كنت أفكر مؤخرًا في التقاعد وأدركت أن معظم الأشخاص في الأربعينيات من عمرهم ربما يطرحون نفس السؤال: كم يجب أن أكون قد ادخرت للتقاعد بحلول سن الأربعين؟ واتضح أن هناك بالفعل إرشادات قوية حول هذا الأمر.

إذن إليك التحقق من الواقع. إذا كنت تبلغ من العمر 40 عامًا فقط، ينصح الخبراء الماليون عمومًا بأن يكون لديك حوالي 3 أضعاف راتبك السنوي مدخرات. لنفترض أنك كنت متوسط $60k في عامك الثلاثين — فهذا يعني أنك تريد بشكل مثالي أن يكون لديك الآن حوالي $180k في حسابات التقاعد. وإذا كنت قد تجاوزت الأربعين وما زلت تعمل خلال الأربعينيات، فإن الهدف يصبح أكبر. بحلول سن الخمسين، استهدف حوالي 6 أضعاف راتبك المدخر.

لكن هذا هو الحد الأدنى فقط. السؤال الحقيقي هو كم يجب أن أكون قد ادخرت للتقاعد بحلول سن الأربعين إذا كنت تحاول اللحاق بالركب أو التسريع؟ هنا يكون معدل الادخار السنوي مهمًا. في الأربعينيات، يجب أن تهدف إلى ادخار بين 20-25% من إجمالي دخلك السنوي. هذا ارتفاع من هدف 15-20% في الثلاثينيات. إذا كنت تكسب $100k سنويًا، فهذا يترجم إلى 20-25 ألف دولار سنويًا تودع في حسابات التقاعد.

أعلم أن هذا يبدو طموحًا، لكن سنوات الأربعين عادةً تكون ذروة دخلك. لديك وقت لنمو الفوائد المركبة، بالإضافة إلى أنك تستطيع فعلاً أن تدخر أكثر مما كنت تستطيع في السابق.

الآن، هنا ما يصبح مثيرًا للاهتمام. لا تضع كل شيء في حساب 401(k). قم بحد أقصى أولاً — الحد الأقصى هو 23,000 دولار في 2024 — ثم وزع مدخراتك على حسابات مختلفة. أضف إلى حساب IRA (الحد الأقصى 7,000 دولار، أو 8,000 إذا كنت فوق 50). إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى حساب HSA من خلال خطة صحية ذات خصم مرتفع، فاستخدمه بالتأكيد. المال ينمو معفًا من الضرائب ويمكنك سحبه معفًا من الضرائب للمصاريف الطبية. بعد سن 65، تحصل على مرونة أكبر في سحب أموال HSA.

شيء آخر لاحظته وهو أن الناس يقللون من شأنه؟ العيش بأقل من دخلك فعلاً يحدث فرقًا كبيرًا. حتى تقليل 5% فقط من نفقات نمط حياتك وتحويل ذلك إلى استثمارات يتراكم مع الوقت. قد السيارة لفترة أطول، تخطى العطلة المكلفة، قلل من تناول الطعام خارجًا. يبدو الأمر بسيطًا لكنه قوي بشكل مدهش.

الملخص حول كم يجب أن أكون قد ادخرت للتقاعد بحلول سن الأربعين — الأمر يعتمد على وضعك، لكن إذا كنت متأخرًا، لا تذعر. سنوات الأربعين هي الوقت الذي لا يزال لديك فيه فرصة لتعويض ما فات إذا أصبحت جديًا في الأمر. أعد تقييم وضعك، زد من مساهماتك إذا استطعت، وكن مبدعًا في حسابات التوفير المعفاة من الضرائب. الحركات الصغيرة المستمرة الآن تخلق حرية مالية حقيقية لاحقًا.