لقد أدركت شيئًا مثيرًا للاهتمام حول كيفية عمل المدفوعات بواسطة البطاقة في الواقع وراء الكواليس. هناك تمييز كامل بين المعاملات الداخلية والخارجية الذي لا يفكر فيه معظم الناس، لكنه في الواقع يشكل البنية التحتية للدفع التي نستخدمها يوميًا.

بشكل أساسي، الأمر يعود إلى شيء واحد: هل بنكك هو نفسه بنك التاجر؟ هذا التفصيل الوحيد يغير كل شيء عن كيفية تدفق الدفع عبر النظام.

عندما تستخدم بطاقة في تاجر يتم استحواذه بواسطة بنكك الخاص، فهذه معاملة داخلية. كل شيء يبقى داخليًا. التفويض، التسوية، التسوية النهائية – كل ذلك يحدث ضمن أنظمة البنك نفسه دون لمس أي شبكات خارجية. إنه أسرع، أبسط، وأرخص لأنه لا يوجد وسيط مشارك. لا رسوم شبكة بطاقة، لا تأخيرات في التسوية بين البنوك.

لكن اللحظة التي تستخدم فيها بطاقة في تاجر تم استحواذه بواسطة بنك مختلف، أنت في منطقة خارجية. الآن يجب أن تتجاوز المعاملة عدة مراحل. تنتقل من التاجر إلى المستحوذ الخاص به، ثم عبر شبكة بطاقة مثل فيزا أو ماستركارد، ثم إلى بنكك كمصدر، وأخيرًا عبر التسوية بين البنوك. هنا تصبح الأمور معقدة ومكلفة.

الفرق في السرعة والتكلفة كبير جدًا في الواقع. المعاملات الخارجية تضيف طبقات من التعقيد ورسوم إضافية لا توجد مع التدفقات الداخلية. أنت تعتمد على شبكات الدفع العالمية، وأنظمة التسوية، والاتفاقيات بين البنوك – وكلها تستغرق وقتًا ومالًا.

ما هو مثير للاهتمام هو كيف أن هذا التمييز أصبح أكثر أهمية مع إعادة تصميم البنوك والتكنولوجيا المالية للبنية التحتية للدفع. التوازن بين إبقاء الأمور على مسارات داخلية مقابل التوجيه عبر الشبكات أصبح جزءًا أكبر من كيفية تفكير الناس في الكفاءة، والمرونة، والتكلفة. إنه أحد تلك التفاصيل التقنية التي تبدو مملة لكنها في الواقع مهمة جدًا لكيفية عمل النظام بأكمله.

يجعلك تتساءل كم من تجربة الدفع التي نأخذها كأمر مسلم به تتشكل بناءً على ما إذا كانت المعاملات تبقى داخل المؤسسة أو يجب أن تسافر عبر الشبكة.