هل تساءلت يوماً عن معنى 401(k) ولماذا هو مهم جداً للتخطيط للتقاعد في الولايات المتحدة؟ كنت أرتبك بشأن هذا الأمر أيضاً، لذا دعني أشرح ما تعلمته.

إذن الاسم نفسه يأتي من القسم 401(k) من قانون الضرائب الداخلي الأمريكي. بشكل أساسي، هو وسيلة لمساعدتك على الادخار للتقاعد من خلال السماح لك بخصم مبلغ تلقائياً من راتبك قبل أن تصل الضرائب إليه. أنت تحدد النسبة، والجزء الممتع هو أن العديد من أصحاب العمل سيطابقون جزءاً أو كل ما تساهم به. مال مجاني، في الأساس.

هناك نوعان رئيسيان: التقليدي وRoth. مع 401(k) التقليدي، تأتي مساهماتك قبل الضرائب، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة على الفور. العيب؟ ستدفع الضرائب عند سحب الأموال في التقاعد. مع Roth، تدفع الضرائب مقدماً، لكن سحوباتك لاحقاً تكون معفاة من الضرائب. خيار Roth لا يملك حدود دخل أيضاً، وهو مفيد إذا كنت تكسب مالاً جيداً.

بالنسبة لعام 2022، كان الحد الأقصى للمساهمة 20,500 دولار سنوياً إذا كنت تحت 50، أو 27,000 دولار إذا كنت تبلغ 50 عاماً أو أكثر مع مساهمات تعويضية. يوصي معظم المستشارين الماليين بالمساهمة بمقدار يساوي على الأقل ما يطابقه صاحب العمل – إذا عرضوا 3%، يجب أن تساهم بنسبة 3% على الأقل للحصول على المطابقة. من المثالي أن تستهدف حوالي 10-15% من راتبك إذا استطعت.

الآن، إليك ما يربك الناس. إذا تركت عملك، لديك خيارات. يمكنك نقله إلى خطة صاحب العمل الجديد إذا قبل التحويلات، أو تركه كما هو، أو تحويله إلى حساب IRA للتحويل. مسار IRA للتحويل هو خيار جيد لأنه يتجنب رسوم السحب ويحافظ على الحالة المؤجلة للضرائب. تذكر فقط – لا يمكنك الاستمرار في المساهمة في 401(k) القديم بمجرد ترك صاحب العمل.

السؤال الكبير عند السحب: يمكنك سحب المال بدون غرامة بدءاً من عمر 59½. قبل ذلك العمر، ستواجه غرامة بنسبة 10% بالإضافة إلى الضرائب على الدخل العادي. هناك استثناءات، مثل حالات الضرورة – مثل الطرد، النفقات الطبية، أو شراء منزلك الأول، التي تسمح لك بالسحب مبكراً بدون غرامة. عند بلوغ 72 عاماً، يُطلب منك البدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات، لذا فهي ليست مخصصة للبقاء هناك للأبد.

إذا توفيت، يرث المستفيد الحساب. إذا كان الزوج هو المستفيد، يمكنه الاستمرار في إدارته، أو نقله إلى 401(k) الخاص به، أو فقط سحب المال. المستفيدون غير الأزواج يجب أن يبدأوا في أخذ التوزيعات خلال سنة أو يفرغون الحساب خلال خمس سنوات.

مقارنة بـ IRA، معنى 401(k) في تخطيط التقاعد في أمريكا مميز جداً. IRA غير مرتبط بالعمل، لذا لديك مرونة أكبر في الاستثمار، لكن حدود المساهمة أقل (6,000-7,000 دولار سنوياً). 401(k) لديه حدود أعلى ومطابقة من صاحب العمل، لكنك مقيد بخيارات الاستثمار التي يوفرها خطتك.

الخلاصة؟ 401(k) هو أحد أبسط الطرق التي يمكن للأمريكيين الادخار بها للتقاعد مع الحصول على خصم ضريبي ومساهمات من صاحب العمل. المفتاح هو البدء مبكراً وفهم خياراتك عندما تتغير الحياة – تغييرات الوظيفة، التقاعد، أو للأسف، تمرير الحساب إلى الورثة.