هل رأيت تلك الإعلانات على إنستغرام التي تعد بالحصول الفوري على راتبك؟ نعم، كنت أعتقد نفس الشيء عندما صادفتها لأول مرة — بدا وكأنه أسرع حل للمال لقضاء ليلة سريعة. لكن هنا تبدأ الأمور في الظلام.

هناك هذا الرجل كونر سميث من جورجيا الذي قام بتنزيل أحد تطبيقات السحب المسبق للراتب في عام 2021. تحولت سحبة واحدة إلى اثنتين، ثم ثلاث، وفجأة أصبح يتنقل بين سبعة أو ثمانية تطبيقات فقط ليبقى فوق الماء. كان راتبه بالكامل يختفي قبل أن يراه يصل إلى حسابه. في تلك اللحظة أدرك أنه لم يعد يحصل على نقود سريعة — بل أصبح محاصراً في ما يسميه "دورة شريرة".

وبصراحة؟ قصته ليست فريدة من نوعها. أظهرت أبحاث حديثة من مركز الإقراض المسؤول أن معظم مستخدمي هذه التطبيقات يقترضون مرة أو مرتين في الأسبوع، مع حوالي 24% يقترضون بانتظام من عدة تطبيقات في آن واحد. بين 2019 و2021، كان المستخدم العادي يقترض بين 26 إلى 33 مرة في السنة. بالمقارنة مع المقترضين من قروض الرواتب التقليدية الذين يتوسطون حوالي ثمانية قروض سنوياً. هذه التطبيقات قسمت دورة قروض الرواتب إلى دفعات أصغر وأكثر تكراراً.

إليك الفخ الذي لا يتحدث عنه أحد: تلك الرسوم تبدو صغيرة في البداية. دفع سميث 7 دولارات كرسوم سريعة بالإضافة إلى ربما دولار واحد إكرامية للحصول على 200 دولار خلال بضع ساعات. أي بمجموع 8 دولارات — يبدو معقولاً، أليس كذلك؟ خطأ. إذا كان راتبك يأتي خلال سبعة أيام، فهذا يعادل معدل سنوي بنسبة 208.6%. للمقارنة، يوصي المدافعون عن المستهلكين بعدم تجاوز معدل الفائدة السنوي 36% على القروض الصغيرة. تتراكم الرسوم بسرعة لدرجة أنك لا تدرك ما يحدث حتى تصبح معتمداً تماماً على النظام.

المشكلة الحقيقية هي أن الوكالات التنظيمية لا تصنف هذه التطبيقات كمقرضين فعليين، لذلك لا يتعين عليها الالتزام بقوانين حماية المستهلك مثل قانون الصدق في الإقراض. لا يوجد تقريباً أي حماية تمنعك من الاقتراض من منصات متعددة في نفس الوقت. التطبيقات فقط تفحص حسابك البنكي وتقول "بالطبع، إليك سحبتك المسبقة" دون أن تهتم إذا كنت تغرق بالفعل في ديون أخرى.

فما هو الحل الحقيقي إذا كنت تعيش من راتب إلى راتب؟ تنصح المستشارة المالية براندي باكستر بالبحث عن مصادر دخل بديلة أولاً — ربما ببيع أشياء على الإنترنت أو العمل في وظيفة جانبية. إذا واجهت فاتورة غير متوقعة، اسأل الشركات مثل الأطباء أو ورش الإصلاح عن خطط دفع بدون فوائد أو خيارات "اشترِ الآن، ادفع لاحقاً". وفكر بجدية في التحدث مع مستشار مالي من خلال منظمات مثل جمعية المستشارين الماليين والتعليم المالي. بعض المنظمات غير الربحية تقدم هذه الخدمة مجاناً.

أسرع المال ليس دائماً هو الأذكى. أحياناً يكون الطريق الأبطأ — بناء مخزون مالي أو العثور على دخل جانبي شرعي — أسرع بكثير من قضاء شهور في محاولة الخروج من فخ الديون. تعلم سميث ذلك بالطريقة الصعبة.