الأمريكيون "يعودون إلى العمل بعد التقاعد". ما يجب معرفته قبل القيام بذلك

Quartz · izusek/Getty Images

ديبورا كيرنز

الخميس، 19 فبراير 2026 الساعة 7:00 مساءً بتوقيت غرينتش+9 قراءة لمدة 6 دقائق

قد تثير التقاعد صورًا لرفع القدمين والاستمتاع بسنواتك الذهبية بعد مسيرة طويلة. لكن عددًا متزايدًا من الأمريكيين يكتشفون أن الحياة بعد العمل أكثر تكلفة مما تصوروا.

في استطلاع جديد لـ AARP، قال 7% من المتقاعدين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر إنهم "عادوا إلى العمل" وأعادوا دخول سوق العمل خلال الأشهر الستة الماضية. المحرك الرئيسي؟ المال. قال ما يقرب من نصف (48%) من المستطلعين إنهم بحاجة إلى الدخل الإضافي، بينما أشار آخرون إلى مخاوف من ارتفاع التكاليف وعدم اليقين المالي. فقط 14% من الأمريكيين الأكبر سنًا قالوا إنهم يعودون للعمل لأنهم يرغبون في البقاء نشطين.

أظهرت أبحاث منفصلة من Empower أن أقل من نصف (45%) من الأمريكيين يقولون إنهم مستعدون ماليًا للتقاعد، في حين أن 78% يقلقون من كيف ستؤثر التضخم على مدخراتهم التقاعدية. عند أخذ ارتفاع التكاليف في الاعتبار — حيث تتجاوز أقساط السيارات الشهرية الآن 1000 دولار، وارتفعت أقساط تأمين المنزل بنسبة 40% خلال ست سنوات، ومستويات الديون المنزلية تتزايد — وأصبح العمل ضرورة مالية.

"المصاريف الأساسية هي السبب الرئيسي وراء استمرار كبار السن في العمل أو البحث عن وظيفة"، قالت كارلي روسزكوفسكي، نائبة رئيس برامج الصمود المالي في AARP، في بيان. "مع استمرار ارتفاع تكاليف المعيشة وقلق الكثيرين من عدم وجود مدخرات كافية للتقاعد، من المحتمل أن يستمر الاتجاه نحو عمل كبار السن لفترة أطول."

إذا كنت ترغب في التقاعد مبكرًا لكنك تقلق بشأن ارتفاع التكاليف، يقول الخبراء إن العمل لفترة أطول (بدلاً من العودة إلى العمل) قد يكون استراتيجية أفضل. لكن عليك أن توازن بين العديد من العوامل في جدول التقاعد الخاص بك: الرعاية الصحية، الضرائب، الدخل، النفقات، والتوقعات العمرية بناءً على صحتك وتاريخ عائلتك.

"السكن، المرافق، الرعاية الصحية، كل ذلك يرتفع فقط"، قال براين كوديرنا، مخطط مالي معتمد ومؤسس فريق كوديرنا المالي في شروزبري، نيوجيرسي. "يحتاج المتقاعدون أو شبه المتقاعدين إلى بناء مخزون صحي فوق ميزانيتهم المتوقعة"، لأنه يمكن أن يحدث الكثير من الأمور لتعطيل توقعاتهم.

قال ستيفن كيتس، مخطط مالي معتمد ومحلل مالي مع Bankrate، إنه عندما يضطر شخص عمل مع مخطط مالي للعودة إلى العمل بسبب الحاجة المالية، "فقد حدث خطأ ما." إما أن التخطيط لم يُجر بشكل مناسب، أو انهار السوق بشكل يفوق التوقعات، أو صدمة غير متوقعة — مثل مرض خطير — قلبت الخطة رأسًا على عقب.

كيف تؤثر الرعاية الصحية على العودة إلى العمل

واحدة من أكثر القضايا التي يغفل عنها المتقاعدون المبكرون هي تغطية الرعاية الصحية. لا يبدأ ميديكير إلا عند بلوغ سن 65، مما يترك من يتقاعد قبل ذلك في موقف صعب.

استمر في القراءة  

شاركت شيلبي روثمان، مخططة مالية معتمدة ومؤسسة شركة EnJoy Financial في غلينديل، كاليفورنيا، مثالاً حديثًا. أحد عملائها الذين أرادوا التقاعد في سن 59 اكتشفوا أن التأمين الصحي الخاص سيكلف 1300 دولار شهريًا لزوجين مقابل 500 دولار عبر Covered California إذا ظل دخلهم منخفضًا.

"هذا كثير"، قالت، مشيرة إلى أن العودة إلى العمل قد تدفعهم مرة أخرى إلى فئة الأقساط الصحية الأعلى.

قد ينطوي هذا الموقف على مفاضلات صعبة للأمريكيين الذين يرغبون في التقاعد قبل أن يبدأ ميديكير. هل تعمل لفترة أطول مما ترغب للحفاظ على تغطية صاحب العمل؟ أم تتقاعد مبكرًا وتأمل أن تظل بصحة جيدة بما يكفي لتجنب فواتير طبية كارثية مع القدرة على تحمل تكاليف الأقساط الصحية والنفقات الروتينية من جيبك؟

فخاخ الضرائب والتوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs)

يأتي العودة إلى العمل مع مجموعة من التعقيدات الضريبية، خاصة لأولئك الذين بدأوا بالفعل في أخذ الضمان الاجتماعي أو على وشك بلوغ السن الذي يتعين عليهم فيه أخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs).

