ساحة المعركة الجديدة غير المرئية للبنوك: الذكاء الاصطناعي يدفع مبيعات بقيمة 262 مليار دولار

بواسطة ياعقوف مارتن، الرئيس التنفيذي لشركة جيفيتي.

طبقة الذكاء للمحترفين في التكنولوجيا المالية الذين يفكرون بأنفسهم.

معلومات المصدر الأول. التحليل الأصلي. مقالات مساهمة من الأشخاص الذين يحددون صناعة التكنولوجيا المالية.

موثوق به من قبل المحترفين في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد.

انضم إلى دائرة وضوح التكنولوجيا المالية الأسبوعية →

مع تحول حركة المرور العالمية على الإنترنت إلى الذكاء الاصطناعي، وتحقيق وكلاء الذكاء الاصطناعي لمبيعات عبر الإنترنت تسجّل أرقامًا قياسية جديدة، يجب على البنوك والمقرضين التكيف مع واقع جديد.

نشهد اقتراب وفاة قمع البنوك التقليدي. لقد تم ربط الذكاء الاصطناعي والوكلاء الذكيين بمليارات الدولارات من المبيعات عبر الإنترنت. لكن هذا ليس مجرد اتجاه تسوق؛ إنه على وشك أن يصبح تحولًا أساسيًا في كيفية اكتشاف الائتمان. البنوك والمقرضون الكبار والمتوسطون الذين لا يتكيفون مع الذكاء الاصطناعي سيُتركون تمامًا خارج هذه اللعبة الجديدة. الطريق الوحيد للمقرضين هو سد فجوة الاكتشاف هذه بالانتقال من قنوات موجهة للمستهلك إلى تقنيات موجهة للوكلاء.

بينما يركز معظم مسؤولي البنوك على استخدام الذكاء الاصطناعي لتبسيط العمليات وخفض التكاليف، وهو اللعب الكلاسيكي للكفاءة، فإنهم يغفلون عن التحول الأكثر disruptive. الذكاء الاصطناعي يدفع ثورة الكفاءة، لكن الذكاء الاصطناعي الوكولي يقود ثورة الوصول. إنه يُغير الباب الأمامي للقروض ذاتها. بالنسبة للبنوك، المخاطرة ليست فقط في كيفية التشغيل؛ بل في ما إذا كنت مرئيًا حتى عندما يختار وكيل مع أي كيان يتفاعل ويتعامل معه العميل.

التجارة الوكولية بالذكاء الاصطناعي موجودة بالفعل وتزدهر

وجد تقرير التسوق لعيد الميلاد لعام 2025 من Salesforce أن الذكاء الاصطناعي ووكلاء الذكاء الاصطناعي أثّروا على مبيعات بقيمة إجمالية قدرها 262 مليار دولار في الولايات المتحدة خلال موسم العطلات لعام 2025. شهد الموسم رقمًا قياسيًا للمبيعات عبر الإنترنت بلغ 1.29 تريليون دولار عالميًا، و294 مليار دولار في الولايات المتحدة.

القروض المدمجة المدفوعة بالذكاء الاصطناعي، وخاصة “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” (BNPL)، أصبحت خيارات أكثر شيوعًا تدفع بمحطات الدفع بالتجزئة ومواقع التجارة الإلكترونية. إن القروض المدمجة بالذكاء الاصطناعي لا تغير فقط كيفية إنفاق المستهلكين لأموالهم، بل تغير أيضًا كيف تقدم البنوك والمقرضون الائتمان. هذه الخيارات مسؤولة جزئيًا عن أرقام موسم العطلات.

وجد تقرير Salesforce أن النمو السنوي للمبيعات ارتفع إلى 4% في الولايات المتحدة، ولعب الذكاء الاصطناعي والوكلاء دورًا في نسبة كبيرة من التسوق خلال العطلات، حيث شكلوا 20% من جميع مبيعات التجزئة.

لكن ماذا يعني هذا للبنوك والمقرضين الذين لم يحدثوا بنيتهم التحتية الرقمية وما زالوا يعملون بأنظمة قديمة وقنوات إقراض تقليدية؟ عدم الرؤية.

عندما يختار وكيل الذكاء الاصطناعي خيار التمويل لمتسوق في غضون ميلي ثانية، تصبح علامة البنك التجارية وسمعته وشروط الائتمان غير ذات صلة، إذا لم تكن خيارات الائتمان الخاصة بهم قابلة للاكتشاف. إذا لم يتمكن الوكيل من “قراءة” منتج الائتمان الخاص بك، فأنت غير موجود في ذلك السياق.

