لذا أنت في وضع مالي ضيق وتتساءل عما إذا كان من المنطقي سحب أموالك من حساب 401(k). أنا أفهم ذلك—عندما ينفد النقد، يبدأ ذلك الحساب التقاعدي في الظهور بمظهر مغرٍ جدًا. لكن إليك الأمر: قبل أن تتخذ قرار الاقتراض من 401(k)، عليك حقًا أن تفهم ما تتخلى عنه فعليًا.

دعني أشرح جاذبية الأمر أولاً. الاقتراض من حساب 401(k) له بعض المزايا المشروعة. أنت في الأساس تقرض نفسك، مما يعني أن الفائدة التي تدفعها تعود إلى حسابك الخاص بدلاً من أن تملأ جيوب بنك ما. لا يوجد فحص ائتماني قاسٍ، ولا أوراق كثيرة، ويمكنك الاستمرار في المساهمة بشكل منتظم أثناء سداد القرض. هذا يختلف فعلاً عن سحب الطارئ، الذي يمنعك من المساهمة ويُفرض عليه ضرائب وغرامات.

أسعار الفائدة عادة ما تكون معقولة—غالبًا أفضل بكثير مما تقدمه المقرضات التقليدية. وبما أن السداد يأتي مباشرة من راتبك تلقائيًا، فلن تقلق بشأن تفويت دفعة.

لكن إليك ما أحتاج أن أكون صريحًا معك بشأنه: التكلفة الحقيقية للاقتتراض من حساب 401(k) ليست دائمًا واضحة من النظرة الأولى.

أولاً، ليس كل خطة 401(k) تسمح حتى بالقروض. ستحتاج إلى التحقق مع قسم المزايا الخاص بك بشأن ذلك. ثانيًا، مصلحة الضرائب تحدد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه—50% من رصيدك المستحق أو 50,000 دولار، أيهما أقل. قد لا يكون ذلك كافيًا لما تحتاجه فعلاً.

الآن، زاوية تكلفة الفرصة البديلة هي ما يبقيني مستيقظًا ليلاً عندما أرى الناس يفعلون ذلك. لنفترض أنك تسحب 15,000 دولار لمدة سنة بمعدل فائدة 4.25%. ستعيد 15,347 دولارًا. يبدو الأمر manageable، أليس كذلك؟ لكن إذا بقي ذلك المال مستثمرًا في صندوق مؤشر S&P 500 خلال نفس الفترة، فستكون قد حققت حوالي 19,000 دولار. هذا يعني أنك تترك على الطاولة تقريبًا 3,800 دولار. وهذا فقط خلال سنة واحدة. إذا جمعنا ذلك على مدى عقود، فإن التأثير على التقاعد سيكون كبيرًا جدًا.

هناك أيضًا وضع الوظيفة الذي يجب أخذه في الاعتبار. إذا تركت شركتك—سواء اخترت ذلك أم لا—فإن قرض 401(k) عادةً ما يُسرع جدول سداده. قد تحتاج إلى سداده بالكامل خلال شهور أو بحلول يوم الضرائب التالي، حسب خطتك. إذا تخليت عن ذلك، فستواجه ضرائب وغرامات سحب مبكر. بالإضافة إلى ذلك، على عكس الديون العادية، لا يتم مسح قروض 401(k) في حالة الإفلاس.

فما هي بدائلك الفعلية؟ إذا كانت لديك ائتمانية جيدة، قد يكون الحصول على قرض شخصي من مقرض عبر الإنترنت أكثر منطقية. شركات مثل SoFi تقدم موافقات سريعة بدون سحب ائتماني قاسٍ، وتبقي أموالك التقاعدية تعمل في السوق. إذا كنت تملك منزلًا، فإن خط ائتمان على قيمة المنزل أو قرض على قيمة المنزل يمكن أن يمنحك وصولاً إلى النقد بأسعار فائدة تنافسية مع مرونة أكبر من قرض 401(k).

إذا كنت غارقًا في ديون ذات فائدة عالية تحديدًا، فإن التحدث مع مستشار ائتمان غير ربحي يستحق وقتك. يمكنهم مساعدتك في التفاوض مع الدائنين وحل مشكلات إدارة المال الأساسية بدلاً من مجرد سد الثغرة.

إليكم رأيي الصادق: قرض 401(k) لا يكون منطقيًا إلا في حالات محددة جدًا. إذا كانت نسبة الفائدة على حسابك 401(k) أرخص حقًا من جميع الخيارات الأخرى المتاحة لك، وإذا كنت بحاجة ماسة إلى المال بسرعة، وكنت واثقًا من قدرتك على سداده قبل حدوث أي تغييرات في الوظيفة—فربما يكون ذلك منطقيًا. لكن إذا كانت لديك ائتمانية جيدة وخيارات اقتراض أخرى، فإن الحساب عادةً ما يميل إلى إبقاء أموالك التقاعدية مستثمرة. وسيشكرك مستقبلك على ذلك.