لقد أدركت للتو أن معظم الناس لا يدركون أنهم يحملون عشرات من درجات الائتمان — وليس واحدة فقط. نعم، الجمع. الأمر كله في الواقع مثير للدهشة بمجرد أن تغوص فيه.

في عام 1989، أنشأت شركة فاير آيكوك، ما أصبح فيما بعد درجة FICO. الفكرة البسيطة: المقرضون أرادوا رقمًا واحدًا ليجيب عما إذا كنت ستسدد قرضًا بالفعل. درجة أعلى، ثقة أكبر في استرداد أموالهم. كان الأمر منطقيًا، وسيطرت شركة FICO بشكل أساسي بدون منافسة لمدة حوالي 17 عامًا.

ثم جاء عام 2006 وقررت شركات إيكويفاكس، إكسيبران، وترانز يونيون أن لديها نموذجها الخاص. دخلت VantageScore. الآن، هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام — على الرغم من وجود VantageScore، لا يزال حوالي 90% من المقرضين يعتمدون على نسخة من FICO. لكن VantageScore بدأت تكتسب زخمًا لأنها تضع شبكة أوسع. يمكنك الحصول على VantageScore باستخدام حساب نشط واحد فقط في العامين الماضيين، بينما يحتاج FICO إلى ستة أشهر على الأقل من التاريخ. لهذا السبب تدعي VantageScore أنها يمكنها إصدار تقارير لنحو 35 مليون شخص قد يتسربون من خلال الثغرات.

الآليات متشابهة بين الاثنين — الدفع في الوقت المحدد، الحفاظ على الأرصدة منخفضة، الحفاظ على التاريخ الائتماني. لكن الاختلافات مهمة. VantageScore يفرض عليك غرامة أكبر على المدفوعات المتأخرة للرهن العقاري بشكل خاص، بينما يعامل FICO جميع المدفوعات المتأخرة على قدم المساواة. عندما تتسوق للحصول على رهن عقاري ويقوم عدة مقرضين بسحب تقرير الائتمان الخاص بك، يجمع FICO تلك الاستفسارات خلال 45 يومًا في ضربة واحدة، لكن VantageScore يجمع الاستفسارات خلال 14 يومًا فقط. فرق صغير، لكنه يتراكم.

وهنا يصبح الأمر أكثر فوضوية. فـ FICO لا يملك درجة واحدة فقط — بل لديه نسخ مخصصة للصناعة. درجة للسيارات، ودرجة للرهن العقاري، ودرجة لبطاقات الائتمان. كل واحدة منها تعتبر تقريبًا نسخة FICO المعدلة بحوالي 20-25 نقطة اعتمادًا على تاريخك في تلك الفئة المحددة. لذلك، إذا واجهت مشاكل مع مدفوعات السيارة لكن سلوكك الائتماني على بطاقة الائتمان ممتاز، قد تكون درجتك للسيارة أقل بشكل ملحوظ من درجتك العامة.

وFICO يستمر في التحديث. هم الآن على الإصدار 9، وVantageScore على 4.0، لكن معظم المقرضين لا يزالون لم يهاجروا من FICO 8. الإصدارات الأقدم كانت تتعامل مع الديون الطبية بشكل مختلف، والإصدارات الأحدث أكثر تسامحًا. VantageScore 4.0 ينظر إلى 24 شهرًا من التاريخ بدلاً من مجرد لقطة سريعة.

وإضافة أخرى: FICO يولد ثلاث درجات منفصلة — واحدة من كل مكتب ائتمان — لأن البيانات تختلف قليلاً بينهما. أما VantageScore فيولد درجة موحدة عبر الثلاثة جميعًا.

الاستنتاج الحقيقي؟ توقف عن القلق بشأن تتبع كل درجة فردية. الأساسيات لم تتغير: المدفوعات في الوقت المحدد، مستويات ديون معقولة، تاريخ ائتماني طويل. تلك المعادلة تعمل بغض النظر عن النموذج أو الإصدار الذي يتحقق منه المقرض فعليًا. قد تتقلب درجاتك قليلاً بين الأنظمة المختلفة، لكنك لن تُرفض فجأة بسبب النموذج الذي يستخدمونه. فقط حافظ على عادات جيدة وستكون على ما يرام.