هل تساءلت يوماً عن معنى إبراء الإفلاس حقًا؟ دعني أوضح لك الأمر. بشكل أساسي، هو عندما يخبرك قاضٍ أنك لم تعد مضطرًا لسداد ديون معينة بعد الآن. وهو دائم، مما يبدو رائعًا، لكن هناك مشكلة - يظل الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تتراوح بين سبع إلى عشر سنوات اعتمادًا على الفصل الذي قدمت بموجبه.

إذن، إليك كيف يعمل الأمر فعليًا. يمنع إبراء الإفلاس الدائنين من المطالبة بك مقابل الديون التي تم مسحها. يمكنك الحصول على إبراء من خلال أربعة أنواع مختلفة من الإفلاس. الفصل 7 هو الأكثر استخدامًا من قبل الأفراد - حيث يبيعون أصولهم لتسوية ديونهم. الفصل 11 عادةً للشركات، لكن الأفراد يمكنهم التقديم أيضًا، ويضع خطة سداد. الفصل 12 مخصص بشكل خاص للمزارعين والعاملين في الصيد البحري. ثم هناك الفصل 13، وهو للأفراد الذين يحتاجون إلى إعادة هيكلة مدفوعات ديونهم.

شيء مهم يجب معرفته عن معنى إبراء الإفلاس في الممارسة هو أنه ينطبق فقط على الديون التي كانت لديك قبل التقديم. يحتاج المحكمة إلى أن تدرج كل شيء - كل ممتلكاتك، كل ديونك. إذا نسيت ذكر شيء، قد لا تقوم المحكمة بإبرائه. وإذا حاولت إخفاء أشياء أو تزوير السجلات، يمكنهم رفض إبراء الديون تمامًا.

الجدول الزمني يختلف اعتمادًا على الفصل الخاص بك. إذا قدمت طلب الفصل 7، عادةً ما يستغرق الأمر من أربعة إلى ستة أشهر للحصول على إبرائك. الفصول الأخرى غالبًا ما تتضمن دفعات موزعة على مدى ثلاث إلى خمس سنوات، لذا فإن عملية الإبراء الكاملة تستغرق حوالي أربع سنوات في المتوسط.

الآن، ما هي الديون التي يتم مسحها فعليًا؟ بطاقات الائتمان، الفواتير الطبية، ديون وكالات التحصيل، القروض الشخصية من الأصدقاء أو العائلة، الإيجار والمرافق المتأخرة - معظم هذه الأمور تختفي. لكن ليس كل شيء. القروض الطلابية، الرهون العقارية، نفقة الأطفال، النفقة الزوجية، معظم الضرائب، رسوم جمعيات المساكن، قروض السيارات - تلك عادةً تبقى. هناك استثناءات، خاصة مع القروض الطلابية إذا استطعت إثبات hardship غير مبرر.

إليك شيئًا يختلط على الناس. يمكن للقاضي أن يرفض إبراءك فعليًا. قد يفعل ذلك إذا لم تحافظ على سجلات مالية جيدة، أو ارتكبت احتيالًا، أو أخفيت ممتلكات، أو لم تكمل دورة إدارة مالية مطلوبة. يحدث ذلك، لذا عليك أن تأخذ العملية على محمل الجد.

بالنسبة لمسألة القرض الطلابي - يمكنك ربما أن تحصل على إبرائه إذا قدمت ما يُسمى بالإجراء المعارض وأثبت أنه سيسبب لك hardship مالي خطير. قد تحصل على إبراء كامل، أو جزئي، أو شروط أفضل. في عام 2021، كانت هناك تشريعات مقترحة تسمى قانون بداية جديدة من خلال الإفلاس، والتي كانت ستجعل القروض الطلابية الفيدرالية قابلة للإبراء بعد عشر سنوات بدون إثبات hardship، على الرغم من أن ذلك لم يُمرر بعد.

بمجرد أن يتم الانتهاء من إبراء الإفلاس الخاص بك وتُسدد ديونك فعليًا، يتعين على جامعي الديون التراجع تمامًا. لا يمكنهم الاتصال بك بشأن تلك الديون. وإذا فعلوا ذلك على أي حال، يمكنك الإبلاغ عنهم للمحكمة ويمكن للقاضي معاقبتهم لانتهاك الأمر.

شيء أخير - لا تخلط بين الإبراء والإلغاء. الإبراء جيد، يعني أن الديون تم غفرانها. الإلغاء سيء، يعني أن قضيتك تم رفضها، عادةً لأنك لم تقدم بشكل صحيح أو لم تحضر إلى المحكمة.

نعم، الإفلاس يؤثر على درجة ائتمانك، لكن ديونك المُبرأة في تقريرك أفضل بكثير من ديون غير مدفوعة تبقى هناك إلى الأبد. يبقى الفصل 7 على تقريرك لمدة عشر سنوات، والفصل 13 لمدة سبع سنوات. الخبر السار هو أنه إذا قمت بإعادة بناء ائتمانك بمسؤولية بعد الإفلاس، يمكنك أن ترى تحسنًا خلال اثني عشر شهرًا وتختفي الأضرار مع مرور الوقت.