حسنًا، لقد كنت أبحث مؤخرًا في شهادات الإيداع وهناك شيء غريب يحدث جذب انتباهي. قبل بضع سنوات، كانت بعض الاتحادات الائتمانية تقدم معدلات فوق 7٪ على شهادات الإيداع، وهو أمر جنوني تمامًا مقارنة بما كانت تقدمه البنوك. أتحدث عن نطاق 5-7٪ عندما كانت الاحتياطي الفيدرالي يرفع المعدلات بشكل مكثف. الآن السوق قد هدأ بالطبع، لكن التجربة بأكملها علمتني شيئًا مهمًا حول كيفية التسوق فعليًا لهذه الأشياء.

إليك ما أدركته: فقط لأن اتحاد ائتماني أو بنك يعلن عن معدل مذهل لا يعني أنه يجب عليك القفز عليه فورًا. هناك دائمًا التفاصيل الدقيقة، دائمًا. شيء فاجأني هو حدود الرصيد. مثلًا، بعض شهادات الإيداع ذات العائد المرتفع كانت لها حدود قصوى - رأيت واحدة محددة عند 7000 دولار. لذلك، لا يمكنك فقط إيداع كل مدخراتك هناك والحصول على ذلك المعدل. هذا هو النوع من التفاصيل التي يغفل عنها الناس.

ثم هناك وضع العقوبات. رسوم السحب المبكر قاسية جدًا على هذه الحسابات. الهدف من شهادة الإيداع هو حجز أموالك لمدة محددة، لذلك إذا احتجت إليها مبكرًا، ستخسر أموالًا. لكن على الشهادات ذات المعدل العالي جدًا؟ كانت العقوبات خاصة شديدة. هكذا تحمي البنوك نفسها عندما تدفع لك أكثر.

كما تعلمت أن أسأل عما إذا كان المعدل ثابتًا أم يمكن أن يتغير. بعض شهادات الإيداع لديها معدلات قابلة للتعديل يمكن أن تنخفض إذا تغيرت ظروف السوق. هذا هو البنك وهو يفعل لك معروفًا بشكل عكسي - تحصل على الجانب المرتفع عند الصعود، وهم يحصلون على الحماية عند الانخفاض.

شيء آخر: عروض الاتحادات الائتمانية أحيانًا تأتي مع قيود على من يمكنه الانضمام أو من يحصل على المعدل الترويجي. عملاء جدد فقط، أو يجب أن تعيش في مناطق معينة، أو تعمل في مجالات محددة. من المفيد التحقق مما إذا كنت مؤهلًا للعضوية قبل أن تتشوق للمعدل.

وبالطبع، تحقق من أن الاتحاد الائتماني أو البنك مؤمن اتحاديًا. FDIC للبنوك، NCUA للاتحادات الائتمانية. حتى $250k تغطية سواء كان ذلك. هذا غير قابل للمساومة.

عند النظر إلى الوراء، جعلتني التجربة أقدر كيف تعمل هذه المعدلات. عندما تكون البنوك والاتحادات الائتمانية يائسة من الودائع لتمويل القروض، فإنها تدفع أكثر. لكنها ليست خيرية، لذا فهي تضع حماية. الدرس؟ لا تطارد أعلى رقم. طارد المعدل الذي يناسب وضعك بعد أن تقرأ كل الصفحات الخمسة للشروط.