القمع غير المرئي: سحب الرؤية واختيار الائتمان من قنوات مملوكة للبنك

ما يراه المتسوقون عبر الإنترنت اليوم هو محدود بشكل كبير بالذكاء الاصطناعي. بشكل متزايد، يبدأون بحثهم عن المنتجات باستخدام أدوات الذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT، Claude، و Gemini، قبل الانتقال إلى مواقع تجار التجزئة عبر الإنترنت. في نهاية المطاف، في عصر التجارة الوكولية، لن يترك المتسوق العادي حتى بيئة وكيل الذكاء الاصطناعي لإتمام مشترياته. ويتجه الإقراض في نفس الاتجاه.

بكلمات بسيطة، إذا لم تكن مُحسّنًا لمنصات الذكاء الاصطناعي ولم تتكامل مع وكلاء الذكاء الاصطناعي عبر MCPs، فإن احتمالات أن يرى المستهلكون غدًا عروض التمويل الخاصة بك تتضاءل بشكل كبير. الخبر السار هو أن الدخول إلى هذا القمع الجديد للذكاء الاصطناعي أصبح أكثر سهولة وفعالية من حيث التكلفة من خلال منصات الطرف الثالث.

يتم نشر الذكاء الاصطناعي على طبقتين، وتحتاج البنوك إلى كلاهما. تدريجيًا، لم يعد العديد من المستهلكين يصلون إلى البنوك عبر مواقعهم الإلكترونية، بل من خلال قنوات البحث بالذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT أو Perplexity. داخليًا، تستخدم البنوك أيضًا تقنية الذكاء الاصطناعي الأساسية للقروض لتبسيط اكتشاف الاحتيال، والتقييم، والتصنيف.

قدرات وكلاء الذكاء الاصطناعي في عملية الدفع

وكلاء الذكاء الاصطناعي ليسوا مجرد مدمجين في صفحات الويب لتقديم التوصيات للمستخدمين. إنهم أيضًا مدمجون بشكل عميق في خيارات سلة التسوق والدفع.

في أواخر يناير 2026، أبلغت IBM أن وكلاء الذكاء الاصطناعي يتصرفون بالفعل نيابة عن المستهلكين والشركات. يبحثون، يتفاوضون، ويكملون عمليات الشراء نيابة عن المستخدمين، وغالبًا بدون تدخل بشري. شركات مثل فيزا مع “التجارة الذكية” وماستركارد مع “الدفع الوكولي” تتقدم لدمج المدفوعات بسلاسة في رحلات التسوق والشراء لوكلاء الذكاء الاصطناعي.

دمج خيارات الدفع والتمويل ضمن رحلات الذكاء الاصطناعي الوكولي مصمم لخلق تجارب عملاء سلسة، وزيادة الإيرادات، وضمان الصلة في عصر الذكاء الاصطناعي الوكولي. البنوك والمقرضون الذين يرغبون في البقاء مرئيين وذوي صلة وتنافسية بحاجة إلى دعم اعتماد الوكيل، وامتلاك الأطر البيانات اللازمة، وفهم ما يتطلبه الأمر من ناحية الامتثال والتنظيم.

نظرًا لتعقيدات الأمر، وتكاليف بناء وإدارة أنظمة الذكاء الاصطناعي داخليًا، والمتطلبات التنظيمية المتطورة المرتبطة ببيانات المستخدم وتقنيات الذكاء الاصطناعي، تقوم العديد من البنوك بتفويض وكلاء الذكاء الاصطناعي وأنظمتها الجاهزة للذكاء الاصطناعي إلى مزودي خدمات التكنولوجيا المالية من الطرف الثالث.

كيف تظهر على رادار ChatGPT، Gemini، وGenspark؟

في النهاية، على الرغم من التقدم الملهم والانتقالات التكنولوجية التي حققها الذكاء الاصطناعي، فإن قادة البنوك يحتاجون فقط إلى التركيز على أولويتين. الأولى هي كيفية جعل بياناتهم ومنتجاتهم وخدماتهم تُقرأ، تُعرف، وتُوصى بها من قبل منصات الذكاء الاصطناعي.

لا يمكن لتجار التجزئة والبنوك دمج عروضهم مباشرة على مواقع مثل ChatGPT أو Genspark كما لو كانوا يحمّلون منتجًا على أمازون أو يدمجون تمويلهم عند نقطة البيع. ومع ذلك، يمكنهم إجراء تغييرات على هياكل بياناتهم وسير عملهم لضمان قدرة وكلاء الذكاء الاصطناعي على مسح وفهم عروضهم. هذا يعني جعل جميع البيانات قابلة للقراءة آليًا وجعل جميع سير العمل رقميًا.

اقرأ المزيد: وكلاء الذكاء الاصطناعي لا يمكنهم فتح حسابات بنكية. ثلاث خطوات تشير إلى أنهم لن يحتاجوا لذلك.

