لذا، لقد كنت أبحث مؤخرًا في تخطيط التقاعد، وبصراحة، المعاشات التقاعدية أصبحت نوعًا من الأنواع المهددة بالانقراض. معظم الناس لا يدركون مدى ندرتها الآن، لكن لا تزال هناك بعض الشركات القوية التي تقدم المعاشات إذا عرفت أين تبحث.

دعني أشرح ما يحدث فعليًا هنا. المعاش التقاعدي هو أساسًا وعد من صاحب العمل بمنحك راتب شهري ثابت لبقية حياتك بعد التقاعد. يبدو رائعًا، أليس كذلك؟ لأنه كذلك. تحصل على دخل مضمون لا يتغير مع السوق، ويغطيه معظم صاحب العمل، ولا يمكنك فعليًا أن تتجاوز مدة استلام المدفوعات. قارن ذلك بصندوق 401(k) حيث تكون مسؤولًا عن إدارة استثماراتك وتأمل ألا تنفد أموالك.

لكن إليك الأمر - كانت الشركات التي تقدم المعاشات موجودة في كل مكان سابقًا. في عام 1987، كانت أصحاب العمل الخاصون يغطيون 86% من تكاليف التقاعد من خلال المعاشات. بحلول عام 2022، انخفضت تلك النسبة إلى 29% فقط. قرر أصحاب العمل أن الالتزامات المتعلقة بالمعاشات كانت مكلفة جدًا، خاصة بعد تغييرات قوانين الضرائب في الثمانينيات التي جعلت من الممكن إنشاء 401(k). كما أن انخفاض عضوية النقابات قضى على العديد من برامج المعاشات، حيث كانت النقابات تقاتل بقوة للحفاظ عليها تاريخيًا.

اليوم، إذا أردت الحصول على معاش، فالأمر يتوقف على العمل في القطاع الحكومي، الخدمة العسكرية، أو الوظائف النقابية. الوظائف الحكومية الفيدرالية - مثل FBI، IRS، ناسا - تقدم نظام التقاعد للموظفين الفيدراليين، الذي يجمع بين معاش تقاعدي وخطة مساهمة محددة. عمال الحكومة في الولايات والمحليات، خاصة في إنفاذ القانون وإطفاء الحرائق، عادةً يحصلون على معاشات أيضًا. المعلمون لديهم أنظمة معاشات تديرها الدولة. الخدمة العسكرية تمنحك معاشًا حكوميًا بعد 20 سنة. حتى شركات المرافق والوظائف النقابية في البناء والنقل لا تزال تقدمها، لأن النقابات تفاوضت على هذه المزايا في عقودها.

موظفو القطاع العام في الرعاية الصحية يحصلون أحيانًا على معاشات إذا عملوا في مستشفيات حكومية أو محلية. بشكل أساسي، الشركات التي تقدم المعاشات الآن تكاد تكون حصرية في القطاع العام أو ذات نقابات قوية.

إذا لم تكن من تلك المجالات، لا تقلق. لديك بدائل. صناديق 401(k) هي المعيار الآن - تساهم قبل الضرائب، وغالبًا ما يطابق صاحب العمل المساهمات، وتدير استثماراتك. حسابات IRA تتيح لك الادخار بشكل مستقل مع مزايا ضريبية. يمكن للموظفين الفيدراليين استخدام خطة التوفير الادخاري، وهي في الأساس 401(k) حكومي. وإذا كنت تريد دخلًا مضمونًا مثل المعاش، يمكنك شراء أنويتي من شركة تأمين، رغم أنه يتطلب دفع مبلغ مقدم.

الاستنتاج الحقيقي؟ إذا كانت إمكانية الوصول إلى المعاش مهمة بالنسبة لك لأمان التقاعد، فإن الوظائف في القطاع العام والمناصب النقابية هي أفضل خياراتك. وإلا، فعليك أن تكون منضبطًا في الادخار في صناديق 401(k) و IRA. أيام أن يتولى أصحاب العمل رعاية تقاعدك قد ولت، لذلك الأمر يعود إليك للتخطيط مسبقًا.