مؤخراً رأيت الكثير من الأشخاص يسألون عن معنى معدل الفائدة السنوي، خاصة عند مناقشة الرهن العقاري المشفر والاستثمار المصرفي. اكتشفت أن الكثير من الناس يخلطون بين APR و APY، هذان المفهومان يبدوان متشابهين، لكن لهما تأثير كبير على عائدك الفعلي.

لنبدأ بـ APR، وهو معدل الفائدة السنوي، الحساب بسيط جدًا، ويحسب الفائدة على الأصل فقط. إذا اقترضت أو استثمرت مبلغًا، وأخبرك البنك أو المنصة أن معدل الفائدة السنوي هو 5%، فهذا يعني أن الفائدة التي ستحصل عليها أو تدفعها خلال سنة محسوبة على الأصل. بطاقات الائتمان، الرهون العقارية، والقروض الاستهلاكية تستخدم هذا المبدأ بشكل أساسي. لكن هناك مشكلة، فـ APR لا يأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة، لذلك أحيانًا يبدو واضحًا جدًا، لكنه في الواقع غير دقيق تمامًا.

أما APY فهو يختلف، وهو معدل العائد السنوي، ويشمل تأثير الفائدة المركبة. ببساطة، الفائدة المركبة تعني أن الفائدة التي تكسبها ستُضاف إلى الأصل، ثم تُحتسب عليها فائدة في الدورة التالية. الحسابات المصرفية، الصناديق المشتركة، وحتى الرهن العقاري المشفر يستخدمون APY للحساب. يوميًا، شهريًا، أو ربع سنويًا، يقوم النظام بإضافة الفائدة التي كسبتها إلى الأصل، ثم يُحسب عليها فائدة في الدورة التالية. هكذا، عادةً ما يكون APY أعلى من APR، ويعكس بشكل أكثر واقعية النمو الفعلي لاستثمارك.

الفرق الأساسي هو: APR هو فائدة بسيطة، وAPY هو فائدة مركبة. إذا كنت تفكر في الاستثمار أو الاقتراض، من الضروري أن تتأكد من نوع المعدل الذي يقدمه الطرف الآخر. نفس الرقم لمعدل الفائدة السنوي، لكن APY سيجعلك تكسب أكثر، أو إذا كنت تقترض، فـ APY سيجعلك تدفع أكثر. خاصة في مجال العملات المشفرة عند الرهن أو عند إيداع الأموال في البنوك، هذا الفرق يتراكم مع الوقت، وكلما طال الزمن، زاد الفرق وضوحًا.