لقد أدركت للتو أن الكثير من الناس لا يعرفون أنه يمكنك فعلاً أن تمتلك أكثر من حساب فردي للتقاعد (IRA)، وبصراحة الأمر يغير اللعبة حسب وضعك.

إذن إليك الأمر—لا يوجد حد تقني لعدد حسابات IRA التي يمكنك فتحها. المشكلة؟ لديك حد للمساهمة السنوية. حالياً، أنت تنظر إلى ٦٥٠٠ دولار في السنة عبر جميع حسابات IRA الخاصة بك مجتمعة (أو ٧٥٠٠ دولار إذا كنت تبلغ ٥٠ عاماً أو أكثر). هذا هو القيد الحقيقي، وليس عدد الحسابات.

لماذا يرغب أي شخص في امتلاك حسابات IRA متعددة على أي حال؟ التنويع الضريبي هو السبب الأكبر بالنسبة لي. لا أحد يعرف كيف ستبدو شرائح الضرائب عند التقاعد، لذا وجود بعض المال في IRA تقليدي وبعضه في Roth يمنحك مرونة. بالإضافة إلى ذلك، لا تتطلب حسابات Roth توزيعات أدنى إلزامية خلال حياتك—وهذا أمر ضخم إذا كنت تخطط لترك المال يجلس.

هناك أيضاً زاوية الحماية. إذا قمت بتوزيع حسابات IRA الخاصة بك عبر بنوك مختلفة، تحصل على تغطية FDIC منفصلة على كل واحد منها. لذلك بدلاً من $250k الحماية الإجمالية، يمكنك أن يكون لديك $250k في البنك أ وآخر $250k في البنك ب. نفس الشيء مع الوساطة—تغطي تأمين SIPC حتى $500k لكل نوع حساب لكل مؤسسة. بصراحة، هذا راحة بال تستحق التفكير.

لقد رأيت أيضاً أشخاصاً يستخدمون حسابات IRA متعددة لمرونة الاستثمار. ربما تريد مستشار روبو يدير حساباً واحداً بينما تختار الأسهم في حساب آخر. أو تحتاج إلى IRA ذاتية التوجيه إذا أردت الاحتفاظ بأصول بديلة مثل العقارات. تقدم المؤسسات المختلفة خيارات مختلفة، لذا وجود أكثر من IRA يتيح لك الوصول إليها دون الحاجة إلى دمج كل شيء.

الأمر الآخر المثير للاهتمام هو الوراثة. إذا تركت IRA تقليدي لطفل واحد وRoth لآخر، فإنهم يواجهون أوضاعاً ضريبية مختلفة تماماً. سحوبات Roth معفاة من الضرائب، لكن سحوبات IRA التقليدي تُفرض عليها الضرائب كدخل. هذا اعتبارات تخطيط حقيقية.

أما عن السلبيات؟ إدارة عدة IRA تصبح فوضوية بسرعة. كلمات مرور أكثر، بيانات أكثر لمتابعتها، وصعوبة في حساب الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات بشكل صحيح. إذا أخطأت في حساب RMD واحد، فإنك تواجه غرامة بنسبة ٢٥٪ على المبلغ الذي كان يجب أن تسحبه. بالإضافة إلى ذلك، قد تدفع رسوم غير ضرورية أو تفوت فرص الحصول على نسب نفقات أفضل تأتي مع أرصدة أكبر في مؤسسة واحدة.

بصراحة، ما إذا كان ينبغي عليك أن تمتلك أكثر من IRA يعتمد على مدى تحملك للتعقيد. إذا كنت تريد تحسين استراتيجيتك للتقاعد ولا تمانع في العمل الإداري الإضافي، فإن وجود حسابات متعددة منطقي. لكن إذا كنت تفضل شيئاً بسيطاً يعمل، فالتزم بواحد أو اثنين واعتبر الأمر منتهياً. السؤال الحقيقي ليس هل يمكنك أن تمتلك أكثر من IRA—بل هل الفوائد تستحق المتاعب حسب وضعك الخاص.