هل تفكر في شراء منزل؟ نعم، هذا ربما يكون أكبر التزاماتنا المالية على الإطلاق. وإليك الأمر - ستدفع ثمنه لعقود من الزمن. من الأفضل أن تعرف ما هو معدل الرهن العقاري الجيد قبل أن توقع على أي شيء، لأنه حتى الاختلافات الصغيرة في معدلك يمكن أن تكلفك عشرات الآلاف من الدولارات.

نظرت في هذا مؤخرًا وكنت حقًا مصدومًا من مدى أهمية جزء من نقطة مئوية واحدة. لنفترض أنك تقارن بين معدلَين يفصل بينهما فقط 0.61% - يبدو ذلك ضئيلًا، أليس كذلك؟ لكن دفعتك الشهرية قد تكون حوالي 100 دولار أعلى مع ذلك المعدل الأسوأ، وبحلول الوقت الذي تسدد فيه القرض، ستنفق أكثر من 40,000 دولار إضافية على الفوائد. هذا ليس مبلغًا بسيطًا.

الجزء الصعب هو معرفة ما هو معدل الرهن العقاري الجيد في المقام الأول. الإجابة تتغير باستمرار لأن المعدلات تتحرك دائمًا بناءً على ظروف السوق. سترى متوسطات أسبوعية تتطاير هنا وهناك، لكن بصراحة، من الأفضل استخدامها كمؤشر عام على السوق بدلاً من هدف تسعى إليه. ما يهم أكثر هو فهم العوامل التي تؤثر فعليًا على المعدلات التي يقدمها لك المقرضون.

أول شيء - لا تدخل فقط إلى بنكك وتأخذ ما يعرضه عليك. قارن العروض. احصل على موافقات مبدئية من عدة مقرضين حتى تتمكن من مقارنة التفاح بالتفاح. نعم، قد تقلق بشأن تأثير ذلك على درجة ائتمانك، لكن إليك الأخبار الجيدة: نماذج التقييم تعطيك حوالي 45 يومًا للتسوق للحصول على قروض دون أن يُحتسب ذلك ضدك مرات متعددة. فقط الاستعلام الأول يظهر في تقريرك خلال تلك الفترة.

الآن، عن ما هو معدل الرهن العقاري الجيد تحديدًا لوضعك - الأمر يعتمد على نوع القرض. لديك معدلات ثابتة لمدة 30 سنة، وخيارات لمدة 15 سنة تأتي بمعدلات أدنى، أو الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل إذا كنت تعتقد أنك قد تنتقل أو تعيد التمويل قبل أن يبدأ المعدل في التغير. على سبيل المثال، قرض 7/1 ARM، يثبت معدلًا أدنى مبدئيًا لمدة سبع سنوات قبل أن يتغير. هذا يمكن أن يوفر لك المال إذا لم تكن تخطط للبقاء للأبد.

إليك ما يحرك الأمور فعليًا - درجة ائتمانك وكم يمكنك دفعه كمقدم. البنوك تحب الدفعات الكبيرة لأنها تحميها. إذا استطعت أن تدفع 20%، فستحصل على معدلات أفضل بالإضافة إلى أنك تتجنب التأمين الخاص على الرهن العقاري تمامًا. هذا يوفر لك أموالًا حقيقية.

قبل أن تتقدم بطلب، نظف تقرير الائتمان الخاص بك. أفضل المعدلات تذهب للأشخاص الذين لديهم درجات حوالي 760 أو أعلى - ونعم، حتى الوصول إلى 780 يمكن أن يخفضك قليلاً. استخرج تقريرك وتأكد من عدم وجود أخطاء فيه تكلفك مالًا.

أيضًا، حافظ على نسبة الدين إلى الدخل في مستوى مناسب. يرغب المقرضون في أن يكون دفعة الرهن العقاري الخاصة بك لا تتجاوز 28% من دخلك الشهري الإجمالي، ويجب ألا تتجاوز ديونك الإجمالية 36%. إذا استطعت سداد بعض بطاقات الائتمان أو قروض السيارات قبل التقديم، ستصبح مقترضًا أكثر جاذبية بكثير. إنه نوع من الأمور التي تعمل لصالحك فعليًا.

الخلاصة: ما هو معدل الرهن العقاري الجيد ليس مجرد رقم بحد ذاته - إنه العمل على جعل نفسك المقترض الذي يرغب المقرضون في تقديم أفضل معدلاتهم له. هذا يتطلب ائتمانًا جيدًا، ديونًا أقل، ومقدمًا قويًا. قارن العروض، وتسوّق، ولا تأخذ أول عرض يصادفك.