لذا، لقد كنت أبحث في موضوع HELOC مؤخرًا وأدركت أن الكثير من الناس لا يعرفون أنه يمكنك فعلاً إعادة تمويل خط ائتمان على قيمة المنزل. الأمر ليس بسيطًا مثل إعادة تمويل الرهن العقاري، لكن هناك خيارات بالتأكيد إذا كانت دفعاتك تخرج عن السيطرة.

أولاً، دعني أشرح ما نتعامل معه هنا. HELOC هو في الأساس خط ائتمان مدعوم برصيد منزلك. يمكنك السحب منه كلما احتجت إلى نقد، عادة لمدة حوالي 10 سنوات، وخلال تلك الفترة تدفع فقط الفائدة. صفقة رائعة في البداية، أليس كذلك؟ لكن إليك المشكلة - بمجرد انتهاء فترة السحب، عليك أن تبدأ في سداد رأس المال، غالبًا على مدى 20 سنة. وأسعار الفائدة؟ هي متغيرة وعادةً أعلى مما ستحصل عليه على رهن عقاري عادي. بعض الناس ينتهي بهم الأمر بدفعات شهرية تنافس دفعة الرهن العقاري الفعلية، ولهذا السبب يصبح إعادة التمويل جذابًا.

الآن، هل يمكنك فعلاً إعادة تمويل قرض على قيمة المنزل كهذا؟ نعم، لكن ليس الجميع مؤهلًا. المقرضون ينظرون إلى بعض الأمور الأساسية. قيمة منزلك مهمة - معظمهم لن يقرض أكثر من 80% من قيمة تقييم منزلك. درجة ائتمانك مهمة أيضًا؛ أنت بحاجة إلى درجة FICO لا تقل عن 670، على الرغم من أن الدرجات الأدنى يمكن أن تعمل إذا كنت مستعدًا لدفع معدلات أعلى. كما يتحققون من نسبة الدين إلى الدخل، عادةً يريدون أن تكون أقل من 43%.

افترض أنك مؤهل، هناك بشكل أساسي ثلاث طرق للتعامل مع هذا. يمكنك التقدم بطلب للحصول على HELOC جديد إما من مقرضك الحالي أو التسوق للحصول على صفقة أفضل. هذا يعيد بشكل أساسي فترة السحب ويعيدك إلى دفعات الفائدة فقط، مما يساعد على المدى القصير لكنه قد يكلفك أكثر بكثير على المدى الطويل إذا لم تكن حذرًا في سداد رأس المال.

مسار آخر هو تحويل ذلك HELOC إلى قرض على قيمة المنزل. هذه تختلف في طريقة العمل - تحصل على مبلغ واحد دفعة واحدة بدلاً من السحب على مدى الوقت، وتبدأ في دفع الفائدة على الفور. عادةً تكون المدفوعات ثابتة، مما يمنحك استقرارًا ويمكن أن يوفر لك المال على المدى الطويل مقارنة بأسعار HELOC المتغيرة.

ثم هناك خيار دمج كل شيء في رهنك العقاري. يبسط فواتيرك في دفعة واحدة، لكن إليك الأمر - إذا قمت بتثبيت معدل رهن منخفض جدًا قبل سنوات، قد تتردد في إعادة التمويل بأسعار اليوم. ومع ذلك، إذا كان HELOC كبيرًا، قد يكون الدمج منطقيًا. قد تنتهي بدفع مبلغ أكثر على جانب الرهن العقاري ولكن تحصل على تخفيض كبير في أسعار HELOC، التي يمكن أن تصل إلى 10%.

إذا لم يكن إعادة التمويل خيارًا لك - ربما لا تملك ما يكفي من حقوق الملكية أو يحتاج ائتمانك إلى تحسين - لا تزال هناك بدائل. بعض المقرضين سيعدلون شروط قرضك الحالي، بتمديد فترة السداد أو تعديل الأسعار بدلاً من التعامل مع حبس الرهن. القروض الشخصية خيار آخر، على الرغم من أنها قد تكون ذات معدلات فائدة أعلى ولن تغطي بالضرورة كامل رصيد HELOC الخاص بك. ونعم، هناك دائمًا الخيار النووي وهو البيع إذا أصبحت الأمور ضيقة جدًا، على الرغم من أن ذلك ليس مثاليًا لمعظم الناس.

النتيجة هي أنه إذا كنت تكافح مع دفعات HELOC، لديك خيارات. سواء كان إعادة التمويل لخط ائتمان على قيمة المنزل منطقيًا يعتمد على وضعك الخاص - درجة الائتمان، حقوق الملكية، الدخل، وكل ذلك. من المحتمل أن يكون من المفيد التحدث إلى محترف مالي يمكنه النظر في أرقامك الفعلية ومساعدتك في تحديد أفضل خطوة.