عند سن 73، تنص قواعد IRS على أن المتقاعدين يجب أن يبدأوا في أخذ RMDs من حسابات IRA التقليدية. ومع ذلك، أوضحت روثمان أن العودة إلى العمل أثناء أخذ الضمان الاجتماعي وتوزيعات IRA الإلزامية "قد تضع كل دخلهم في شريحة ضريبية أعلى مع تقدمهم في نظام الضرائب لدينا، وتنتهي بجعل الفرق ضئيلًا إذا قمت بحساب الأرقام بشكل صحيح"، على حد قولها.

بعض الحلول — مثل تحويل IRA إلى 401(k) نشط لتعليق RMDs — يمكن أن تساعد، لكنها تتطلب تخطيطًا والعمل مع مخطط مالي، قالت روثمان.

يمكن أن يؤثر كسب دخل إضافي أيضًا على أقساط ميديكير، التي تعتمد على الوسائل. "قد يكلفك ذلك مئات الدولارات أكثر شهريًا"، قالت روثمان. العودة إلى سوق العمل لكسب 25 دولارًا في الساعة قد لا تكون مجدية بعد احتساب جميع الآثار الضريبية، أضافت.

السوق الوظيفي ليس كما كان من قبل

تصفح LinkedIn لفترة كافية وستقرأ قصة تلو الأخرى عن تسريحات جماعية وبحث طويل عن وظيفة. حتى لو كنت بحاجة إلى العودة للعمل بسبب الحاجة المالية، فإن سوق العمل الحالي لا يرحم والكثير من المنافسة الشديدة.

"إذا تقاعدت من وظيفة براتب 200,000 دولار سنويًا، فمن المحتمل أنك لست مؤهلًا لوظيفة براتب 200,000 دولار بعد ثلاث أو أربع سنوات"، قالت. "عليك أن تستعد نفسيًا لنوع الوظيفة التي ستقوم بتوظيفك."

ثم هناك التمييز ضد كبار السن؛ إنه منتشر وحقيقي، قالت روثمان.

عملاؤها الذين ينجحون في العودة إلى العمل غالبًا ما يتجهون إلى أدوار مثل مرشدي المتاحف، أمناء المكتبات، أو وظائف في الحدائق الوطنية — وظائف توفر معنى وتفاعل اجتماعي بدلاً من رواتب عالية.

العمل الجزئي والعمل الحر (مثل الكتابة الحرة، التدريب أو الاستشارات) يمكن أن يوفر مزايا ضريبية للمتقاعدين الذين يعودون للعمل. كما يمكن أن يحقق أجرًا جيدًا ويوفر التحفيز الاجتماعي والذهني الذي يريده العمال الأكبر سنًا دون ضغط وساعات العمل في وظيفة مكتبية تقليدية.

"أنا أحب تلك الأنواع من الوظائف، لأنه إذا قاموا بحساباتهم بشكل صحيح، يمكنهم تقليل ضرائب دخلهم إلى الحد الأدنى جدًا"، قالت روثمان. "عندما تعمل بدوام جزئي كمُتقاعد، ربما تجلب دخلًا قدره 20,000، 30,000، 40,000، 50,000 دولار من العمل الجزئي، ومن السهل العثور على خصومات للتخلص من معظم ذلك الدخل."

هذه الطريقة لن ترفع أقساط ميديكير أو تؤثر على RMDs كما قد يفعل دخل W-2، مما يجعلها مسارًا أكثر ملاءمة للضرائب للدخل التقاعدي الإضافي، لاحظت روثمان.

خطط مسبقًا لتجنب الصدمة عند العودة إلى العمل

يتفق الخبراء على أن أفضل استراتيجية لسنواتك الأخيرة هي تجنب الحاجة إلى العودة إلى العمل في المقام الأول. هذا يعني أنك قد ترغب في العمل لفترة أطول.

قال كوديرنا إنك تريد بناء أعلى مستوى ممكن من الدخل الأساسي في التقاعد من خلال تأجيل الضمان الاجتماعي لأطول فترة ممكنة — ويفضل أن يكون حتى سن 70 للشريك ذو الدخل الأعلى. في الوقت نفسه، فكر في استخدام المعاشات أو دخل المعاشات التقاعدية لسد الفجوة بين التقاعد المبكر وبدء استحقاق الضمان الاجتماعي.

يوصي كوديرنا أيضًا باستخدام تحويلات Roth خلال سنوات الفجوة ذات الدخل المنخفض، عادة بين سن 62 و63، لإنشاء "مناورة ضريبية"، والتي تساعدك على اختيار الحسابات التي ستسحب منها طوال فترة التقاعد لإدارة مسؤوليتك الضريبية.

بالإضافة إلى ذلك، احتفظ بمخزون من السيولة النقدية في حساب توفير عالي العائد، مثلاً، للنفقات غير المتوقعة عندما تكون بين 60 و65 عامًا قبل أن تتمكن من الاشتراك في ميديكير، أضاف. بغض النظر عن ذلك، فإن بناء تلك الاحتياطيات في الميزانية أمر حاسم، يؤكد كوديرنا، لأن التكاليف تتجه دائمًا في اتجاه واحد: الارتفاع.

وإذا لم تكن مستعدًا للتقاعد الكامل، فكر في التقاعد التدريجي، حيث تقلل تدريجيًا من العمل بدلاً من التوقف فجأة، يوصي كيتس. هذا يساعدك على زيادة مدخرات التقاعد وتأخير التوزيعات الإلزامية دون ضغط وجهد العمل بدوام كامل.

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة تحكم الخصوصية

مزيد من المعلومات