لذا، كنت أفكر في المبلغ المطلوب للتقاعد عند سن 65، وبصراحة، الأمر أكثر تعقيدًا مما كنت أعتقد في البداية. وضع كل شخص مختلف، لكن هناك معايير ثابتة معقولة عندما تتعمق فيها.

تقدم شركة فيديليتي إطار عمل بسيط جدًا - يقترحون أن يكون لديك 12 ضعف راتبك السنوي مدخرًا بحلول سن 65 إذا كان هذا هو سن التقاعد المستهدف. لنفترض أنك تكسب $100k في السنة عند التقاعد - هذا يعني أنك تريد أن يكون لديك حوالي 1.2 مليون دولار موفرة. يبدو الأمر كثيرًا، لكن عندما تفصل ما يحتاجه هذا المبلغ فعليًا لتغطية النفقات، يبدأ الأمر في أن يصبح أكثر منطقية.

لكن الأمر هنا: المبلغ المطلوب للتقاعد عند سن 65 ليس مجرد الوصول إلى رقم معين. الأمر يتعلق بفهم ما ستنفقه فعليًا. توصي فيديليتي بأن تحل مدخراتك محل حوالي 45% من دخلك قبل الضرائب سنويًا. لذلك، إذا كنت تكسب $100k قبل التقاعد، فستريد أن يولد محفظتك حوالي $45k في السنة. مع معدل سحب 4%، هذا يعادل حوالي 1.125 مليون دولار في المدخرات.

لكن انتظر - هذه مجرد قطعة واحدة. تحتاج أيضًا إلى حساب الضمان الاجتماعي، الذي يبلغ متوسطه حوالي 1979 دولارًا شهريًا للمتقاعدين الآن. هذا دخل مهم يقلل الضغط على مدخراتك. ثم هناك سؤال مدى طول الفترة التي تحتاج فيها فعليًا أن يستمر هذا المال. وفقًا لبيانات الضمان الاجتماعي، إذا كنت رجلاً وتبلغ من العمر 65 عامًا، فإن متوسط العمر المتوقع لديك حوالي 17 عامًا إضافيًا. النساء أقرب إلى 20 عامًا. لذا، أنت تخطط ربما لـ 20-30 سنة من الإنفاق التقاعدي.

ت. رووي برايس يقترح استهداف استبدال 75% من دخلك قبل التقاعد، وهو أكثر واقعية من نطاق 70-90% الذي يطرحه بعض المستشارين. إذا كنت تكسب 120 ألف دولار، فستستهدف دخل تقاعدي سنوي $90k . بعض هذا يأتي من الضمان الاجتماعي، وبعضه من مدخراتك، وربما من معاش تقاعدي إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاكه.

التحدي الحقيقي في حساب المبلغ المطلوب للتقاعد عند سن 65 هو أن نفقات كل شخص تتغير بشكل مختلف. رحلتك تختفي، بالتأكيد. لكن الإنفاق على الرعاية الصحية غالبًا ما يزيد. قد تزداد رحلات السفر. وضعك السكني مهم أيضًا - إذا كنت تملك منزلك بالكامل، فستحتاج إلى أقل. وإذا كان لديك رهن عقاري، فهذا يغير كل شيء.

دعني أقدم سيناريو واقعي. لنفترض أنك تتقاعد عند 65 براتب نهائي قدره 150 ألف دولار. وفقًا لقاعدة فيديليتي 12 ضعف، ستستهدف 1.8 مليون دولار مدخرات. باستخدام معدل استبدال 75%، ستحتاج إلى 112,500 دولار سنويًا. إذا أعطاك الضمان الاجتماعي 30 ألف دولار، فهناك فجوة قدرها 82,500 دولار. مع معدل سحب 4%، ستحتاج إلى حوالي 2.06 مليون دولار لسحب هذا المبلغ بأمان كل عام.

المبلغ المطلوب للتقاعد عند سن 65 يعتمد حقًا على أن تكون صادقًا مع نفسك بشأن كيف ستبدو حياتك فعليًا. هل تخطط للسفر بشكل مكثف؟ هذا سيدفع رقمك أعلى. هل تتوقع نفقات طبية كبيرة؟ نفس الشيء. هل لديك منزل مدفوع بالكامل وديون قليلة؟ ربما يمكنك العمل بمبلغ أقل.

شيء يُغفل غالبًا: إذا كان لديك وصول إلى مطابقة 401k في العمل، فهذا في الأساس مال مجاني. وإذا كنت فوق 50، فإن مساهمات الاستدراك تتيح لك ادخار مبلغ إضافي. بدءًا من 2025، يمكن للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60-63 أن يقوموا بمساهمات استدراكية فائقة، تضيف 11,250 دولارًا سنويًا إضافيًا لخطط العمل. هذا يغير الحساب بشكل كبير إذا كان لديك بضع سنوات قبل سن 65.

النتيجة النهائية هي أنه لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع حول المبلغ المطلوب للتقاعد عند سن 65. لكن وجود إطار عمل يساعد. حقق تلك المضاعفات من فيديليتي، فهم مصادر دخلك، قدّر نفقاتك الفعلية بصدق، وستحصل على خطة حقيقية بدلًا من مجرد الأمل أن تسير الأمور على ما يرام.