لقد أدركت شيئًا مثيرًا للاهتمام حول تخطيط التقاعد يبدو أن الكثير من الناس يخطئون فيه. الأمر كله يتعلق بأقصى فوائد الضمان الاجتماعي، ويعتمد حقًا على قرار واحد: متى تبدأ في الجمع فعليًا؟

إذن إليك ما لفت انتباهي. معظم الناس يحصلون على فوائدهم في سن 62 لأنه، حسنًا، لماذا الانتظار، أليس كذلك؟ لكن الأرقام تحكي قصة مختلفة تمامًا اعتمادًا على عمرك. إذا كنت تبحث عن أقصى فوائد للضمان الاجتماعي، فهناك ثلاث نقاط قرار رئيسية: 62، سن التقاعد الكامل (عادة 67)، أو 70.

الفجوة مذهلة. في عام 2024، يمكن لشخص يطالب بالمزايا في سن 62 أن يحصل على حوالي 2710 دولارات شهريًا. الانتظار حتى سن التقاعد الكامل عند 67 يرفع المبلغ إلى 3911 دولارًا. الانتظار حتى سن 70؟ يرتفع إلى 4873 دولارًا. هذا الفرق بين حوالي 32,500 دولار سنويًا مقابل ما يقرب من 59,000 دولار سنويًا. هذا ليس أمرًا بسيطًا.

ما لا يدركه معظم الناس هو كيف يعمل هذا في الواقع. إدارة الضمان الاجتماعي تنظر إلى أعلى 35 سنة من الدخل وتعدلها حسب التضخم. إذا كنت تكسب باستمرار فوق الحد الأقصى للدخل الخاضع للضريبة طوال مسيرتك المهنية (قاعدة المساهمة، التي تزداد سنويًا)، فأنت مؤهل للحصول على تلك المبالغ القصوى من فوائد الضمان الاجتماعي. لكن توقيت الانتظار مهم جدًا.

الرياضيات حول التأخير في المطالبة مقنعة جدًا إذا كنت تستطيع الانتظار. إذا انتقلت من المطالبة في سن 62 إلى الانتظار حتى سن 70، فأنت في الأساس تثبت معدل نمو سنوي مضمون بنسبة 7.4% على فوائدك. قارن ذلك مع عوائد سوق الأسهم التاريخية التي تتوسط حوالي 6.5% سنويًا، وستحصل على عوائد مضمونة أفضل من معظم الاستثمارات. بالإضافة إلى ذلك، لا يوجد مخاطر سوق.

بالطبع هناك مشكلة. عليك أن تعيش طويلًا بما يكفي ليعمل الحساب لصالحك. لكن بيانات مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها تشير إلى أن متوسط عمر الشخص البالغ 62 عامًا سيصل فعليًا إلى نقطة التعادل، لذا ما لم تكن لديك مخاوف صحية محددة، فإن الأرقام تميل إلى الصبر.

استراتيجية أقصى فوائد للضمان الاجتماعي تعتمد حقًا على ما إذا كان بإمكانك فعلاً تحمل التأخير. إذا قمت ببناء مدخرات تقاعد أخرى، فإن الانتظار حتى سن 70 يمكن أن يغير بشكل حقيقي دخل تقاعدك. إذا كنت تعتمد على الضمان الاجتماعي على الفور، فهذه حسابات مختلفة تمامًا. على أي حال، من المفيد حساب الأرقام الفعلية لوضعك بدلاً من الافتراض فقط أن المبكر هو الأفضل.