لذا أنت تبدأ وظيفة جديدة وفجأة عليك الاختيار بين خطة 403(b) و 401(k)؟ نعم، يبدو أنهم رموز ضريبية حكومية (لأنهم نوعًا ما كذلك)، لكن الأمر المهم هو فهم الفرق بين هذه الخطط، خاصة إذا كانت لديك واحدة منهم من قبل وتنتقل الآن إلى الأخرى.

دعني أوضح أولاً ما هو متشابه حقًا. كلاهما خطط مساهمة محددة، مما يعني أنك تحدد كم ستودع من كل راتب. قد يطابق صاحب العمل جزءًا من ذلك أيضًا. المال يُودع قبل الضرائب، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة الآن. ثم عندما تتقاعد وتبدأ في السحب، تدفع ضريبة الدخل عليه. الأمر بسيط جدًا. كلاهما له حدود مساهمة مماثلة – يمكنك وضع 23,500 دولار في عام 2026، أو 31,000 دولار إذا كنت فوق 50. ونعم، كلاهما يتيح لك السحب المبكر، لكنهما سيقومان بخصم غرامات إذا لم تتجاوز سن 59½ (أو 55 في بعض الحالات).

لكن هنا يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. الفرق الحقيقي بين خطط 401a و 403b – أو بشكل أدق، بين 401(k) و 403(b) – يعود إلى من يقدمهما فعليًا. إذا كنت تعمل في شركة ربحية عادية، فستحصل على 401(k). هذا هو الغالبية العظمى من الناس. لكن إذا كنت تعمل في منظمة غير ربحية، أو مدرسة، أو جامعة، أو وكالة حكومية؟ أنت تتجه نحو 403(b). هذا هو الاختلاف الرئيسي الذي يؤثر عليك فعليًا.

هناك أيضًا مسألة ERISA – قانون أمن دخل التقاعد للموظفين من عام 1974. جميع خطط 401(k) تقع تحت قواعد ERISA، مما يمنحك بعض الحماية. مع خطط 403(b)، الأمر يعتمد. إذا كانت منظمتك غير ربحية خاصة، فأنت مغطى. إذا كنت تعمل في القطاع العام أو التعليم الحكومي، فربما لا تكون مغطى. من المفيد أن تعرف ما الذي تتعامل معه.

شيء آخر قد يفيدك حقًا: إذا كنت في منظمة غير ربحية لأكثر من 15 سنة، بعض خطط 403(b) تتيح لك إجراء مساهمات إضافية تتجاوز الحد الطبيعي. ليست جميعها تفعل ذلك، لكن إذا كانت خطتك تفعل، فهذه ميزة جيدة إذا تأخرت في ادخار التقاعد في البداية.

بصراحة، ربما لا يكون لديك خيار بين هذين الخيارين على أي حال. هيكل عمل صاحب العمل يحدد أي واحد تحصل عليه. الخبر السار؟ إنهما يعملان بشكل أساسي بنفس الطريقة. تساهم، نأمل أن ينمو المبلغ مع الوقت، وتتقاعد بما جمعت. الاختلافات تقنية جدًا إلا إذا كنت أكبر سنًا أو كنت في منظمة غير ربحية لعقود. ركز أقل على نوع الخطة التي لديك وركز أكثر على تحقيق الحد الأقصى لمساهماتك. هنا يُصنع الفرق الحقيقي في تقاعدك.