رأيت للتو بعض البيانات المثيرة من فيديليتي حول مليونيرات 401(k) التي وصلت إلى 544,000 مشارك، بزيادة قدرها 9.5% في الربع الأخير. جعلني ذلك أفكر في مدى نمو حساب 401k الخاص بي إذا التزمت به فعلاً على المدى الطويل. لنحلل الأمر لأن الحسابات في الواقع ممتعة جدًا.

أولاً، حدود المساهمة. اعتبارًا من عام 2025، يمكنك إيداع 23,500 دولار سنويًا في حساب 401(k)، وهو ما يقسم إلى حوالي 2,000 دولار شهريًا. هذا مبلغ كبير، خاصة إذا كان صاحب العمل يطابق. معظم أصحاب العمل يفعلون شيئًا مثل مطابقة 50% حتى 6% من راتبك، لذا إذا كنت تكسب $100k وتساهم بـ 6,000 دولار سنويًا، فإنهم سيضيفون 3,000 دولار أخرى. المطابقة لا تُحتسب ضمن حد 23,500 دولار، وهو أمر كبير.

الآن هنا حيث يصبح الفائدة المركبة مثيرة للاهتمام. إذا استثمرت الحد الأقصى للمساهمة وهو 23,500 دولار سنويًا بالإضافة إلى مطابقة صاحب العمل بقيمة 3,000 دولار، مع افتراض عائد متوسط واقعي بنسبة 7% في صناديق الأسهم، فإن حسابك سيبدو هكذا مع مرور الوقت. بعد 5 سنوات، ستكون حوالي 152 ألف دولار. بعد 10 سنوات، تتجاوز 366 ألف دولار. بعد 15 سنة، تصل إلى حوالي 666 ألف دولار. بحلول السنة 20، ستتجاوز مليون دولار، وتحديدًا 1.08 مليون دولار. هذا هو المسار للأشخاص الذين يمكنهم تحمل استثمار هذا المبلغ.

لكن ماذا لو شعرت أن 2,000 دولار شهريًا مستحيل؟ إليك الأخبار الجيدة حول مدى نمو حساب 401k الخاص بك حتى مع مساهمات أصغر. إذا استثمرت فقط 500 دولار شهريًا، مع نفس العائد بنسبة 7%، ستصل إلى مليون دولار في حوالي 38 سنة. نعم، يستغرق الأمر وقتًا أطول، لكن الفائدة المركبة تقوم بالعمل الشاق. بعد 10 سنوات، ستكون حوالي 83 ألف دولار. بحلول السنة 30، لديك تقريبًا 567 ألف دولار. ثم السنة 38 تضعك فوق مليون دولار. إنه ممكن حقًا حتى بميزانية معتدلة إذا كنت صبورًا.

إليك ما أذهلني حقًا. معدل العائد في الواقع يصنع فرقًا هائلًا في مدى نمو حساب 401k الخاص بك. لا تزال تستثمر 500 دولار شهريًا، لكن غيّر افتراضات العائد. عند 5% عائد، يستغرق الأمر 46 سنة. عند 6%، 42 سنة. عند 7%، 38 سنة. عند 8%، ينخفض إلى 35 سنة. عند 9%، 33 سنة. وإذا كنت تتوقع متوسط عائد 10%، ستصل إلى حالة المليونير في 31 سنة. هذا فرق 15 سنة فقط من خلال تحسين تخصيص الأصول.

الشيء الذي يبرز هو أن هذا ليس علم الصواريخ، فقط الاستمرارية. الأشخاص الذين يصلون إلى حالة المليونير في حساباتهم 401(k) ليسوا بالضرورة عباقرة. إنهم فقط يستثمرون كل راتب لعدة عقود ويتركون الفائدة المركبة تعمل سحرها. عليك أن تفهم ما تستثمر فيه فعلاً، وتعرف مطابقة صاحب العمل، وتختار صناديق هدف التاريخ المعقولة أو صناديق المؤشرات.

إذا شعرت بالإرهاق من كل الخيارات، فإن التحدث مع مستشار مالي منطقي. لكن الخلاصة واضحة: يمكنك بالتأكيد بناء حساب 401(k) بمليون دولار إذا بدأت الآن والتزمت به. سواء استغرق الأمر 20 سنة أو 38 سنة، يعتمد على مقدار ما يمكنك المساهمة به والعوائد التي تحصل عليها، لكن الحسابات تتوافق في النهاية.