بالنسبة لوكيل الذكاء الاصطناعي، ملف PDF هو صندوق أسود. ما سيقرأه الوكيل بشكل أكثر كفاءة هو البيانات المخزنة في واجهات برمجة التطبيقات (APIs) والبيانات الوصفية المنظمة. يجب على البنوك ترجمة سياسات الائتمان المعقدة إلى منطق قابل للاستهلاك. هذه هي ديمقراطية الائتمان: جعل شروط القروض حتى للبنوك الصغيرة قابلة للزحف و"جاهزة للوكيل" مثل عمالقة العالم والتكنولوجيا المالية.

البنوك معتادة على أن يأتي المستهلكون إلى “الباب الرقمي” الخاص بهم. في عصر الوكالة، لن يكون هناك باب. سيكون هناك وكيل يعمل كوكيل نيابة. إذا أنشأت البنك تطبيقًا رائعًا فقط، فهو يبني وجهة في النهاية لن يزورها أحد.

باستخدام صيغ مثل Schema.org، على سبيل المثال، يمكن لصفحة البنك أن تصنف بوضوح البيانات مثل اسم المنتج، معدل الفائدة، الرسوم، الأهلية، والشروط، بطريقة يمكن لروبوتات الذكاء الاصطناعي قراءتها. يجب أن تكون الصفحات قابلة للزحف ونظيفة، غير مخفية خلف تسجيل الدخول أو جدران الدفع، ويجب أن تُحمّل بدون محتوى محظور.

تكامل واحد يمكنه ربط البنوك بمئات الآلاف من تجار التجزئة

الأولوية الثانية للبنوك هي جعل منتجاتها متاحة داخل أنظمة التسوق والدفع الوكولية من طرف ثالث. قد يبدو هذا معقدًا، لكنه ليس كذلك. فكر في الأمر كما فعلت شركات الطيران عندما انتقلت من الحجز عبر الهاتف إلى منصات مثل Expedia أو كيف انتقلت الفنادق إلى Booking باستخدام واجهات برمجة التطبيقات. يمكنك اعتبار واجهات برمجة التطبيقات كبرمجيات تربط نظامين معًا، وفي هذه الحالة، فإن الـ API هو بروتوكول السياق الحديث (MCP) الذي يربط وكلاء الذكاء الاصطناعي بنظام البنك.

لا ينبغي للبنوك أن تهدف إلى بناء ألف نقطة نهاية فردية للمشاركة في عصر التجارة الوكولية. بدلاً من ذلك، من خلال الاستفادة من الشراكات مع مزودي الطرف الثالث الذين يدعمون كل من التنسيق والإقراض الوكولي بالذكاء الاصطناعي، يحصل المقرضون على “مترجم عالمي”. هذا يسمح للبنوك من جميع الأحجام، من البنوك المجتمعية الصغيرة إلى المؤسسات المالية من المستوى الأول، بتوسيع التوزيع الرقمي على الفور، مع توفير السيولة بينما توفر المنصة الاتصال ببيئات التجارة الوكولية.

تربط منصات تنسيق الإقراض المؤسسات المالية بشبكات التجار، مما يسمح للبنوك بالتكامل مع مئات أو آلاف التجار من خلال تكامل واحد فقط، بدلاً من بناء شراكات فردية تستغرق وقتًا وتكلف الكثير.

معًا، يتيح هذا النظام البيئي للبنوك توسيع التوزيع الرقمي إلى المكان الذي يشتري فيه المستهلكون اليوم بشكل متزايد، دون إدارة عشرات أو مئات من عمليات التكامل المنفصلة.

شركاء التكنولوجيا من الطرف الثالث الذين تم تصميمهم للامتثال من الأساس عادةً يديرون تنفيذ والالتزام بمعايير الصناعة الرئيسية، مما يساعد المؤسسات على مواكبة التوقعات التنظيمية وأفضل ممارسات الأمان.

أفكار ختامية حول التحول من “موجه للمستهلك” إلى “موجه للوكلاء”

تغيرت قنوات التسوق عبر الإنترنت وقنوات الإقراض. بينما لا تزال القدرات والتقنيات وعمليات الذكاء الاصطناعي تتشكل، يمكن لأي بنك أو مقرض أن يطور إطار عمل بسيط وفعال للتحول الرقمي بالذكاء الاصطناعي دون المساس بالامتثال والرقابة التنظيمية الحيوية. يتيح هذا الإطار للبنوك التحول من أنظمة موجهة للمستهلك إلى تقنيات موجهة للوكلاء من خلال جعل برامج القروض ومجموعات البيانات الخاصة بهم قابلة للقراءة بواسطة الذكاء الاصطناعي، والتعاون مع مزود تكامل طرف ثالث مناسب للوصول إلى عملاء جدد والحاليين.