لقد كنت أفكر في هذا الأمر كثيرًا مؤخرًا - كم يجب أن أكون قد ادخرت للتقاعد بحلول سن الأربعين هو أحد تلك الأسئلة التي تبقي الناس مستيقظين ليلاً، خاصة إذا كنت بالفعل في الأربعين من عمرك وتتساءل إذا كنت على المسار الصحيح. المشكلة هي أنه لا توجد إجابة موحدة لأن وضع كل شخص مختلف. دخلك الحالي، نمط حياتك، صحتك، ومتى تريد التقاعد فعليًا كلها تلعب دورًا في المعادلة.

ومع ذلك، وضع الخبراء الماليون بعض المعايير المفيدة التي تستحق الانتباه إليها. أحد الأطر التي يُذكر كثيرًا يأتي من فيديليتي، وبصراحة، هو بسيط جدًا. بحلول سن الأربعين، من المفترض أن يكون لديك حوالي ثلاثة أضعاف راتبك السنوي مخزنة. لذلك إذا كنت متوسط دخلك 60,000 دولار في السنة، فهذا يعادل تقريبًا 180,000 دولار تريد أن تكون موجودة في حسابات التقاعد. ثم بحلول سن الخمسين، تتوقع أن يكون لديك ستة أضعاف راتبك - وهو رقم يبدو كبيرًا، لكنه وقت للوصول إليه.

أما بالنسبة لما يجب أن تضعه جانبًا كل عام في الأربعينيات، فإن التوصية العامة هي أن تدخر بين 20% و25% من دخلك. هذا قفزة ملحوظة من الثلاثينيات حيث كان الهدف بين 15% و20%. إذا كنت تكسب 100,000 دولار سنويًا، فهذا يعني أن تودع بين 20,000 و25,000 دولار سنويًا. أعلم أن هذا يبدو طموحًا لكثير من الناس، لكن سنوات الأربعين عادةً تكون ذروة سنوات كسبك، مما يجعل الأمر أكثر قابلية للتحقيق مما تظن.

لكن هنا الأمر يصبح مثيرًا للاهتمام - كم يجب أن أكون قد ادخرت للتقاعد بحلول سن الأربعين يعتمد أيضًا على الحسابات التي تستخدمها. معظم الناس يركزون على حساب 401(k)، وهذا منطقي تمامًا. في عام 2024، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 23,000 دولار سنويًا، وإذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر، يمكنك الاستفادة من مساهمات الاستدراك. لكن لا تتوقف عند هذا الحد. يمكنك أيضًا الحد الأقصى من حساب IRA (7,000 دولار، أو 8,000 دولار إذا كنت فوق 50)، وإذا كان لديك وصول إلى حساب التوفير الصحي من خلال خطة صحية ذات خصم عالي، فهذه أداة قوية أخرى. حساب التوفير الصحي (HSA) غير مُقدّر بما يكفي لأنه يمكنك سحب الأموال بدون ضرائب للمصاريف الطبية، وبعد سن 65، لديك مرونة أكبر في السحب.

شيء لاحظته هو أن الناس غالبًا يتجاهلون خيار حساب الوساطة الخاضع للضرائب. وجود عدة "دلاء" من المال ذات خصائص ضريبية مختلفة يمنحك مرونة حقيقية في التقاعد، خاصة إذا كنت تفكر في التقاعد مبكرًا. وبصراحة، الجانب السلوكي مهم أيضًا. كم يجب أن أكون قد ادخرت للتقاعد بحلول سن الأربعين يصبح أكثر قابلية للتحقيق عندما تكون نية أن تعيش بأقل من دخلك. حتى تقليل 5% فقط من إنفاقك وإعادة توجيهها للادخار يتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت.

الواقع هو أنه إذا كنت بالفعل في الأربعين من عمرك وتشعر بأنك متأخر، فأنت لست وحدك. الخبر السار هو أن لديك وقتًا، خاصة أن إمكانات كسبك على الأرجح في ذروتها. المفتاح هو إعادة تقييم وضعك الآن، وتعديل نهج استثمارك إذا لزم الأمر، وأن تصبح أكثر عدوانية في معدل ادخارك. سواء حققت تلك المعايير الدقيقة أقل أهمية من وجود خطة قوية وتنفيذها فعليًا. فكر في التحدث مع مستشار مالي إذا كنت تريد إرشادات شخصية - يمكنهم مساعدتك في معرفة كم يجب أن أكون قد ادخرت للتقاعد بحلول سن الأربعين بناءً على ظروفك الخاصة وما التعديلات التي يجب إجراؤها للمضي قدمًا.