لقد أجريت حديثًا مع شخص ما حول استراتيجيته للتقاعد وأدركت أن الكثير من الناس يغفلون عن هذا الفخ عندما يقومون بتحويلات روث. إذا كنت في حوالي 63 عامًا وتفكر في تحويل الأموال، فعليك حقًا الانتباه لما يحدث بعد عامين.

إليك الأمر حول تحويلات روث - فهي مفيدة حقًا للتخطيط للتقاعد. إذا كنت قد حققت دخلًا مرتفعًا جدًا خلال مسيرتك المهنية بحيث لا يمكنك المساهمة مباشرة في حساب روث IRA، فإن التحويل يتيح لك نقل الأموال إلى الحساب والحصول على تلك السحوبات المعفاة من الضرائب لاحقًا بالإضافة إلى تجنب الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات. يمكن أن تكون أوائل الستينيات فعلاً النافذة المثالية لهذا، خاصة إذا كنت شبه متقاعد وفي شريحة ضريبية أدنى مما كانت عليه من قبل.

لكن هناك مشكلة كبيرة لا يفكر فيها معظم الناس. عندما تقوم بتحويل الأموال إلى روث، يُضاف هذا المبلغ إلى دخلك الخاضع للضريبة في ذلك العام. قد يعني التحويل الكبير فاتورة ضريبية كبيرة، بالتأكيد. لكن هذا ليس الأسوأ. المشكلة الحقيقية هي ما يحدث مع التأمين الصحي على Medicare.

انظر، عندما تصل إلى سن 65، عادةً ما تصبح مؤهلاً للحصول على Medicare. لكن هنا يصبح التوقيت معقدًا - تلك الرسوم الإضافية المتعلقة بالدخل على أقساط الجزء ب، والتي تسمى IRMAAs، لا تعتمد على دخلك الحالي. إنها تعتمد على دخلك من قبل عامين. لذا، إذا قمت بتحويل مبلغ كبير إلى روث عند 63 وزدت دخلك بشكل كبير، فقد تتعرض لهذه الرسوم الإضافية عند التسجيل في Medicare عند 65. هذا فخ حقيقي يجب تجنبه.

النهج الذكي هو توزيع الأمور على مدى زمني. بدلاً من تحويل مبلغ كبير مرة واحدة، قسمه إلى أجزاء أصغر على مدى عدة سنوات. إذا أردت نقل 500 ألف إلى روث، ربما تمنح لنفسك عقدًا من الزمن للقيام بذلك. هذا يحافظ على عبء الضرائب السنوي manageable ويقلل من خطر تفعيل تلك الرسوم الإضافية على Medicare. والخبر السار هو أن الحد الأدنى للتوزيعات الإلزامية لا يبدأ حتى سن 73، لذا لديك وقت للقيام بهذه التحويلات تدريجيًا دون استعجال.

بشكل أساسي، المشكلة تكمن في أن قرار تحويل كبير واحد يمكن أن يخلق مشاكل بعد عامين. خطط لذلك بعناية ويمكنك تجنب هذا الفخ تمامًا.