المصارف الأوروبية تستعد لضغوط السيولة قبل موعد نهائي لآلية سبيبا الفورية

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد

ضغط تنظيم المدفوعات الفورية في SEPA على البنوك الأوروبية قبل الموعد النهائي في أكتوبر

تستعد البنوك عبر أوروبا لإجراء تعديلات تشغيلية ومالية كبيرة مع اقتراب تطبيق تنظيم المدفوعات الفورية في SEPA بالكامل. توقع ما يقرب من نصف المؤسسات المصرفية التي شملها استطلاع RedCompass Labs أن تخسر ملايين الدولارات من أرباح الفوائد بسبب متطلبات السيولة على مدار 24 ساعة طوال الأسبوع التي تفرضها القواعد الجديدة.

يلزم التنظيم أن تتم جميع عمليات التحويل الائتماني باليورو داخل منطقة الدفع الأوروبية الموحدة (SEPA) بشكل فوري — في أي وقت من اليوم، وعلى مدار السنة. اعتبارًا من أكتوبر 2025، سيكون هذا مطلبًا قانونيًا عبر الاتحاد الأوروبي. بالنسبة للبنوك، يجلب الانتقال تعقيدات جديدة تتعلق بالسيولة، والامتثال، والاستثمار في التكنولوجيا.

سيولة على مدار الساعة دون وصول على مدار الساعة

يخلق مطلب التوفر المستمر تحديًا أساسيًا. بينما يعمل نظام المدفوعات الفورية في SEPA على مدار الساعة، فإن البنية التحتية التي تعتمد عليها العديد من البنوك — مثل نظام Target2 للبنك المركزي الأوروبي — مفتوحة فقط في أيام الأسبوع من 07:00 إلى 18:00 بتوقيت وسط أوروبا. للحفاظ على قدرات الدفع الفوري خلال خارج ساعات العمل، يجب على البنوك الاعتماد على نظام تسوية المدفوعات الفورية Target Instant Payment Settlement (TIPS).

وهذا يعني الاحتفاظ بحسابات البنك المركزي مموّلة مسبقًا في جميع الأوقات. الأموال التي قد تولد عوائد من خلال الإقراض أو الاستثمار يجب أن تظل غير مستخدمة لضمان جاهزية الدفع. كما أن تكلفة الاقتراض من البنوك المركزية تزيد من العبء. بالنسبة للمؤسسات المالية التي تواجه بالفعل ضغط الهوامش، تمثل هذه الأرصدة غير المستخدمة وتكاليف الفرصة مصدر قلق حقيقي.

استطلع فريق RedCompass Labs آراء 300 من كبار محترفي المدفوعات، وأشار 93% منهم إلى أن إدارة السيولة تحت النظام الجديد تعتبر مصدر قلق كبير. وقال ما يقرب من نصفهم إنهم “قلقون جدًا”، خاصة مع إزالة الحد الأقصى لمعاملة 100,000 يورو، مما يجعل التنبؤ بالسيولة أكثر صعوبة.

تعديلات تشغيلية وتخفيف المخاطر

ردًا على هذه المطالب الجديدة، تقوم البنوك بإجراء تغييرات على أطرها الداخلية. يقارب نصف المستطلعين يزيدون من احتياطيات السيولة لديهم، مما يربط المزيد من الأموال لضمان جاهزية الدفع. اثنان من كل خمسة مؤسسات يكيفون استراتيجيات إدارة المخاطر الخاصة بهم لمواجهة التدفقات الخارجة غير المتوقعة، بينما يلجأ العديد أيضًا إلى اتفاقيات ثنائية لتحديد حدود المعاملات مع الأطراف المقابلة.

الامتثال هو مجال آخر يتلقى اهتمامًا خاصًا. أدى فحص العقوبات بموجب متطلبات المعالجة خلال 10 ثوانٍ بالفعل إلى ارتفاع بنسبة 30–50% في رفض المدفوعات، وفقًا لأكثر من نصف المستجيبين. مع تقليص جداول زمنية الامتثال للجريمة المالية، تتطلع العديد من البنوك إلى الذكاء الاصطناعي لتبسيط العمليات.

أشار ثلثا المستجيبين إلى أنهم يطلقون أو يخططون لإطلاق أدوات الذكاء الاصطناعي لتقليل الإيجابيات الكاذبة وتسريع مراقبة المعاملات. تهدف هذه الأدوات إلى ضمان عدم حظر المدفوعات الشرعية بشكل غير ضروري مع الحفاظ على مستوى عالٍ من التدقيق على التحويلات المحتملة الخطورة. السرعة ضرورية، ولكنها تتوازن مع التوقعات التنظيمية المتزايدة للدقة والمساءلة.

