إذن أنت تتساءل كيف يمكنني سحب أموال 401k الخاصة بي؟ نعم، أفهم ذلك—أحيانًا تحدث الحياة وتحتاج إلى الوصول إلى ما كنت توفره. الشيء هو، كيف تسحب تلك الأموال يعتمد على عدة عوامل: عمرك، ما إذا كنت لا تزال تعمل، وما يسمح به خطتك المحددة. دعني أشرح الخيارات الحقيقية لأنه بالتأكيد ليس الأمر بسيطًا فقط أن تطلب شيكًا.

أولاً، إذا كنت لا تزال موظفًا وترغب في الوصول إلى 401k الخاص بك، ليس كل صاحب عمل يوافق على ذلك. ستحتاج إلى التحدث مع مدير خطتك لمعرفة ما هو ممكن فعلاً في شركتك. لكن بشكل عام، لديك بعض الطرق: يمكنك أخذ قرض ضدها، أو سحب استثنائي في حالات الضرورة إذا كانت الأمور صعبة، أو في حالات نادرة، توزيع أثناء الخدمة.

دعونا نتحدث عن قروض 401k للحظة. هذا ربما هو الخيار الأقل ألمًا إذا سمح به صاحب العمل. أنت ببساطة تقترض من حسابك الخاص—تحصل على مبلغ كبير ثم تسدد لنفسك من خلال خصومات الراتب. المشكلة؟ أنت تسدد بأموال بعد الضرائب، على عكس مساهماتك الأولية. معظم الخطط تحدك بمبلغ 50,000 دولار أو نصف رصيدك المستحق، أيهما أقل، لكن إذا كان حسابك أقل من $20k ، قد تتمكن من اقتراض مبلغ أكبر. الخبر السار هو أن هناك عادةً حد أدنى من الأوراق ولا حاجة لفحص ائتماني. عادةً لديك خمس سنوات لسدادها (إلا إذا كانت لشراء منزل رئيسي)، وغالبًا لا توجد رسوم كبيرة. لكن إليك ما لا يفكر فيه الناس دائمًا—أنت تفوت على النمو المركب على المبلغ المقترض. هذا مال حقيقي تتركه على الطاولة.

ثم هناك طريق السحب في حالات الضرورة. إذا كنت تمر بضائقة مالية حقيقية—مثل مواجهة حجز الرهن العقاري، أو الحاجة إلى دفعة أولى على منزلك الأول، أو التعامل مع فواتير طبية، أو نفقات جنازة—قد يسمح لك خطتك بالسحب بدون العقوبات المعتادة. لكنك ستدفع عادةً ضرائب الدخل العادية على ذلك. وهنا المفاجأة: لا يمكنك المساهمة في 401k الخاص بك لمدة ستة أشهر بعد سحب الضرورة. بعد فترة الانتظار تلك، يمكنك البدء في المساهمة مرة أخرى، لكن لا يمكنك سداد ما سحبته. لقد ذهب.

بمجرد بلوغ سن التقاعد (نحن نتحدث عن 59½ أو أحيانًا 55 حسب وضعك)، تتفتح الخيارات أكثر. تصبح السحوبات المنتظمة خيارًا، ويمكنك أخذها حسب جدولك—شهريًا، ربع سنوي، أيًا كان مناسبًا. رصيدك يستمر في النمو بناءً على استثماراتك. الآن، إذا انتظرت حتى تبلغ 73 عامًا (أو 75 بدءًا من 2033)، يُطلب منك أخذ توزيعات دنيا بناءً على توقعات عمر حياتك ورصيد حسابك. يقترح معظم المستشارين الماليين سحب ما بين 2-7% سنويًا، على الرغم من أن قاعدة 4% تعتبر معيارًا شهيرًا للبدء. المفتاح هو التفكير في احتياجاتك الفعلية، ومصادر دخلك الأخرى، ومدة حاجتك للمال.

إذا لم تكن بعد في سن التقاعد ولم تعد مع الشركة، فإن التوزيعات المبكرة ممكنة تقنيًا، لكنها تأتي مع غرامة 10% بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية. لهذا السبب يتجنبها الناس عادةً إلا إذا كانوا في وضع حرج جدًا. خطوة أذكى لكثير من الناس هي نقل 401k إلى حساب IRA، مما يمنحك مرونة أكبر بكثير. يمكنك ترك المال هناك وتفريغه فقط عندما تحتاج إليه فعلاً، مع دفع الضرائب فقط على ما تسحبه كل عام.

إليك ما أود قوله: قبل أن تفكر في كيف يمكنني سحب أموال 401k، فكر حقًا إذا كنت بحاجة إليها. كلما طال بقاء تلك الأموال وتراكمها، كنت أفضل حالًا في التقاعد الحقيقي. إذا كنت قلقًا من الحاجة إلى الوصول إليها، فإن التحدث مع مستشار مالي حول خطتك العامة قد يوفر عليك الكثير من المتاعب والمال في المستقبل. تختلف عملية الأوراق حسب صاحب العمل، لكن بمجرد أن تملأ وتقدم كل شيء، ستحصل على شيكك. تذكر فقط—السحوبات المبكرة تفرض عليك غرامات وضرائب، وستفقد سنوات من النمو. من الجدير دائمًا استكشاف خيارات أخرى أولاً.