لقد قضيت وقتًا طويلًا جدًا في البحث عن المعاشات لأنني أسمع الناس يتحدثون عنها كـ "خطوة آمنة للتقاعد". يتضح أن هناك الكثير من الأمور التي تحدث تحت الغطاء أكثر مما يقترحه التسويق.

إذن، إليك الأمر - المعاشات هي في الأساس عقود مع شركات التأمين. تعطيهم مالك (مبلغ دفعة واحدة أو دفعات على مدى الزمن) وهم يعطونك دخلًا منتظمًا لاحقًا. يبدو الأمر بسيطًا، أليس كذلك؟ لكن هيكل الرسوم هو المكان الذي يصبح فيه الأمر معقدًا.

لقد عدت على الأقل ثمانية أنواع مختلفة من الرسوم التي يمكن أن تلتهم عوائدك. العمولات هي الأولى - يحصل وكيلك على أجر يتراوح بين 1-8% اعتمادًا على نوع المعاش، ونعم، هذا مدمج في ما تدفعه. ثم هناك الرسوم الإدارية (عادة حوالي 0.30% سنويًا)، ورسوم مخاطر الوفاة والنفقات (0.5-1.5%)، ورسوم الركاب إذا رغبت في فوائد إضافية (0.25-1%).

لكن هنا المكان الذي شعرت فيه بالإحباط حقًا - رسوم الاستسلام. هذه تشبه رسوم الإنهاء المبكر على عقد هاتف محمول. تقوم بقفل أموالك لمدة 1-10 سنوات، وإذا احتجت للسحب مبكرًا، تتعرض لعقوبات. الهدف منها أن تمنعك من لمس أموالك، وبصراحة، فهي صارمة جدًا. بعض العقود تسمح لك بسحب نسبة صغيرة بدون غرامة كل عام، مما يساعد قليلاً.

ثم هناك الأمور التي تتراكم حقًا مع مرور الوقت. نسب النفقات لإدارة الاستثمارات (0.06-3%)، فروقات السعر حيث تأخذ شركة التأمين جزءًا من أرباحك (متوسط حوالي 2%)، وإذا سلكت طريق المعاش المتغير، رسوم الحسابات الفرعية لإدارة التداول والتكاليف.

وهنا المفاجأة الحقيقية - إذا كان معاشك يحقق 6% لكنك تدفع 3% في الرسوم، فإن عائدك الفعلي هو فقط 3%. على مدى 20-30 سنة، يتراكم هذا الفرق ليصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات. لقد قمت ببعض الحسابات، وهو حقًا صادم.

المشكلة هي أن ليست كل المعاشات متساوية. بعض منها لديه رسوم أقل بكثير من غيره. إذا كنت تفكر في واحدة، عليك أن تتسوق جيدًا، وتقرأ العقد بعناية فائقة، وبصراحة، تحدث مع مستشار غير ربحي يعتمد على الرسوم فقط بدلاً من شخص يعمل على العمولة. تضارب المصالح حقيقي.

هل هي تستحق ذلك؟ يعتمد على ما تحتاجه. إذا كنت تريد دخلًا مضمونًا ويمكنك تحمل الرسوم، ربما. لكن إذا كنت تبحث عن النمو، فهناك خيارات أقل تكلفة مثل الصناديق المتداولة في البورصة أو الصناديق المؤشرة التي قد تكون أكثر منطقية. فقط قم بالحسابات قبل أن تلتزم بأي شيء يتطلب فترة إنهاء طويلة.