًا العلاقات المالية طويلة الأمد.

في تقرير فرصة كبيرة للخصم في الأعمال الصغيرة: رد البنوك على fintechs P2P، ينظر بن دانر، كبير المحللين في مجال الخصم في جافلين سترايتجي آند ريسيرش، إلى كيفية عمل البنوك لاستعادة هذا السوق. استراتيجية رئيسية هي التأكيد على القيمة المضافة للخدمات المصرفية الشاملة — خاصة مجموعة خدمات الأعمال الصغيرة التي لا يمكن للتطبيقات المستقلة تكرارها.

معركة الأعمال الصغيرة

تمثل الأعمال الصغيرة سوقًا هائلة للبنوك، أكبر بكثير من قطاع المستهلكين عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات. ومع ذلك، فإن البنوك في خطر فقدان هذه العلاقات لصالح تطبيقات التكنولوجيا المالية. رواد الأعمال الذين يبنون أعمالهم لا يرغبون في التوفيق بين أنظمة دفع متعددة، خاصة عندما يستخدمون بالفعل منصات مثل Venmo في حياتهم الشخصية.

قال دانر: “من الصعب التغلب على راحة إنشاء حساب Venmo للأعمال وبدء جمع المدفوعات هناك”. “لا تحتاج إلى معرفة بأي شيء غير ما اعتدت على استخدامه في حياتك الشخصية. الجيل الأصغر — الجيل القادم من أصحاب الأعمال الصغيرة — لديه بالفعل حسابات Venmo. حساب Venmo للأعمال يستغرق خمس دقائق لإعداده، بينما إذا اضطررت للذهاب إلى بنك، فسيجب عليك إعداد حساب بنكي للأعمال بالكامل.”

اليوم، يمكن للعديد من الشركات الصغيرة حتى قبول المدفوعات عبر البطاقات باستخدام تطبيق فقط. في الماضي، كان على أصحاب الأعمال الصغيرة، مثل البائعين في أسواق المزارعين، فتح حسابات مع شركات مثل Square وربط قارئ بطاقات بهواتفهم. الآن، مع تمكين Apple لتقنية NFC للدفع باللمس، يمكن للتجار قبول المدفوعات مباشرة على أجهزتهم بدون أجهزة إضافية.

هذه التحولات جعلت البنوك قلقة من أن حجم معاملات الأعمال الصغيرة سينتقل إلى منصات P2P، التي تتجه بشكل متزايد لتقديم نفسها كبنوك زائفة. ردًا على ذلك، تطور المؤسسات المالية حلولًا منافسة. بعض البنوك الصغيرة تقدم الآن قدرات دفع باللمس مدمجة داخل حسابات الأعمال، بينما تتيح أدوات الدفع الفوري مثل Zelle للأعمال نقل الأموال بسرعة — وهي ميزة أساسية لإدارة السيولة والتدفق النقدي.

التأكيد على الأمان

ما الذي قد يقنع صاحب عمل صغير باختيار خدمات مصرفية بدلاً من Venmo أو Cash App؟ الأمان هو عامل رئيسي. تظهر بيانات الاستطلاع باستمرار أن المؤسسات المالية تُعتبر الخيار الأكثر أمانًا لتخزين ونقل الأموال.

قال دانر: “عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات التجارية، والتي عادةً ما تكون أكبر بكثير من المدفوعات الاستهلاكية، قد يرغب أصحاب الأعمال الصغيرة في الالتزام بالبنك الخاص بهم”. “هناك شيء في إبقاء أموالي في بنك تقليدي، مثل حساب الأعمال في Chase، والأمان والحماية التي أتوفر عليها من خلال ذلك، مقابل شيء مثل حساب Venmo للأعمال.”

تم تصميم Zelle، الذي أنشأته مجموعة من البنوك، كرد مباشر على منصات الدفع الفوري المبكرة. تبرز البنوك سرعته وموثوقيته، وهما أمران حاسمان للأعمال الصغيرة التي تعتمد على الوصول إلى الأموال في الوقت المناسب.

التكلفة عامل آخر يميز Zelle. عادةً ما يكون مجانيًا للاستخدام، على الرغم من أن بعض البنوك تفرض رسوم معاملات على الأعمال الصغيرة. بالمقابل، تفرض العديد من تطبيقات التكنولوجيا المالية رسومًا على التحويلات الفورية، وغالبًا ما تتضمن خدمات مثل Square رسومًا شهرية وتكاليف معاملات أعلى. مع مرور الوقت، يمكن أن تتراكم هذه النفقات بشكل كبير.

قال دانر: “إذا كنت شركة كبيرة جدًا تقوم بحجم معاملات مرتفع، لا أريد العمل مع شخص مثل Square، لأن Square يفرض رسوم ثابتة”. “إذا عملت مع معالج تقليدي، فسيقدم خصومات على الحجم.”

ربط الشركات بحسابات البنوك

تقنية الدفع باللمس تساعد أيضًا البنوك على جذب عملاء الأعمال الصغيرة. تقدم شركات مثل Moov حلولًا ذات علامة تجارية بيضاء — مثل Tap to Local — تتيح للبنوك الصغيرة تقديم وظيفة الدفع باللمس مباشرة داخل حسابات الأعمال. هذا يلغي الحاجة إلى أجهزة أو خدمات طرف ثالث مثل Square، مما يمكّن البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية من المنافسة بشكل أكثر فاعلية في مجال المدفوعات.

قال دانر: “إذا كان لديك بالفعل حساب بنكي للأعمال الصغيرة، فإنه يتيح لك جمع المدفوعات عبر البطاقات في ذلك الحساب دون الحاجة إلى استخدام أي وسطاء آخرين”. “يمنح تلك البنوك الصغيرة وسيلة للمنافسة مع Venmo و Square. يمكنهم جمع المدفوعات عبر بطاقاتهم باستخدام تقنيتهم الخاصة، والتي تُعرض أساسًا كتقنية ذات علامة بيضاء من خلال البنك.”

مجموعة كاملة من خدمات العملاء

تحافظ البنوك التقليدية أيضًا على ميزة في دعم العملاء. عندما تظهر مشكلات في الدفع، يمكن لأصحاب الأعمال العمل مباشرة مع ممثلي البنك، غالبًا بدعم من فرق دعم كبيرة. بالمقابل، يمكن أن يكون حل المشكلات عبر منصات التطبيقات أكثر تحديًا، مع تقارير العديد من المستخدمين عن صعوبة في التنقل عبر قنوات خدمة العملاء.

بالإضافة إلى ذلك، تقدم المؤسسات المالية الكبرى خدمات تاجر شاملة. على سبيل المثال، توفر Chase حلول تكنولوجيا الدفع، بما في ذلك قارئات البطاقات والبنية التحتية ذات الصلة — من خلال قسم خدمات التاجر الخاص بها، مما يمنح الشركات الصغيرة وصولًا إلى نظام بيئي كامل من الدعم.

قال دانر: “كلما كبرت الشركات، تميل إلى الانتقال أكثر إلى خدمات التاجر التقليدية للبنك لأنها تحتاج إلى مستوى الدعم هذا”. “ما يحدث عادة هو أن الشركات تبدأ صغيرة جدًا، مثل تاجر صغير على Venmo. وعندما تتوسع إلى حجم أكبر، ستنتقل إلى حساب بنكي للأعمال التقليدي، لأنه يتضمن المزيد من الخدمات. إذا أردت فتح متجر، فلن تحصل على قرض كبير بما يكفي من خلال تطبيق fintech. ستحتاج إلى أموال حقيقية، وليس ألف دولار.”