الاستثمارات التكنولوجية وترقيات البنية التحتية

لتلبية المتطلبات التقنية للمدفوعات الفورية في SEPA، تقوم العديد من البنوك بترقية أنظمتها الأساسية. حوالي نصف المستطلعين يقومون بتحديث أنظمة فحص الاحتيال والعقوبات لمواكبة حجم المعاملات المتزايد، خاصة خلال الأمسيات وعطلات نهاية الأسبوع والأعياد عندما قد يكون التوظيف أقل.

كما تستثمر البنوك في تحسين واجهات برمجة التطبيقات الداخلية، وتعزيز التوافق بين المنصات، وتطوير خطط الطوارئ للأعطال النظامية. وفي بعض الحالات، تعيد البنوك أيضًا صياغة بروتوكولات التواصل مع العملاء لتوضيح قيود التحويل الفوري خلال الساعات غير الاعتيادية أو في ظروف الحمل العالي.

تعكس هذه الترقيات الاتجاه الأوسع نحو الرقمنة في القطاع المالي. بينما كانت شركات التكنولوجيا المالية تعمل منذ زمن بقدرات مرنة وواقعية، لا تزال البنوك التقليدية تلاحق الركب — خاصة في المجالات التي تمثل فيها الأنظمة القديمة ومتطلبات الامتثال تحديات في التكامل.

التكاليف مقابل الفوائد: تحول استراتيجي

على الرغم من هذه التحديات، يبدو أن غالبية البنوك الأوروبية تدعم الاتجاه طويل الأمد لمبادرة المدفوعات الفورية في SEPA. يعتقد أكثر من 80% من المستطلعين أن فوائد المدفوعات الفورية تفوق التكاليف المرتبطة بها.

تُعتبر المدفوعات الأسرع وسيلة لتحسين رضا العملاء، وتقليل مخاطر التسوية، ودعم مصادر دخل جديدة. علاوة على ذلك، مع انتشار المدفوعات في الوقت الحقيقي على مستوى العالم، فإن التأخر قد يضع البنوك الأوروبية في موقف تنافسي ضعيف — سواء داخل أوروبا أو في التجارة عبر الحدود.

كما يدعم الانتقال أهداف السياسات الأوسع التي تهدف إلى توحيد الخدمات المالية وتعزيز مكانة الاتحاد الأوروبي في الاقتصاد الرقمي. يتماشى الانتقال نحو التسوية الفورية مع الجهود المبذولة لتقليل التجزئة وبناء بنية تحتية مالية أكثر تكاملًا بين الدول الأعضاء.

الثقة في الجدول الزمني لشهر أكتوبر

على الرغم من أن ما يقرب من نصف المؤسسات اعترف بصعوبة الالتزام بالمواعيد النهائية للامتثال في يناير السابق، قال 85% من المشاركين في الاستطلاع إنهم واثقون من قدرتهم على الالتزام بالموعد النهائي في أكتوبر.

الدروس المستفادة من المرحلة الأولى من التنفيذ تثبت فائدتها، حيث أصبح العديد من البنوك أكثر وعيًا بالمجالات التي تتطلب اهتمامًا عاجلاً — مثل التنبؤ بالسيولة، وفحص المدفوعات، وترقيات الأنظمة الخلفية.

ما يتبقى هو كيف ستواجه المؤسسات الصغيرة، التي قد تفتقر إلى موارد البنوك الكبرى، نفس المتطلبات. قد تصبح النماذج التعاونية، وبرك السيولة المشتركة، والشراكات مع مزودي التكنولوجيا المالية أكثر شيوعًا كوسائل لتعويض التكاليف العالية للامتثال.

نقطة تحول للبنوك الأوروبية

يمثل تنظيم المدفوعات الفورية في SEPA تحولًا هامًا في كيفية حركة الأموال داخل الاتحاد الأوروبي. على الرغم من أن التغييرات تفرض ضغوطًا تقنية ومالية، إلا أنها تشجع أيضًا على الكفاءة والتحديث في صناعة غالبًا ما تتسم بالبطء عند التكيف مع التقنيات الجديدة.

بالنسبة للبنوك، المهمة الآن هي الحفاظ على المرونة تحت الضغط، والاستمرار في الاستثمار في حلول قابلة للتوسع، وإيجاد طرق لتحويل تكاليف الامتثال إلى مزايا خدمية. من خلال ذلك، قد تجد أن التكيف مع SEPA Instant ليس مجرد متطلب تنظيمي، بل أساسًا للنمو المستقبلي في نظام مالي أسرع وأكثر استجابة.