لذا، لقد كنت أبحث مؤخرًا في القروض الشخصية ولاحظت شيئًا مثيرًا للاهتمام حول مشهد الإقراض الحالي. عدد أكبر بكثير من الناس يأخذون هذه القروض أكثر مما تظن — نحن نتحدث عن أكثر من 23 مليون مقترض بقروض شخصية غير مضمونة، بمتوسط حوالي 11,692 دولار لكل منهم. هذا جزء كبير من السوق.

لكن الأمر هنا: إذا كنت تتسوق للحصول على قرض شخصي الآن، عليك أن تفهم ما الذي يشكل فعلاً سعر فائدة جيد. من ما رأيته، عندما كان المقرضون ينظرون إلى المقترضين ذوي الائتمان القوي (نقطة ائتمان 720+)، كانت فترات الثلاث سنوات تتراوح حول 15%. فترات السنتين كانت أقل قليلاً، حوالي 12-13%. لكن هنا تكمن المشكلة — ما هو "جيد" حقًا يعتمد على وضعك الخاص.

نقطة الائتمان الخاصة بك هي بصراحة أكبر رافعة يمكنك استخدامها. إذا كان لديك ائتمان ممتاز، فأنت على الطرف الأفضل من الطيف. ائتمان أضعف؟ نعم، ستدفع أكثر. الأمر ليس فقط حول السعر الفائدة أيضًا. نسبة الدين إلى الدخل مهمة جدًا للمقرضين. يريدون أن يروا ذلك أقل من 36% إن أمكن. لاحظت أيضًا أن مبلغ الاقتراض ومدة السداد يلعبان دورًا في السعر الذي ستُعرض عليه فعليًا.

الحساب بسيط جدًا إذا فكرت فيه. خذ قرضًا بقيمة 10,000 دولار بنسبة 11% على مدى ثلاث سنوات — ستنظر إلى دفعات شهرية تقريبًا بقيمة 327 دولارًا وحوالي 1,786 دولارًا كفائدة إجمالية. لهذا السبب، حتى فرق 1-2% في سعر الفائدة يمكن أن يضيف أموالًا حقيقية على مدى عمر القرض.

ما هو مذهل هو مدى تأثير الظروف الاقتصادية على كل هذا. عندما كانت الاحتياطي الفيدرالي يرفع المعدلات لمكافحة التضخم، أثر ذلك على سوق القروض الشخصية بأكمله. ارتفعت المعدلات عبر السوق، ولهذا السبب يتطلب الأمر بعض التسوق الحقيقي لمعرفة ما هو السعر التنافسي فعلاً.

إذا كنت جادًا في الحصول على سعر جيد لقرض شخصي، إليك ما يعمل فعلاً: لا تتقدم بطلب إلى مقرض واحد فقط. معظمهم يتيح لك التقديم المسبق دون أن يؤثر ذلك على درجة ائتمانك، لذا جرب حظك مع عدة بنوك، اتحادات ائتمان، ومنصات عبر الإنترنت. قارن ما يعرضونه على فترات سداد مختلفة أيضًا — أحيانًا فترة سداد أطول تمنحك سعرًا أفضل، رغم أنك ستدفع فائدة أكثر بشكل إجمالي.

أيضًا، إذا لم يكن ائتمانك في المكان الذي تريده، قد يكون من المفيد أن تأخذ بضعة أشهر لتنظيف الأمور قبل التقديم. سد بعض الديون، صحح أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك، اجعل المدفوعات في موعدها تتراكم. حتى التحسينات الصغيرة في درجة الائتمان يمكن أن تضعك في فئة سعر فائدة أفضل. وإذا كان لديك شخص ذو ائتمان قوي مستعد للمشاركة في التوقيع، فهذه زاوية أخرى تستحق الاستكشاف — فقط فكر فيما إذا كانت مدخرات الفائدة تستحق ذلك فعلاً.

الختام: ما يجعل سعر فائدة جيد يعتمد على ملفك الائتماني وظروف السوق الحالية، لكن المفتاح هو القيام بالبحث والمقارنة. لا تقبل العرض الأول الذي يصادفك.