لقد أدركت للتو كم من خرافات درجات الائتمان تتداول هناك، وبصراحة، من المدهش كم من المعلومات الخاطئة يصدقها الناس حول هذا الموضوع. بما أن بطاقات الائتمان أصبحت في كل مكان الآن، كنت ستظن أن الجميع سيفهم كيف تعمل درجاتهم فعليًا، لكن لا.

دعني أشرح ما هو صحيح فعلاً مقابل ما هو هراء تمامًا عندما يتعلق الأمر بخرافات الائتمان. درجة الائتمان هي في الأساس رقم يستخدمه المقرضون لمعرفة ما إذا كنت ستسدد لهم. تستند إلى سجل المدفوعات الخاص بك، ومدى الدين الذي تحمله، عمر حساباتك، وبعض العوامل الأخرى. بسيط جدًا، أليس كذلك؟ ومع ذلك، لا يزال الناس يخطئون تمامًا في فهمها.

أول شيء: فحص درجتك الائتمانية عبر الإنترنت لا يفعل شيئًا لها على الإطلاق. يُساء فهم هذا دائمًا. عندما تفحصها بنفسك، فهذا استعلام ناعم. الاستعلام الصلب هو ما يحدث عندما يسحب المقرض تقريرك، ونعم، هذا يمكن أن يخفض بعض النقاط. لكن فحصك لنفسك؟ لا تأثير له. الناس يقلقون بشأن هذا بدون سبب.

إليك واحد آخر يربك الناس. أنت بحاجة فعلاً لاستخدام الائتمان لبناء درجة جيدة، لكن الفكرة أن عليك أن تحمل أرصدة عالية لتعزيزها؟ هذا عكس الصحيح. حمل أرصدة عالية في الواقع يضر بدرجتك. وفقًا لشركات التقييم، إذا كنت تستخدم أكثر من 30% من الائتمان المتاح لديك، تبدأ درجتك في التراجع. لذلك الهدف هو استخدام الائتمان بمسؤولية ولكن مع الحفاظ على الأرصدة منخفضة. هكذا تعمل الأمور.

يعتقد بعض الناس أن دخلهم يؤثر مباشرة على درجة الائتمان الخاصة بهم. هذا غير صحيح. على الإطلاق. دخلُك في الواقع ليس جزءًا من الحساب. الالتباس ربما يأتي من حقيقة أن الأشخاص ذوي الدخول الأعلى يمكنهم سداد الديون بسهولة أكبر، مما يحسن من درجتهم. لكن الدخل نفسه؟ ليس عاملًا.

الزواج لا يمنحك درجة ائتمان مشتركة أيضًا. هذا غير صحيح. سجل الائتمان الخاص بك هو لك وحدك، حتى بعد الزواج. إذا فتحت حسابات مشتركة مع زوجك، نعم، تظهر على تقاريركما، لكن درجاتكما الفعلية تظل منفصلة. هذا يفاجئ الكثير من الأزواج.

إليك المكان الذي تصبح فيه خرافات الائتمان مثيرة جدًا. سداد قرض السيارة قد يخفض درجتك مؤقتًا. يبدو غير منطقي، أعلم. عندما تسدده، يصبح حسابًا مغلقًا، والمقرضون يهتمون أكثر بكيفية إدارة الائتمان النشط الآن من سجلّك السابق. الانخفاض عادةً مؤقت، فقط بضع نقاط وفقًا لمعظم المصادر.

استخدام بطاقة الخصم لن يساعد في تحسين درجتك على الإطلاق. على الرغم من أن الاستخدام المسؤول لبطاقة الخصم يظهر نضجًا ماليًا، إلا أن البنوك لا ترى الأمر على هذا النحو. بالنسبة لهم، إدارة النقود النقدية وإدارة المال المقترض شيئان مختلفان تمامًا. شركات بطاقات الخصم لا تبلغ حتى عن إلى وكالات الائتمان. لذا نعم، استخدم بطاقة الخصم كما تشاء، لكنها لا تبني ائتمانك.

الحصول على رهن عقاري أمر مثير للاهتمام لأنه نوعًا ما مزيج من الأمور. عندما تقدم طلبًا، قد ينخفض ​​درجتك بضع نقاط بسبب الاستعلام. وعندما تحصل فعليًا على الرهن، لديك رصيد جديد كبير بدون سجل دفع، لذلك قد ينخفض ​​درجتك في البداية. لكن الأمر هنا: مع مرور الوقت، ومع قيامك بالدفع في الوقت المحدد، يستفيد درجتك بشكل كبير. عمر الحساب يتزايد، وسجل المدفوعات يتراكم، وتصبح في وضع أفضل بكثير. إذن ألم قصير المدى، مكسب طويل المدى.

دعونا نتحدث عن سبب أهمية درجات الائتمان أكثر من مجرد شعور بالاعتزاز. نعم، بعض الناس يتفاخرون بدرجات فوق 800، لكن هناك قيمة مالية حقيقية هنا. كلما كانت درجتك أعلى، كلما انخفضت معدلات الفائدة التي ستحصل عليها على الرهون العقارية، وقروض السيارات، والقروض الشخصية، وبطاقات الائتمان. أحيانًا لا يمكنك حتى الحصول على موافقة على بعض القروض بدون درجة قوية. فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا استطعت الحصول على معدل رهن عقاري بنسبة 3.25% لكن شخصًا آخر بدرجة منخفضة عالق عند 4.5%، فهذه فرق كبير في إجمالي الفائدة المدفوعة مع مرور الوقت. نحن نتحدث عن عشرات الآلاف من الدولارات في بعض الحالات.

التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان متعددة في وقت واحد؟ نعم، هذا سيؤذي درجتك أكثر مما يعتقد الناس. كل طلب هو استعلام صلب يخصم منك. ربما توجد خرافة لأن التقدم بطلبات متعددة للرهن العقاري أو قروض السيارات في نافذة زمنية قصيرة يُعامل كاستعلام واحد من قبل وكالات الائتمان، وهو أمر منطقي لأن الناس يتسوقون للحصول على أفضل معدلات على تلك المشتريات الكبيرة. لكن طلبات بطاقات الائتمان لا تُجمع بنفس الطريقة، لذا كل واحدة تُحسب بشكل منفصل.

وأخيرًا، لا تغلق بطاقات الائتمان القديمة معتقدًا أنها ستعزز درجتك. لن تفعل. إغلاق بطاقة يقلل من الائتمان المتاح لديك، مما يزيد من نسبة الاستخدام ويؤذيك. بالإضافة إلى ذلك، تفقد فائدة عمر تلك البطاقة وسجل المدفوعات. حتى الحسابات المغلقة تبقى على تقريرك لمدة 10 سنوات، ولكن مع مرور الوقت تتلاشى وتؤثر على درجتك مرة أخرى. لذلك، احتفظ بتلك البطاقات القديمة مفتوحة، حتى لو لم تكن تستخدمها.

الصورة الأكبر هنا هي أن خرافات الائتمان أكثر انتشارًا مما ينبغي. فهم كيفية عمل تقييم الائتمان فعليًا ضروري لأنه يؤثر مباشرة على مقدار المال الذي ستدفعه على القروض طوال حياتك. الأمر ليس مجرد تفاخر أو شعور جيد عن نفسك. إنه يتعلق بعواقب مالية حقيقية. لذا في المرة القادمة التي تسمع فيها شخصًا يتحدث عن الائتمان، تأكد من أنه يقدم لك معلومات دقيقة وليس فقط يروج لهذه المفاهيم الخاطئة الشائعة.