هل تساءلت يومًا لماذا فائدة حساب التوفير الخاص بك تكاد تكون غير موجودة؟ لقد قمت بالبحث في تاريخ معدلات التوفير ومن المدهش حقًا كم تغيرت الأمور على مر العقود.

في الثمانينيات، كان بإمكانك فعلاً الحصول على 8% على التوفير—هل يمكنك التصور؟ دفعت التحرير المالي المعدلات إلى مستويات عالية جدًا لدرجة أن البنوك لم تستطع الحفاظ عليها، مما أدى بشكل ساخر إلى العديد من حالات فشل البنوك. ثم جاءت التسعينيات وانخفضت المعدلات إلى حوالي 4-5%. لا تزال جيدة مقارنة بما نواجهه الآن.

بدأت الألفية بشكل صعب مع ركود، وانخفضت معدلات التوفير إلى 1-2%. لكن المأساة الحقيقية كانت في عام 2008. بعد الأزمة المالية، انهارت المعدلات تمامًا—تحت 0.25%. عندها أصبحت الأمور قاسية جدًا.

لأكثر من عقد بعد ذلك، حافظ الاحتياطي الفيدرالي على المعدلات منخفضة لتحفيز الاقتصاد. بحلول 2009-2011، كانت معدلات التوفير تقريبًا 0.2% أو أقل. وظلت على هذا الحال طوال معظم عقد العشرينات، حيث كانت حوالي 0.06% بحلول 2017. حتى مع معدل تضخم بين 1-2%، كانت أموالك في التوفير تفقد قيمتها حرفيًا. في 2021، قفز التضخم إلى 4.7% بينما بقيت معدلات التوفير عند 0.06-0.07%. هذا أمر محبط حقًا.

لكن هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. في عام 2022، بدأ الاحتياطي الفيدرالي برفع المعدلات بشكل حاسم—سبع زيادات متتالية من مارس إلى ديسمبر، مما رفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية من 0.25% إلى 4.25%. لكن البنوك كانت بطيئة في المواكبة. حتى في يوليو، كانت معدلات التوفير الوطنية لا تزال عند 0.10% أو أقل، على الرغم من أن الفيدرالي كان يتحرك بسرعة.

ثم حدث شيء ما. بدأت البنوك الإلكترونية والاتحادات الائتمانية في تقديم معدلات أقرب إلى سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. بحلول أواخر 2022، يمكنك فعلاً العثور على حسابات توفير ذات عائد مرتفع تدفع أكثر من 4%. هذا قفزة هائلة من 0.01% التي كانت تقدمها البنوك التقليدية على الأرجح.

الدرس الحقيقي؟ إذا كنت لا تزال تحصل على 0.01% كعائد سنوي على التوفير، فأنت في الواقع تضيّع أموالك. الفرق مذهل—على مبلغ 2500 دولار، ستكسب 0.25 دولار في بنك تقليدي لكن 75 دولار في حساب إلكتروني يدفع 3%. البنوك تتنافس مرة أخرى، مما يعني أن المعدلات يجب أن تستمر في الارتفاع طالما أن الفيدرالي لا يخفض المعدلات.

معدلات التوفير تتبع حقًا سياسة الاحتياطي الفيدرالي. عندما يرفع الفيدرالي المعدلات، يكون لدى البنوك حافز أكبر لتقديم معدلات توفير أعلى لأنها تستطيع إقراض بأرباح أكبر. المنافسة مهمة أيضًا—البنوك الصغيرة والمنصات الإلكترونية تدفع الصناعة لتقديم معدلات أفضل لجذب العملاء.

لقد تحوّل مشهد حسابات التوفير تمامًا خلال السنوات القليلة الماضية. إذا لم تقم بالمقارنة مؤخرًا، حان الوقت الآن. ابحث عن حسابات بدون حد أدنى للرصيد، بدون رسوم شهرية، وبمعدلات تنافسية فعلًا. الفرق بين البقاء في بنكك الحالي والتحول قد يكون مئات الدولارات سنويًا.