مستقبل خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) يتيح للمستهلكين تقسيم المشتريات إلى عدة أقساط أصغر بدون فوائد. مع تطور تجربة المستخدم الرقمية، تحولت هذه الطريقة القصيرة الأجل للتمويل من شكل نادر من الائتمان إلى عنصر أساسي في التجارة الإلكترونية. ما هو القادم بالنسبة لـ BNPL؟

الحالة الحالية ومسار خدمات BNPL

يواصل BNPL النمو بشكل كبير لأنه بسيط وفعال. تتطلب عملية التقديم معلومات قليلة نسبياً، وغالبًا ما تكون المدفوعات المؤجلة بدون فوائد. لقد أشاد المقرضون بهذه الطريقة التمويلية كبديل أكثر أمانًا من ديون بطاقات الائتمان التقليدية. حتى الأفراد ذوي التاريخ الائتماني المحدود أو الفرعي يمكنهم المشاركة.

إعطاء الناس خيار الطلب الآن والدفع بعد أيام يستفيد من الإشباع الفوري، مما يحفز على الشراء. تتوقع ستاتيستا أن ينمو الإنفاق العالمي على BNPL بمقدار يقارب 450 مليار دولار من 2021 إلى 2026. مع عرض المزيد من تجار التجزئة عبر الإنترنت لهذا الخيار، سيرى المزيد من المستهلكين هذا الخيار كوسيلة دفع شرعية.

شعبية هذه الطريقة القصيرة الأجل للتمويل جزء من تفاعل أوسع مع راحة التسوق الرقمي. زاد الإنفاق عبر الإنترنت باستمرار مع توسع التجار في عروضهم وتبسيط عملية الشراء. يبحث المتسوقون بشكل متزايد عن خيارات دفع أسهل وأرخص عند الدفع.

الاتجاهات الناشئة التي تؤثر على مستقبل BNPL

تلعب الشراكات الاستراتيجية دورًا رئيسيًا في زيادة وعي المستهلكين ودفع الاعتماد. يعرف المقرضون لـ BNPL ذلك، لذا فهم يتواصلون مع آلاف العلامات التجارية المعروفة ويوسعون عروضهم.

في مارس 2025، تعاونت شركة كلارنا — شركة التكنولوجيا المالية التي تقدم خدمات BNPL — مع DoorDash لتوفير طرق دفع أكثر للمستهلكين لشراء الوجبات، البقالة، والمنتجات التجارية. لدى مستخدمي منصة التوصيل ثلاث خيارات دفع جديدة عند تمويل طلباتهم عبر كلارنا.

خيار “الدفع خلال 4” يقسم المبلغ الإجمالي إلى أربعة أقساط متساوية بدون فوائد. “الدفع لاحقًا” يتيح للمتسوقين تأجيل المدفوعات إلى تاريخ آخر، مثل موعد استلام الراتب. مع “الدفع بالكامل”، يدفعون المبلغ كاملًا على الفور باستخدام منصة الدفع الخاصة بكلارنا.

قال متحدث باسم كلارنا إن الشركة التقنية المالية تمنح الائتمان فقط للأفراد الذين يمكنهم السداد، ويتم تحديد ذلك من خلال قرار تقييم ائتماني جديد لكل معاملة. في كل مرة يرغبون في استخدام كلارنا للدفع، يتم التحقق من وضعهم المالي.

من المحتمل أن تكون هذه الشراكة مربحة. حيث أن 42 مليون مشترك لدى DoorDash أنفقوا مجتمعيًا 21.2 مليار دولار على الطلبات في الربع الرابع من 2024 فقط، مما ساعد التطبيق على إنهاء العام بربح قدره 117 مليون دولار. من المرجح أن تظهر شراكات مماثلة مع اعتراف علامات تجارية أخرى بقيمة BNPL.

التقنيات المدمجة في منصات BNPL

الشراكات الاستراتيجية ليست الشيء الوحيد الذي يشكل مستقبل خدمات BNPL. يتبنى المزيد من المقرضين الذكاء الاصطناعي، وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة، وتقنيات البلوكشين والحوسبة السحابية لتحسين وت diversifying ميزاتهم. عادةً ما تهدف هذه التكاملات إلى تبسيط تقييم الائتمان، وتقليل الاحتيال، أو تحسين تجربة المستخدم.

