لذا لقد كنت أبحث مؤخرًا في تخطيط التقاعد، وبصراحة الشعور بالإرهاق يسيطر عليّ الآن. بين التضخم الذي يلتهم المدخرات وأسعار الفائدة التي تجعل كل شيء أكثر تكلفة، أدركت أنني بحاجة إلى التفكير بشكل مختلف حول كيفية تقاعدي في يوم من الأيام.

يتحدث معظم الناس عن التأمين على الحياة عندما يفكرون في الحماية المالية، لكنني استمعت باستمرار عن المعاشات وكيف أنها نوع من النهج المعاكس. اتضح أن الكثير من الناس لا يفهمونها حقًا - كنت بالتأكيد واحدًا منهم حتى وقت قريب.

إليك ما اكتشفته: المعاش هو في الأساس عقد تأمين حيث تعطي مؤسسة مالية مالًا مقدمًا، وتضمن لك دفعات منتظمة لاحقًا. مفهوم بسيط جدًا، لكن التفاصيل مهمة جدًا اعتمادًا على نوع المعاش الذي تختاره.

الشيء الذي لفت انتباهي هو خيار المعاش غير المؤهل. هذه تختلف عن خطط التقاعد المؤهلة لأنها تمولها بأموال دفعت عليها الضرائب بالفعل. هذا يغير فعليًا كيفية عمل الوضع الضريبي عندما تبدأ في السحب. مع المعاش غير المؤهل الممتد، لا تُفرض عليك الضرائب على المال أثناء نموه داخل الحساب - تتعامل مع الضرائب فقط عندما تسحب المال فعليًا. وهنا الجزء المفيد: تُفرض الضرائب فقط على أرباحك، وليس على استثمارك الأصلي.

دعني أشرح كيف تعمل عمليات السحب لأن هذا هو الجزء المثير للاهتمام. لنفترض أنك استثمرت 100 ألف وتضاعف إلى 250 ألف. هذا الربح البالغ 150 ألف هو ما يُفرض عليه الضرائب عند السحب. لذلك، كل دولار تسحبه حتى مبلغ 150 ألف يُعتبر خاضعًا للضريبة. ولكن بمجرد أن تسحب كل الأرباح، أي شيء يتجاوز ذلك يخرج بدون ضرائب. يُطلق على ذلك الضرائب وفقًا لنظام "آخر داخل أول خارج"، وهو مفهوم منطقي بمجرد أن تفهمه.

هناك بشكل أساسي مرحلتان لهذه المعاشات. خلال مرحلة التجميع، أنت تدفع وتزداد أموالك. يمكنك السحب خلال هذه المرحلة لكن قد تواجه غرامات إذا كنت أقل من 59 ونصف. ثم تأتي مرحلة التوزيع حيث تبدأ في سحب المال بانتظام أو كمبلغ دفعة واحدة. بعض الأشخاص يختارون دفعات مجدولة تدوم طوال حياتهم، وهو خيار جذاب جدًا لأمان التقاعد.

كما تعلمت أن المعاشات غير المؤهلة الممتدة تأتي بأنواع مختلفة اعتمادًا على مدى تحملك للمخاطر. المعاشات الثابتة تضمن لك معدل فائدة محدد - ممل لكنه آمن. المعاشات المتغيرة تتيح لك الاستثمار في الأسهم والسندات، لذا تعتمد العوائد على أداء السوق. ثم هناك الوسط: المعاشات المرتبطة بمؤشرات الأسهم التي تربط عوائدك بمؤشرات السوق مثل S&P 500، ولكن مع حد أدنى حتى لا تخسر أموالك في الانخفاضات.

الانقسام بين الفوري والمؤجل أيضًا مهم. المعاشات الفورية تبدأ في الدفع لك مباشرة بعد شرائها بمبلغ دفعة واحدة. المعاشات المؤجلة تتيح لك اختيار موعد بدء الدفعات، وهو خيار أفضل إذا كنت لا تزال تعمل وتبني صندوق التقاعد الخاص بك.

ما يثير اهتمامي حقًا في المعاش غير المؤهل الممتد هو أنه لا يوجد حد للمساهمة كما هو الحال مع حساب التقاعد الشخصي (IRA) أو خطة 401(k). إذا كنت قد استوفيت الحد الأقصى لتلك الخطط، فهذا يمنحك وسيلة أخرى للاستمرار في الادخار وتأجيل الضرائب. بالإضافة إلى ذلك، إذا قمت ببنائه بشكل صحيح واخترت خيار الدفع المناسب، يمكن للمستفيد الخاص بك أن يستمر في تلقي الدفعات بعد وفاتك.

من الواضح أن هذا ليس نصيحة مالية وكل حالة مختلفة. لكن بعد البحث أكثر، أعتقد أن المعاشات غير المؤهلة تستحق مزيدًا من الاهتمام مما تحظى به. فهي ليست براقه مثل الاستثمارات الأخرى، ولكن لشخص يحاول بناء مصدر دخل ثابت للتقاعد، قد يكون من المفيد استكشافها مع مستشار مالي يعرف وضعك الخاص.