كنت أفكر مؤخرًا في المعاشات التقاعدية وأدركت أن معظم الناس لا يفهمون فعلاً الفرق بين ما ينظمه صاحب العمل لهم وما يمكنهم القيام به بشكل مستقل. دعني أشرح لك جدال المعاش التقاعدي في مكان العمل وSIPP لأنه بصراحة، الحركة الذكية ليست اختيار واحد - بل ربما استخدام كلاهما.

إذن، إليك الأمر. إذا كنت موظفًا وتكسب ما يكفي، فإن معاش التقاعد في مكان العمل يحدث تلقائيًا. يضع صاحب العمل على الأقل 3%، وأنت تضع 5%، وبهذا يكون المجموع 8% من راتبك يذهب إلى صندوق تقاعدك كل شهر دون أن تفكر في الأمر. إنه أمر سهل، وهو مناسب لكثير من الناس.

لكن الSIPP؟ هنا يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. المعاش الشخصي المستثمر ذاتيًا يمنحك السيطرة الفعلية. لست مقيدًا بالخيارات المحدودة التي يختارها صاحب العمل لصندوقك. يمكنك اختيار السندات، والصناديق المتداولة في البورصة، والصناديق المشتركة، أي شيء يتوافق مع أهدافك الفعلية وتحمل المخاطر لديك. المشكلة هي أنك إما بحاجة لمعرفة ما تفعله أو تدفع لشخص لإدارته نيابة عنك. نعم، هذا يتطلب جهدًا أكثر من مجرد ترك معاش مكان العمل يعمل بشكل تلقائي.

إليك ما لاحظته يميز بينهما. مع معاش مكان العمل، يقرر المزود أين تذهب أموالك. قد يكون ذلك جيدًا، أو قد لا يتوافق مع قيمك أو استراتيجيتك. الSIPP يعكس ذلك - أنت في مقعد السائق. ثم هناك المرونة. أنظمة مكان العمل قد تكون صارمة بشأن كيفية وصولك إلى أموالك عند التقاعد. أما الSIPP فغالبًا ما يسمح لك بأخذ مبالغ معفاة من الضرائب أو استخدام سحب المعاشات بسهولة أكبر.

التكاليف مهمة أيضًا، خاصة عندما يصبح صندوقك كبيرًا. المعاشات في مكان العمل القديمة غالبًا ما تفرض رسومًا أعلى. رسوم الSIPP تكون عادة أكثر تنافسية، وهذا يتراكم على مدى العقود.

والآن إليك الرؤية الحقيقية: لست مضطرًا للاختيار بين معاش مكان العمل وSIPP. يمكنك أن يكون لديك كلاهما يعمل في نفس الوقت. لا يزال صاحب العمل يساهم في خطة مكان العمل، وتحصل على استرداد الضرائب، وأنت تبني أيضًا SIPP باستراتيجيتك الخاصة. المفتاح هو عدم تجاوز حد الإعانة السنوية البالغ 60,000 جنيه إسترليني عبر جميع صناديق التقاعد الخاصة بك مجتمعة، وإلا ستواجه ضرائب.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فإن معاش مكان العمل ليس خيارًا على أي حال - لذا يصبح الSIPP ضروريًا. ولكن إذا كنت موظفًا؟ وجود كلاهما يعني أنك تعظم مساهمات صاحب العمل مع الحصول على السيطرة والمرونة التي قد ترغب فيها فعلاً. هذه هي الخطوة الأذكى لمعظم الناس.