كنت أفكر مؤخرًا في شراء منزل وأدركت أن الكثير من الناس لا يفهمون حقًا كم يجب أن يكون الرهن العقاري من دخلهم الفعلي. الأمر ليس فقط عن ما يوافقك المقرض عليه - عليك أن تنظر إلى ما يتناسب فعلاً مع وضعك.

فإليك الأمر. معظم المقرضين يستخدمون قاعدة 28% حيث يجب ألا يتجاوز الرهن العقاري 28% من دخلك الشهري الإجمالي. وهذا يشمل الضرائب والتأمين. إذا كنت تكسب 7000 دولار في الشهر، فإن الحد الأقصى لدفعتك سيكون حوالي 1960 دولار. الأمر بسيط جدًا.

لكن هناك أيضًا نموذج 28/36 الذي يضيف طبقة أخرى. الرهن العقاري يأخذ 28%، لكن جميع ديونك مجتمعة لا ينبغي أن تتجاوز 36%. نحن نتحدث عن بطاقات الائتمان، قروض السيارات، المرافق - كل شيء. مع نفس الدخل البالغ 7000 دولار، سيكون لديك 2520 دولار إجمالي لجميع التزاماتك الأخرى بعد الرهن.

هناك أيضًا نهج 35/45 إذا كنت تريد مرونة أكثر. إما 35% من دخلك الإجمالي تجاه جميع الديون، أو 45% من راتبك الصافي. تتغير الأرقام حسب وضعك الضريبي، لكنه يمنحك نطاقًا أوسع للعمل به.

صراحة، إذا كان لديك ديون قائمة كثيرة، فقد يكون نموذج 25% بعد الضرائب هو الخيار الأفضل. هو الأكثر تحفظًا - فقط 25% مما تتلقاه فعليًا بعد الضرائب يذهب إلى الرهن. نعم، يحد من مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله، لكنه يضمن لك مساحة مالية للراحة.

السؤال الحقيقي هو كم يجب أن يجهد دفعات الرهن ميزانيتك فعلاً. ينظر المقرضون إلى نسبة الدين إلى الدخل لحساب ذلك. تجمع كل دفعات ديونك الشهرية وتقسمها على دخلك الإجمالي. من المثالي أن تكون بين 36-43%، لكن الأقل دائمًا أفضل للموافقة.

للتعرف على ما يناسبك فعلاً، اجلس واحسب أرقامك الحقيقية. دخلك الفعلي (الاجمالي والصافي)، كل شيء تدين به، كم يمكنك أن تدفع مقدمًا، وتحقق من درجة ائتمانك لأنها تؤثر على سعر الفائدة. درجة الائتمان الأفضل تعني معدلات أقل، مما يعني دفعة شهرية أقل.

إذا شعرت أن الأرقام ضيقة، هناك طرق لجعل الأمر يعمل. يمكنك النظر في عقارات أقل تكلفة، ادخار دفعة أولى أكبر، أو التركيز على تحسين ائتمانك وسداد ديون أخرى للحصول على معدل فائدة أفضل. حتى خطوات صغيرة هنا يمكن أن تقلل بشكل كبير من المبلغ الذي تدفعه شهريًا.

الشيء الذي ينساه الناس هو أن الرهن هو مجرد البداية. أنت تتعامل أيضًا مع الصيانة، العناية بالحديقة، الإصلاحات، الفحوصات - كل ذلك يتراكم. لذا عندما تفكر في كم يجب أن يكون الرهن، ضع في اعتبارك أنك بحاجة إلى مساحة تنفس لكل ما يطرحه عليك امتلاك المنزل من مصاريف أخرى.