على سبيل المثال، استغلّت كلارنا الذكاء الاصطناعي لتقديم دعم عملاء على مدار الساعة. قدّر OpenAI أن اعتمادها لإضافة ChatGPT يمكن أن يحقق زيادة في الأرباح تقدر بـ 40 مليون دولار. كان السبب أن الدردشات الآلية تتولى حوالي ثلثي تفاعلات خدمة العملاء في التطبيق، وتحل المشكلات في جزء من الوقت. لقد استبدلت بشكل فعال عمل 700 موظف بدوام كامل.

إذا كان من المقرر أن يصبح BNPL عنصرًا أساسيًا في التجارة الإلكترونية، يجب على شركات التكنولوجيا المالية استخدام التكنولوجيا لتنويع ميزاتها وعروضها. ستشكل المدفوعات غير التلامسية، والبطاقات الافتراضية لمرة واحدة، وبرامج الولاء عبر التطبيقات، أساس منصات الدفع المترابطة.

التحديات التنظيمية تواجه الابتكارات التكنولوجية

يتوقع خبراء الصناعة أن يقوم منظمو الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي بسن قواعد أكثر صرامة بشأن جمع البيانات، وخصوصية المستهلك، والشفافية. في العديد من البلدان، ظل سوق BNPL غير منظم لسنوات. لا تبتعد التكنولوجيا المالية عن هذا المجال القانوني الرمادي — فالبنك المفتوح والتمويل اللامركزي في نفس الوضع.

في 2024، أكد مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي أن مقرضي BNPL هم مزودو بطاقات الائتمان، مما يمنح المستهلكين نفس الحماية القانونية التي تنطبق على حاملي البطاقات التقليدية. يمكنهم الآن الاعتراض على الرسوم والحصول على استردادات على المنتجات المعادة. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يتلقوا كشوفات فواتير دورية.

جاء قرار CFPB بعد اكتشاف حقيقة بعض مخططات BNPL المفترسة. وجدوا أن 78% من القروض التي وافق عليها المقرضون كانت بين متقدمين لديهم درجات ائتمانية فرعية أو عميقة فرعية. علاوة على ذلك، قام 33% منهم بأخذ قروض متعددة في وقت واحد. استنادًا إلى هذه النتائج، من المحتمل أن تظهر لوائح إضافية.

التنقل بين تحديات وفرص BNPL

مع اعتماد المزيد من المنصات لخدمات BNPL، ستدرك المزيد من شركات التكنولوجيا المالية قيمة تطوير خدماتها الخاصة. على الرغم من أن المنافسة صحية في معظم الأسواق، إلا أن هذه الطريقة القصيرة الأجل للتمويل لا تزال غير منظمة إلى حد كبير، مما يطرح مشكلة.

لا تزال هذه السوق في مهدها. إذا استغلّ عمل تجاري مفترس السوق لاستغلال العملاء، فقد يفسد المفهوم لعدد لا يحصى من المستهلكين. علاوة على ذلك، على الرغم من أن زيادة التدقيق التنظيمي مرحب بها في حالات كهذه، إلا أن الإفراط في وضع القواعد قد يقلل من سهولة وراحة BNPL.

على الرغم من هذه العقبات، فإن خيار الدفع البديل هذا يكتسب زخمًا، حيث أن الأجيال الشابة تتجنب بطاقات الائتمان ولكنها تعاني من ضائقة مالية. فقط أكثر من نصف الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و29 عامًا يمتلكون بطاقة ائتمان واحدة على الأقل، وهو رقم منخفض نسبياً مقارنة بـ 73% من الأشخاص بين 30 و49 عامًا، و78% من الأشخاص بين 60 و64 عامًا، و89% من الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا.

بالإضافة إلى تجنب الديون، فإن إنفاق جيل Z محافظ نسبياً. أعضاؤه يستخدمون عادةً بطاقات الخصم. الخيار غير الملزم للدفع بعد أيام أو أسابيع من الشراء هو الوسط المثالي.

ومع ذلك، فإن الاتساق هو جانب رئيسي من تجربة المستخدم. يريد المستهلكون القدرة على استخدام نفس وسيلة الدفع المريحة في نقاط اتصال متعددة. كما يظهر في شراكة كلارنا وDoorDash، فإن إمكانيات التوسع إلى أسواق جديدة كبيرة.

كيف يبدو مستقبل خدمات BNPL؟

بينما لا أحد يستطيع التنبؤ بالمستقبل، فإن الاتجاهات واضحة نسبياً. على الرغم من العقبات التنظيمية، فإن BNPL في طريقه ليصبح شائعًا مثل الدفع غير التلامسي والبطاقات الافتراضية. قد يغير شعبيته طريقة تعامل المستهلكين مع التسوق عبر الإنترنت.